Чому одруженим парам слід розуміти переваги соціального забезпечення для подружжя перед виходом на пенсію

Переваги шлюбу у плануванні пенсії

Одруження пропонує численні переваги, окрім companionship — і з точки зору Соціального забезпечення, ці переваги є відчутними. Навіть якщо ви не накопичили достатньо робочих кредитів самостійно, шлюб відкриває шлях до щомісячного доходу через запис доходів вашого подружжя. Розуміння цієї структури пільг для подружжя є важливим для будь-якої пари, яка покладається на Соціальне забезпечення як на основу пенсійного доходу.

Як насправді працюють пільги для подружжя

Пільги для подружжя у системі Соціального забезпечення діють за простим обмеженням: вони максимум становлять 50% від того, що отримує ваш подружжя у віці повного виходу на пенсію. Це не гнучкий поріг, який змінюється з інфляцією або часом — це фіксована межа.

Розглянемо практичний сценарій: якщо місячна виплата вашого подружжя у віці повного виходу на пенсію становить $2,000, то ваш максимальний пільговий виплатний розмір для подружжя становитиме $1,000 щомісяця, коли ви також досягнете віку повного виходу на пенсію. Це сумарний дохід домогосподарства — $3,000 загалом — і він є максимально можливим через цей канал, за умови, що обидва подають заявку одночасно у віці повного виходу на пенсію.

Важливе неправильне уявлення про затримку подачі заяви

Багато пенсіонерів мають неправильне уявлення, яке може їм коштувати значних грошей: вони вважають, що затримка подачі заяви на пільги для подружжя збільшить щомісячні виплати, так само як це відбувається для основних отримувачів.

Це неправильне припущення. Коли ви затримуєте подачу заяви на пільги, базуючись на своєму робочому стажі, після досягнення віку повного виходу на пенсію, ви отримуєте 8% щорічного збільшення щомісячних виплат — потужний стимул для тих, хто готовий відкласти. Однак цей механізм зростання не застосовується до пільг для подружжя. Максимум у $1,000 у нашому прикладі залишається таким самим, незалежно від того, коли ви почнете їх отримувати.

Ваш подружжя, однак, може збільшити свою власну виплату понад $2,000, затримуючи подачу заяви. Але це зростання стосується лише їхнього особистого заробленого доходу, а не того, що ви отримуєте як подружжя.

Реалістичне планування пенсійного доходу

Наслідки цього є важливими для планування пенсійного бюджету сім’ї. Парам не слід переоцінювати, що принесе пільги для подружжя з часом. Якщо Соціальне забезпечення є основним джерелом доходу, потрібно мати точні прогнози сумарних виплат, а не завищені очікування щодо зростання, яке не відбудеться.

Розуміння цих меж допомагає створити більш реалістичну картину пенсійного майбутнього і визначити, де можуть знадобитися додаткові джерела доходу. Чи то часткова зайнятість, інвестиційні портфелі або інші механізми — реалістичні очікування щодо обмежень пільг для подружжя дозволяють приймати більш обґрунтовані фінансові рішення у ваші пізні роки.