هل تختفي أموال حساب التوفير الصحي الخاص بك في نهاية العام؟ فهم ما يحدث لمدخراتك

لا، أموالك في حساب التوفير الصحي (HSA) لا تختفي بعد 31 ديسمبر. هذه واحدة من أهم الفروقات حول حسابات التوفير الصحي التي يسيء الكثير فهمها. على عكس بعض الحسابات المعفاة من الضرائب الأخرى، تتراكم أموال حساب التوفير الصحي لديك بشكل غير محدود، مما يعني أن أي مبلغ تساهم به ولا تنفقه يبقى ملكًا لك سنة بعد سنة. هذه الميزة الأساسية تجعل أموال حساب التوفير الصحي أكثر قوة كأداة مالية طويلة الأمد مما يدركه معظم الناس.

استمرارية أموال حساب التوفير الصحي بعد السنة الميلادية

حساب التوفير الصحي يختلف جوهريًا عن حساب الإنفاق المرن (FSA) في جانب واحد حاسم: فهو ليس حساب “استخدمه أو تخسره”. هذا يعني أنك لن تفقد أموالك في حساب التوفير الصحي ببساطة لأن التقويم انتقل إلى يناير. وفقًا لإيمي سبورلينج، مؤسسة شركة كومبت، منصة البرمجيات التي تدير فوائد الموظفين، “حساب التوفير الصحي الخاص بك هو في الواقع حساب تقاعد قوي مخفي. على عكس حسابات الإنفاق المرن، حساب التوفير الصحي ليس حسابًا يُستخدم أو يُفقد، لذا لا تشعر بالضغط لإنفاق المال. بدلاً من ذلك، إذا استطعت، قم بزيادة مساهماتك واستثمرها.”

الميزة الضريبية الثلاثية لحساب التوفير الصحي — المساهمات القابلة للخصم من الضرائب، النمو المعفى من الضرائب، والسحوبات المعفاة من الضرائب للمصاريف الطبية — تجعل هذا الحساب أكثر قيمة من حسابات التقاعد التقليدية بالنسبة للكثيرين. هذا الهيكل يعني أن رصيدك في نهاية العام يُحمل ببساطة إلى العام التالي، مما يمنح مدخراتك وقتًا للتراكم والنمو.

لماذا لا يتبع حساب التوفير الصحي نموذج “استخدمه أو تخسره”

الفرق بين أموال حساب التوفير الصحي وأموال حساب الإنفاق المرن مهم جدًا. بينما عادةً ما يتم إعادة تعيين أرصدة حساب الإنفاق المرن سنويًا (على الرغم من أن بعض الخطط تقدم إمكانية حمل جزء محدود من الرصيد)، تتراكم أرصدة حساب التوفير الصحي بشكل غير محدود. ظهرت هذه الميزة مع تزايد شعبية خطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي بين أصحاب العمل. كما تشرح هيثير غوارنيرا، مديرة استشارات الموارد البشرية في شركة تاور ستريت للتأمين وإدارة المخاطر، “تقدم المزيد من الشركات خطط تأمين صحي ذات خصم عالي لأنها توفر أقساطًا أقل من خطط HMO وPPO النموذجية. تجد العديد من الشركات أن هذه الخطط الصحية ميسورة التكلفة، ومع ارتفاع شعبية هذه الخطط، دخلت حسابات التوفير الصحي السوق لمساعدة الموظفين على تغطية تكاليف فوائدهم مع ميزة ضريبية للادخار على المدى الطويل.”

نظرًا لأن أموال حساب التوفير الصحي لا تنتهي صلاحيتها، لديك المرونة لتحديد متى تستخدمها. يمكنك المساهمة طوال سنوات عملك والوصول إلى تلك الأموال بعد عقود في التقاعد، طالما استخدمتها للمصاريف الطبية المؤهلة.

تعظيم استفادتك من حساب التوفير الصحي قبل وبعد نهاية السنة

فهم أن أموالك في حساب التوفير الصحي لا تختفي عند نهاية العام يفتح فرصًا للتخطيط المالي الأذكى. إليك كيف تستفيد إلى أقصى حد من هذا الحساب:

وصل إلى حد المساهمة السنوية الخاص بك

المفتاح هو المساهمة بأكبر قدر ممكن من المبلغ الذي يحق لك المساهمة به كل عام. لعام 2024، يمكن للأفراد الذين لديهم خطة تأمين صحي ذات خصم عالي مؤهلة أن يساهموا بما يصل إلى 4150 دولارًا، بينما يمكن للعائلات المساهمة بما يصل إلى 8300 دولار. للتأهل، يجب أن يكون خصم خطة التأمين الصحي ضمن نطاق IRS (1600 إلى 8050 دولارًا للأفراد؛ 3200 إلى 16100 دولار للعائلات).

استثمر مساهماتك للنمو

الكثير من الناس يتركون أموال حساب التوفير الصحي جالسة في حساب نقدي، مما يفوت فرص نمو هائلة. وفقًا لأبحاث معهد أبحاث فوائد الموظفين، استثمر 12% فقط من حاملي حسابات التوفير الصحي أموالهم في عام 2021. باختيار الاستثمار، تضع نفسك فورًا في وضع متقدم على الغالبية. الهدف هو اختيار استثمارات تتوافق مع أهدافك المالية وأفقك الزمني.

اترك أموالك في حساب التوفير الصحي دون لمسها قدر الإمكان

نظرًا لأن أموالك في حساب التوفير الصحي لا تحتاج إلى إنفاقها بنهاية العام، فكر في تجنب السحب للمصاريف الطبية الحالية إذا استطعت. دفع التكاليف الطبية من جيبك مع السماح لمساهمات حساب التوفير الصحي بالنمو من خلال عوائد الاستثمار يمكن أن يعزز وضعك المالي بشكل كبير مع مرور الوقت.

احتفظ بالسجلات وخطط للسداد المستقبلي

إليك استراتيجية قوية: احتفظ بالإيصالات للمصاريف الطبية المؤهلة، حتى لو لم تسدد نفسك على الفور من حساب التوفير الصحي. تذكر سبورلينج، “يمكنك أن تتعوض عن أي مصاريف طبية مؤهلة حدثت بعد فتح حساب التوفير الصحي الخاص بك، حتى بعد سنوات. احتفظ بإيصالاتك — يمكنك حتى حفظها رقميًا في مجلد بسيط على Google Drive — دع استثمارات حساب التوفير الصحي تنمو، وسدد لنفسك عندما تحتاج إلى المال.”

امتد بالمساهمات بعد 31 ديسمبر

على الرغم من أن السنة التقويمية تنتهي في 31 ديسمبر، لديك وقت إضافي لإضافة إلى حساب التوفير الصحي الخاص بك. يمكنك الاستمرار في المساهمة حتى يوم الضرائب في العام التالي — 15 أبريل. هذا يمنحك شهورًا إضافية لتعظيم مساهماتك إذا لم تصل إلى الحد خلال السنة التقويمية.