Honestamente, si tienes 40 años y no has pensado en cuánto dinero en ahorros para la jubilación deberías tener ya, no estás solo. La mayoría de las personas están muy atrasadas. Pero aquí está la cosa: conocer el punto de referencia real puede generarte estrés o encender una chispa para que tomes acción.

Vamos al grano. La regla general que circula es que un típico de 40 años en EE. UU. debería tener alrededor de 200,000 dólares ahorrados para la jubilación. Esa es la referencia. Pero antes de que te pongas a panicar o a celebrar, entiende que este número cambia según tus ingresos reales. Si ganas menos que el promedio, tener 120,000 dólares a los 40 es sólido. Si eres un ingreso alto, probablemente deberías apuntar más cerca de 300,000 dólares. Todo es relativo al estilo de vida que quieres mantener después.

Pero hay una forma mejor de pensarlo. Olvida la cantidad en dólares por un momento. La verdadera referencia es tener entre dos y tres veces tu salario anual actual ahorrado para los 40. Ese es el número que realmente importa porque se ajusta a tu situación.

Entonces, ¿cómo llegar allí si estás atrasado? Las matemáticas son sorprendentemente simples. Deberías estar ahorrando aproximadamente el 15% de tu salario para la jubilación. Si haces eso de manera constante desde tus años laborales, tendrás suficiente para los 60 y tantos para reemplazar completamente tus ingresos laborales. ¿La trampa? La mayoría de las personas no ha estado haciendo eso. Si ya estás atrasado en cuánto deberías tener ahorrado para la jubilación, necesitas aumentar ese porcentaje al 20% de ahora en adelante. Sí, es difícil con la inflación comiéndose todo ahora mismo, pero esos puntos adicionales se acumulan mucho con el tiempo.

La buena noticia es que te quedan más de 20 años para trabajar. Eso es una ventaja enorme. Con ese plazo, puedes permitirte tomar riesgos reales. Las acciones, específicamente fondos indexados como el S&P 500, deberían ser tu vehículo principal. Los bonos tienen su lugar, pero a los 40 necesitas más crecimiento que seguridad. Probablemente verás tres o cuatro mercados bajistas entre ahora y la jubilación, así que tienes tiempo para recuperarte.

¿Y si tienes 40 y literalmente no has ahorrado nada? Suena loco, pero no es el fin del juego. Incluso invertir 5,000 dólares al año en un fondo indexado del S&P 500 durante los próximos 25 años te lleva a aproximadamente medio millón en una cuenta con impuestos diferidos. Eso es dinero de verdad.

La conclusión sobre cuánto en la jubilación a los 40 es esta: donde sea que estés ahora, puedes empezar a mover la aguja hoy. Incluso pequeños movimientos se acumulan en un impulso real. La parte más difícil es simplemente comenzar. Todo lo demás es disciplina y tiempo.