Points clés

Les banques et les échanges de crypto-monnaies bloquent les comptes et mettent sur liste noire les portefeuilles dans le cadre deLutte contre le blanchiment d'argent (AML), les efforts de lutte contre le financement du terrorisme (LFT) et de conformité aux sanctions.

Global et régionalcryptomonnaieLes réglementations telles que le cadre MiCA de l'UE et la règle des voyages du GAFI exigent une surveillance stricte des transactions financières, y compris celles impliquant des crypto-monnaies.

Des outils avancés comme TRM Labs, Elliptic et Chainalysis permettent aux institutions de surveiller et de retracer les transactions financières et cryptographiques, d'identifier les activités à haut risque et les portefeuilles.

La congélation des fonds peut entraîner de faux positifs, un accès retardé et une mauvaise communication, ce qui provoque souvent de la frustration parmi les utilisateurs, comme en témoignent les plaintes publiques partagées sur des plateformes telles que X.

Imaginez vous réveiller et découvrir que votre compte bancaire ou votre portefeuille crypto a été gelé, vous laissant dans l'incapacité d'accéder à vos fonds.

Frustrant, n'est-ce pas?

C'est une situation dans laquelle de plus en plus de personnes se trouvent alors que les banques etbourses centralisées (CEXs)mettre en place des réglementations strictes sous la bannière de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et la prévention des crimes financiers.

Mais qu'est-ce qui cause vraiment ces gelées ? Et à quel point sont-elles justifiées ?

Découvrons-le.

Pourquoi les banques gèlent les comptes et que les portefeuilles de crypto sont mis sur liste noire

Geler les devises fiduciaires ou mettre les portefeuilles de crypto sur liste noire n'est pas un processus aléatoire - c'est un processus ancré dans les lois et les politiques sur lesquelles les banques s'appuient et sontconçu pour prévenir les activités criminelles. Pour les banques, les blocages sont souvent liés à trois facteurs:

Rapports d'activité suspecte (SAR)

Mandats réglementaires

Conformité aux sanctions.

Rapports d'activités suspectes (RAS)

Les banques sont légalement tenues de surveiller les transactions susceptibles de comporter des comportements inhabituels ou suspects. Si vos transactions déclenchent des drapeaux rouges, tels que l'envoi ou la réception de sommes exceptionnellement importantes, les banques peuvent déposer une déclaration de soupçon (SAR) auprès des autorités et geler votre compte. Les gouvernements du monde entier exigent que les institutions financières se conforment aux lois anti-blanchiment (AML) et aux réglementations de lutte contre le financement du terrorisme (CTF).

Un SAR est essentiellement une notification formelle envoyée aux autorités gouvernementales, par exemple, le Financial Crimes Enforcement Network aux États-Unis, pour les alerter sur des activités potentielles de blanchiment d'argent, de fraude ou d'autres activités illégales. Bien que le rapport soit déposé de manière confidentielle, la banque peut temporairement geler votre compte pour empêcher toute autre transaction pendant que l'activité est enquêtée.

Mandats de régulation

Les gouvernements du monde entier appliquent des lois sur la lutte contre le blanchiment d'argent et la réglementation de financement du terrorisme afin de prévenir les flux financiers illicites. Les banques doivent se conformer à ces règles en surveillant attentivement les transactions des clients, en particulier les grandes ou inhabituelles.

Par exemple, si l'activité de votre compte semble incompatible avec vos habitudes financières habituelles ou dépasse certains seuils - par exemple, si vous déposez ou retirez une somme très élevée - la banque peut être tenue, en vertu de la loi, de bloquer votre compte. Cette mesure contribue à garantir la conformité aux réglementations de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF), pendant que les autorités examinent l'activité signalée.

Conformité aux sanctions

Les sanctions internationales visent à restreindre les transactions financières avec certaines personnes, groupes ou pays impliqués dans des activités illégales, telles que le terrorisme ou la violation des droits de l'homme. Les banques doivent s'assurer de ne pas faciliter les transactions avec des entités ou des régions répertoriées dans les bases de données de sanctions, telles que :

Bureau du contrôle des avoirs étrangers (OFAC) aux États-Unis

Mesures restrictives de l'Union européenne.

Par exemple, les fonds provenant de pays comme l'Iran ou la Corée du Nord font l'objet d'un examen minutieux. Si vos transactions impliquent de telles régions, la banque peut bloquer votre compte pour garantir la conformité aux réglementations en matière de sanctions et prévenir tout accès non autorisé aux systèmes financiers mondiaux.

