هل تبني بطاقة الخصم الائتمان فعلاً؟ ما الذي تحتاج إلى معرفته

عندما تحاول إنشاء أو تحسين ائتمانك، قد لا يبدو أن استخدام بطاقة الخصم هو الخيار المنطقي. فعمليات بطاقة الخصم عادةً لا تُبلغ لمكاتب الائتمان، والحكمة التقليدية تقول إن بناء الائتمان يتطلب منتجات ائتمانية مثل القروض أو بطاقات الائتمان التقليدية. لكن موجة جديدة من شركات التكنولوجيا المالية تتحدى هذا الافتراض. منتجات مثل إكسترا، وسيميس كاش، وفِز الآن تقدم بطاقات خصم مصممة خصيصًا لبناء الائتمان، وتدعي أنها يمكن أن تساعدك على إنشاء سجل دفع إيجابي دون المخاطر المرتبطة بالمنتجات الائتمانية التقليدية.

يأتي هذا التحول في وقت حرج. ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة لا تزال مرتفعة، مع مخاوف مستمرة من ارتفاع أسعار الفائدة. تجاوز متوسط معدل الفائدة السنوي على بطاقات الائتمان 20% في السنوات الأخيرة، مما يجعل من الصعب بشكل متزايد على المستهلكين—وخاصة الشباب—إدارة ديونهم الحالية وبناء ائتمان جديد. مع استئناف سداد قروض الطلاب وتزايد التزامات بطاقات الائتمان، يواجه العديد من الأمريكيين مشهدًا ماليًا صعبًا. يذكر المستشار المالي المعتمد كاري كاربونارو: “الشباب اليوم يواجهون معدلات فائدة لم يسبق لهم تجربتها من قبل. وعندما تجمع ذلك مع ديون بطاقات الائتمان وقروض الطلاب، يصبح الوضع صعبًا جدًا.”

لماذا يهم إنشاء الائتمان

قبل تقييم ما إذا كانت بطاقة الخصم يمكن أن تبني الائتمان، من المهم فهم لماذا يهم الائتمان على الإطلاق. ملف الائتمان الخاص بك يحدد ما يمكنك تحقيقه في مرحلة البلوغ—من تأمين السكن إلى تمويل التعليم أو السيارات. بدون إثبات جدارتك الائتمانية للمقرضين، ستواجه حواجز أمام كل قرار مالي رئيسي تقريبًا. لذلك، فإن إيجاد طرق موثوقة لإنشاء سجل ائتماني أمر ضروري للاستقلال المالي.

كيف تدعي هذه المنتجات أنها تعمل: نظرة أقرب على ثلاثة خيارات

إكسترا: حدود إنفاق بسيطة ومدفوعات تلقائية

تعمل إكسترا عن طريق الاتصال بحسابك البنكي الحالي بعد تنزيل تطبيقهم. يقيم النظام حد إنفاقك (يتراوح بين 100 دولار و1500 دولار) بناءً على رصيدك وتاريخك البنكي—دون الحاجة لفحص ائتماني. يبدأ المستخدمون الجدد بحدود أقل ويمكنهم زيادتها عند إتمام المعاملات بنجاح.

الآلية بسيطة: عند قيامك بعملية شراء، تدفع إكسترا ثمنها على الفور، ثم تسترجع الأموال تلقائيًا من حسابك الجاري في اليوم التالي. هذا يلغي أي احتمال لاحتفاظك برصيد أو الدخول في ديون. وتقوم الشركة بالإبلاغ عن نشاطك المالي إلى إيكوفكس و إكسبيريان كل شهر.

لكن هناك تكلفة عضوية. خطة بناء الائتمان تكلف 149 دولار سنويًا أو 20 دولار شهريًا، بدون مكافآت. إذا رغبت في الحصول على ميزات بناء الائتمان والمكافآت، ستدفع 25 دولار شهريًا أو 199 دولار سنويًا. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك سحب نقدي باستخدام البطاقة، والمكافآت يمكن إنفاقها فقط داخل سوق إكسترا الخاص.

سيميس كاش: إعداد معقد مع تقارير من ثلاث وكالات ائتمان

سيميس كاش، التي أنشأتها منصة مراقبة الائتمان سيميس (Credit Sesame)، أطلقت كحساب جاري لبناء الائتمان مع بطاقة مسبقة الدفع من نوع ماستركارد. تتطلب عملية الإعداد عدة خطوات: تنزيل التطبيق، إنشاء حساب، ربما فتح خدمة مراقبة الائتمان، الاشتراك في سيميس كاش تحديدًا، ثم إيداع أموال كضمان لخط ائتمان مضمون مع بنك المجتمع الفيدرالي للادخار.

تختار نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك، وتستخدم سيميس مشترياتك على البطاقة المسبقة الدفع لإنشاء رصيد مطابق على خط الائتمان المضمون الخاص بك، ثم تديره تلقائيًا. والأهم من ذلك، أن هذا النشاط يُبلغ إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى كل شهر.

تتطلب هيكلية الرسوم إما إيداع 500 دولار شهريًا مباشرة أو إنفاق 1000 دولار شهريًا لإعفاء الرسوم الشهرية البالغة 9.99 دولار. هناك أيضًا رسم عدم نشاط بقيمة 3 دولارات إذا لم تنقل أموالًا أو تجري عملية شراء خلال 30 يومًا. ومع ذلك، يتيح لك حساب سيميس كاش سحب رواتبك قبل موعدها بغاية يومين ويقدم مكافآت استرداد نقدي من تجار مؤهلين.

