أخطاء دخل التقاعد التي تستهلك بهدوء منافع الضمان الاجتماعي الخاصة بك

لا يدرك العديد من المتقاعدين أن القرارات المالية التي يتخذونها بشأن الضمان الاجتماعي يمكن أن تكلفهم عشرات الآلاف من الدولارات على مدى سنوات تقاعدهم. وما يجعل هذه الأخطاء مكلفة بشكل خاص هو أنها غالبًا ما تنجم عن سوء فهم بسيط لكيفية عمل نظام الضمان الاجتماعي فعليًا. وفقًا للبحوث وخبراء التخطيط المالي، هناك ثلاثة أخطاء حاسمة يرتكبها معظم الناس دون أن يدركوا ذلك—وفهمها قد يكون الفرق بين تقاعد مريح وضائقة مالية.

لماذا الاعتماد المفرط على الضمان الاجتماعي هو خطأ تخطيطي حاسم

واحدة من أكثر الأخطاء انتشارًا في التقاعد هي الافتراض أن الضمان الاجتماعي سيوفر دخلًا أكثر مما يمكنه فعليًا. الحقيقة هي أن فوائد الضمان الاجتماعي مصممة لتعويض حوالي 40% فقط من دخلك قبل التقاعد. إذا كنت تعتمد على الضمان الاجتماعي لتغطية معظم أو جميع نفقات معيشتك، فأنت تتجه نحو نقص مالي كبير.

تصبح المشكلة أكثر حدة إذا لم تبنِ مدخرات كبيرة من خلال خطة 401(k)، أو حساب التقاعد الشخصي (IRA)، أو غيرها من أدوات الاستثمار. يكتشف العديد من الأشخاص عند بلوغ سن التقاعد أنهم يعيشون على نحو 40% فقط من ما كانوا يكسبونه أثناء العمل—وهو صدمة تضطرهم إلى تعديل نمط حياتهم بشكل صعب. ينبه المستشارون الماليون باستمرار إلى أن هذا الخطأ يمثل أحد أكبر إخفاقات التخطيط التي يرونها. إذا كنت لا تزال تعمل أو تقترب من التقاعد، فإن إعطاء أولوية للمساهمات في حسابات التقاعد الآن ضروري لتجنب هذا الفخ. بالنسبة لأولئك الذين تقاعدوا بالفعل ولديهم مدخرات قليلة، قد يكون تقليل نمط حياتهم فورًا أمرًا لا مفر منه.

خطأ تنسيق الزوج الذي يؤثر على ماليكما

خطأ آخر يفاجئ الأزواج هو عدم تنسيق قرارات المطالبة بالضمان الاجتماعي مع الزوج الآخر. خياراتك بشأن موعد المطالبة بالمزايا لا تؤثر عليك فقط—بل لها تأثيرات كبيرة على الأمان المالي لشريكك.

فكر في هذا السيناريو: إذا كنت الدخل الأعلى، لا يمكن لزوجتك المطالبة بمزايا الزوج حتى تطالب أنت بمزايا التقاعد الخاصة بك. يجب أن يأخذ توقيت هذا القرار في الاعتبار متى يكون الوقت الأنسب لك لبدء الجمع. بالإضافة إلى ذلك، فإن المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي مبكرًا لها عاقبة أخرى يغفل عنها العديد من الأزواج: فهي تقلل بشكل دائم من مزايا البقاء على قيد الحياة. إذا توفيت أولاً، سيحصل زوجك على مبلغ أقل مما كان سيحصل عليه لو بقي على قيد الحياة. الأزواج الذين يفشلون في تحسين الدخل الإجمالي مدى الحياة غالبًا ما يتركون مبالغ كبيرة على الطاولة. الحل يتطلب التفكير بما يتجاوز احتياجاتك الفردية، وبدلاً من ذلك حساب الاستراتيجية التي تعظم إجمالي المزايا لكليكما على مدى حياتكما المشتركة.

خطأ حساب معدل الزيادة السنوية (COLA): لماذا يقل حماية التضخم عن المطلوب

خطأ شائع ثالث هو المبالغة في تقدير مدى الحماية التي توفرها زيادة تكلفة المعيشة السنوية (COLA). يعتقد العديد من المتقاعدين أن زيادات COLA ستحافظ تلقائيًا على قدرتهم الشرائية ضد التضخم—وهو افتراض يبدو معقولاً لكنه لا يتطابق مع الواقع.

تكشف أبحاث رابطة كبار السن أن مستلمي الضمان الاجتماعي فقدوا حوالي 20% من قدرتهم الشرائية منذ عام 2010، على الرغم من تلقيهم زيادات سنوية في COLA. يحدث هذا التآكل لأن صيغة حساب COLA تقلل بشكل منهجي من أنماط الإنفاق، خاصة في القطاعات ذات التضخم العالي مثل الرعاية الصحية. بالنسبة للمتقاعدين، هذا يعني أن شيك الضمان الاجتماعي الخاص بك يشتري أقل تدريجيًا كل عام، حتى مع زيادة المبلغ بالدولار. لمواجهة هذا التأثير، تحتاج إلى تعديل إنفاقك بنشاط كل عام بناءً على ما يسمح به ميزانيتك الفعلية. في الوقت نفسه، يجب أن تتجنب سحب مبالغ زائدة من حسابات التقاعد وأن تكون حذرًا من تراكم الديون، فكلاهما يمكن أن يسرع من التدهور المالي خلال سنوات التقاعد.

اتخاذ الإجراءات: كيف تصحح المسار قبل فوات الأوان

الخبر السار هو أن التعرف على هذه الأخطاء مبكرًا يمنحك وقتًا لتصحيح المسار. إذا كنت قد ارتكبت أحد هذه الأخطاء بالفعل، فإن فهم التداعيات يسمح لك بتعديل استراتيجيتك للمستقبل. ابدأ بتقييم صادق لما إذا كنت تعتمد بشكل مفرط على الضمان الاجتماعي فقط، ثم عزز مدخرات التقاعد إذا أمكن. اجلس مع زوجتك لوضع استراتيجية مثلى للمطالبة بكلاكما. وأخيرًا، كن واقعيًا بشأن تأثير التضخم وادخل مرونة في خطط إنفاقك.

تجنب هذه الأخطاء الشائعة في التقاعد لا يتطلب استراتيجيات معقدة—فقط تقييم ذاتي صادق وتخطيط. بمعالجة هذه القضايا الآن، يمكنك المساعدة في ضمان أن دخل تقاعدك يدعم فعلاً نمط الحياة الذي خططت له، بدلاً من فرض تنازلات صعبة في المستقبل.