Liste noire des portefeuilles de cryptomonnaie

Des principes similaires s'appliquent dans l'industrie des cryptomonnaies.Exchanges centralisées (CEXs), comme Binance ou Coinbase, surveiller les transactions de la blockchainpour des activités illicites, y compris la fraude, les escroqueries et le blanchiment d'argent. Si une adresse de portefeuille est signalée comme suspecte, l'échange peut la mettre sur liste noire.

Lorsqu'un portefeuille est mis sur liste noire:

Il ne peut pas interagir avec la plateforme - par exemple, déposer, retirer ou échanger des actifs.

Les utilisateurs sont effectivement bloqués hors de leurs fonds jusqu'à ce que le problème soit résolu.

Ce mécanisme garantit que les acteurs malveillantsne peut pas exploiter les plateformes de cryptographietout en maintenant la sécurité et l'intégrité de l'écosystème.

Saviez-vous? Le gouvernement américain saisit principalement des Bitcoins grâce à des enquêtes criminelles liées à des activités telles que la fraude, le blanchiment d'argent et le trafic de drogue. Cela se faiten vertu des lois sur la confiscation d'actifscomme la loi sur le contrôle du blanchiment d'argent de 1986, qui permet de saisir le Bitcoin comme produit d'activités illégales. Un cas notable est la saisie de 69 370 BTC provenant des fonds de Silk Road en 2020, mettant en évidence les efforts coordonnés des forces de l'ordre.

Comment les réglementations mondiales et l'analyse de la blockchain luttent contre la criminalité financière dans la crypto

Les gouvernements et les organismes de réglementation du monde entier ont imposé une série de règles pour lutter contre la criminalité financière. L'Union européenne a adopté des règles LCB-FT plus strictes dans le cadre de son Marchés des crypto-actifs (MiCA)Un cadre. Une règle notable exige que les fournisseurs de crypto collectent et vérifient les informations d'identité même pour les portefeuilles non hébergés.

Le Règle de voyage FATFoblige les institutions financières et les échanges de crypto à partager les informations sur l'expéditeur et le destinataire pour les transactions dépassant un certain seuil. Le non-respect entraîne des blocages.

Les portefeuilles associés à des régimes sanctionnés - par exemple, la Corée du Nord ou l'Iran - sont souvent directement mis sur liste noire. Les outils d'analyse de la blockchain comme Chainalysis sont utilisés pour tracer et signaler ces portefeuilles.

De plus, les outils d'analyse onchain ont développé leurs capacités avec l'apprentissage automatique. Leur sophistication leur permet de suivre les transactions blockchain à travers les ponts et même de mettre en évidence si le chemin d'un jeton a jamais touché un mélangeur. Notamment, les mélangeurs et ponts inter-chaînesont été des voies d'évasion notoires pour les pirates informatiques par le passé.

Le saviez-vous? Mélangeurs de crypto, comme Tornado Cash, obscurcit les traces de transactions pour améliorer la confidentialité. Bien que certains les utilisent légitimement, ils sont également exploités pour blanchir de l'argent. En 2022, Tornado Cash a été sanctionné par le Trésor américain pour avoir prétendument aidé le groupe Lazarus de la Corée du Nord à blanchir des milliards de dollars.

Comment le blanchiment d'argent est appliqué dans TradeFi et la crypto

L'application des normes en matière de Lutte Anti-Blanchiment (LAB) est devenue de plus en plus sophistiquée, combinant la supervision humaine avec une technologie de pointe. Il est essentiel de comprendre que la LAB puise ses racines dans la finance traditionnelle (TradFi), et plusieurs des cadres de contrôle des transactions cryptographiques sont inspirés du monde TradFi.

Avec les blockchains, l'anonymat offert par portefeuilles de cryptomonnaiepose un défi aux experts en LBC, tandis que la traçabilité de bout en bout des transactions onchain les aide. Les banques utilisent des logiciels pour surveiller en temps réel les schémas de transactions, signalant les anomalies à examiner. Alors que la surveillance des transactions aide à identifier les schémas utilisés par les blanchisseurs d'argent, l'analyse de la blockchain va plus loin.

Les banques et les plateformes d'échange de crypto-monnaies s'appuient sur des outils d'analyse avancés pour détecter les activités illicites. Par exemple, un portefeuille recevant des fonds d'un marché noir connu est susceptible d'être mis sur liste noire. Les outils notables comprennent :

Elliptic : Se concentre sur la fourniture d'informations sur le flux de fonds et l'identification des portefeuilles impliqués dans des activités illégales.

Chainalysis : l'un des outils les plus largement utilisés pour retracer les transactions, analyser les schémas et signaler les portefeuilles à haut risque.