فِز: بدون رسوم ولكن محدود لمستخدمي iOS

فِز يوفر أبسط تجربة تسجيل ويفرض عدم وجود رسوم. لكنه متاح حاليًا فقط لمستخدمي iOS، حيث لم يتم إطلاق تطبيق أندرويد بعد. بعد تنزيل التطبيق وإرسال معلوماتك، يتصل فِز بحسابك الجاري، ويحسب حد إنفاقك اليومي، ويصدر بطاقة ماستركارد من خلال بنك باتريوت، N.A.

تعمل العملية على النحو التالي: يغطي فِز عمليات الشراء الخاصة بك مبدئيًا، ثم تُدفع من حسابك الجاري إما عبر الدفع التلقائي أو الدفع اليدوي. إذا حاولت الإنفاق أكثر من الحد المسموح، أو لم تكن لديك أموال كافية، أو تخطئ في الدفع اليومي، يقوم فِز بتجميد بطاقتك. يُبلغ نشاطك إلى مكاتب الائتمان الثلاثة شهريًا، وتقدم المنصة معدلات استرداد نقدي ومكافآت متفاوتة على المشتريات المؤهلة.

الأدلة: هل يمكن لهذه بطاقات الخصم أن تبني الائتمان فعلاً؟

تشير الأبحاث إلى أن هذه المنتجات تُحقق نتائج قابلة للقياس. دراسة شملت حوالي 2100 من حاملي بطاقة إكسترا وجدت أن المستخدمين زادوا درجاتهم الائتمانية بمعدل 48 نقطة خلال سنة واحدة، مع مضاعفة احتمالية الموافقة على قروض السيارات وبطاقات الائتمان. وأفاد تقرير سيميس أن مستخدمي سيميس كاش المبكرين رفعوا درجاتهم بمعدل 35 نقطة، وأن 90% من العملاء الذين لديهم ملفات ائتمانية ضعيفة أنشأوا متوسط درجة 607 خلال أول 30 يومًا.

يؤكد كاربول كوبي، أحد مؤسسي فِز، على مزايا المنتج للطلاب: “نحن ندرك أن المستهلكين الملمين ماليًا قد يفضلون بطاقات الائتمان التقليدية، لكن فِز يتيح للطلاب بناء الائتمان بدون رسوم أو فوائد. بالإضافة إلى ذلك، نوفر مئات الموارد للتثقيف المالي، واختبارات تعليمية، ومراقبة ائتمان مجانية، لمساعدة المستخدمين على تطوير الاستقلال المالي.”

هل يستحق بناء الائتمان بهذه الطريقة فعلاً؟

على الرغم من هذه النتائج، يثير الخبراء الماليون أسئلة مهمة حول القيمة العملية. تقول كاربونارو إن حتى لأولئك الذين يحتاجون حقًا لبناء الائتمان، غالبًا لا تبرر هذه البطاقات تكاليفها عندما توجد بدائل أفضل. “يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان مجانًا في معظم الحالات،” تشرح. “بالنسبة للشباب، أو من لديهم ائتمان محدود، أو من لديهم ائتمان ضعيف—هؤلاء عادةً لا يستطيعون تحمل رسوم العضوية.”

وتشير إلى أن رسوم إكسترا العالية تمثل صفقة مقابل تجنب فوائد الفوائد مع الاستمرار في بناء الائتمان. لكن، هذا المنطق لا يتغلب على المشكلة الأساسية: فهناك منتجات معروفة تحقق أهدافًا مماثلة بتكلفة أقل.

ماذا عن البدائل؟

بالنسبة لطلاب الجامعات تحديدًا، غالبًا ما تمثل بطاقات الائتمان الطلابية التقليدية نقطة انطلاق أفضل. فهذه البطاقات غير المضمونة عادةً ما تأتي بحدود أقل يمكن للطلاب زيادتها عند الاستخدام المسؤول. رغم أنها تحمل مخاطر إنفاق أكثر من اللازم أكثر من بدائل الخصم، فهي مجانية وغالبًا ما تتضمن مكافآت.

بطاقات الائتمان المضمونة توفر خيارًا آخر، خاصة لمن ليس لديهم سجل ائتماني أو لديهم سجل ضعيف. تتطلب إيداع نقدي، مما يعرض أموالك للخطر إذا لم تدفع، وهو حافز يجعل المقرضين أكثر استعدادًا للموافقة على طلبات الأشخاص ذوي التاريخ الائتماني المحدود.

إذا كانت المنتجات الائتمانية تبدو محفوفة بالمخاطر، يمكنك بناء الائتمان بطرق أخرى: دفع الأقساط في مواعيدها على قروض السيارات أو الطلاب، استخدام خدمات تقرير الإيجار، أو الحفاظ على سجل دفع المرافق. تتطلب هذه الطرق الانضباط لكنها لا تكلف شيئًا ماليًا.

الخلاصة

على الرغم من أن بطاقات الخصم المصممة لبناء الائتمان تبدو فعالة—وتُظهر البيانات تحسينات حقيقية في الدرجات—فإن ما إذا كانت الخيار الصحيح يعتمد على ظروفك الخاصة وما يمكنك تحمله. بالنسبة لمن لديهم إمكانية الوصول إلى بطاقات ائتمان تقليدية أو بطاقات مضمونة، فهي عادةً تقدم قيمة أفضل. ومع ذلك، للأشخاص الذين لا يستطيعون التأهل لمنتجات أخرى أو الباحثين عن ضمان مقابل رسوم ضد الدخول في ديون، فإن هذه البطاقات تعتبر خيارًا ممكنًا (وإن كان مكلفًا) لبناء سجل ائتماني.