Les banques et les bourses imposent toutes deux des exigences strictes Know Your Customer (KYC)processes. Si des divergences apparaissent ou si des documents semblent falsifiés, les comptes peuvent être gelés jusqu'à ce qu'ils soient clarifiés. Pour les transactions plus importantes, les banques et les bourses peuvent demander des justificatifs et des preuves de fonds, tels que des relevés bancaires, des fiches de paie et plus encore.

Risques et inconvénients de geler des fonds

Bien que ces mesures visent à freiner la criminalité financière, elles sont loin d'être parfaites. Les gelées et les listes noires peuvent causer de sérieux maux de tête aux utilisateurs légitimes. Les systèmes automatisés ne sont pas infaillibles. Des transactions innocentes peuvent être signalées, entraînant des gelées de compte injustifiées. Par exemple, un transfert important légitime pourrait déclencher une gelée simplement parce qu'il dévie de vos schémas habituels.

Manque de transparence : Les utilisateurs laissés dans le noir

Les gens signalent souvent qu'ils sont laissés dans le noir lorsque les fonds sont gelés. Les banques et les échanges peuvent ne pas communiquer clairement, invoquant des « raisons de sécurité » ou des enquêtes en cours. Souvent, les demandes des échanges pour recueillir des preuves peuvent aussi être non conventionnelles et, dans certaines juridictions réglementaires, pourraient leur causer des ennuis. Par exemple,

Les demandes de preuves controversées de KuCoin : KuCoin demande aux utilisateurs d'enregistrer leur écran à l'aide d'outils téléchargés auprès de tiers. L'enregistrement de l'écran est censé leur fournir les preuves nécessaires pour débloquer les fonds des utilisateurs. Cependant, KuCoin ne peut être tenu responsable de l'exposition des utilisateurs aux cyberattaques liées aux téléchargements suggérés pour les activités d'enregistrement de l'écran. Les utilisateurs sont frustrés par ces blocages et verrouillages des retraits.

Une fois qu'un compte est gelé, l'accès aux fonds peut prendre des semaines, selon la rapidité avec laquelle le problème est résolu. Dans de nombreux cas, les échanges et les banques n'offrent aucune explication significative.

Histoires vraies : Le côté humain des comptes gelés

Les médias sociaux regorgent de plaintes d'utilisateurs affectés. Voici quelques exemples :

1. Blocage de compte bancaire en Australie

La mère d'un utilisateur s'est retrouvée avec son unique compte bancaire gelé après avoir tenté de transférer des fonds vers une plateforme d'échange de Bitcoin. Malgré une vérification approfondie et une conformité avec la même banque depuis des années, le compte est resté bloqué en raison d'une accusation de "fraude".

2. Comptes gelés en raison d'investissements cryptographiques

Un avocat a partagé son expérience d'avoir 84 000 $ gelés par la Commonwealth Bank en raison d'investissements cryptographiques. Ils ont exprimé leur frustration de ne pas pouvoir utiliser même une partie de leurs fonds pour des besoins de base comme l'épicerie, mettant en évidence une emprise perçue par la banque.

3. Coinbase freeze frustration

Marina, une utilisatrice de Coinbase, a partagé son expérience de ne pas pouvoir envoyer de fonds jusqu'au 17 février 2025. Coinbase a cité les vérifications de conformité et de sécurité comme raison, mais a refusé de fournir des détails supplémentaires, la laissant impuissante.

Ces publications sur les réseaux sociaux capturent la tension croissante entre les utilisateurs et les institutions.

Le besoin d'équilibre

Alors, où cela laisse-t-il les utilisateurs de crypto ?

Trouver un équilibre entre la sécurité financière et les droits des utilisateurs est délicat mais nécessaire. Les banques et les bourses devraient informer les utilisateurs des raisons pour lesquelles leurs fonds sont gelés et comment résoudre le problème. La réduction des faux positifs nécessite des systèmes de surveillance des transactions plus précis. Au lieu de bloquer un compte entier, geler simplement le montant suspect pourrait atténuer l'inconvénient pour l'utilisateur.

Des organismes indépendants pourraient superviser les décisions de gel pour prévenir les abus ou les excès. Mais surtout, il est essentiel que les banques et les échanges gardent leur esprit et leurs canaux de communication ouverts. Taguer toutes les choses crypto comme du blanchiment d'argent ne peut être la réponse alors que nous entrons dans une nouvelle ère d'innovation.

Gel des fonds en devises Fiat et liste noire de cryptosont des outils controversés mais souvent nécessaires dans la lutte contre la criminalité financière. Cependant, pour les utilisateurs légitimes pris dans la tourmente, l'expérience peut sembler plus être une punition qu'une protection.

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