Tem um 401(k) em algum lugar? Veja como localizá-lo

Não estás sozinho se perdiste o rasto de uma conta de reforma de um emprego anterior. Com o americano médio a ter mais de uma dúzia de empregos durante os seus anos de trabalho, é surpreendentemente fácil que um 401(k) escape ao teu controlo. A boa notícia? Mais de 1,65 triliões de dólares permanecem não reclamados em contas de reforma esquecidas ou abandonadas—e recuperar a tua pode ser mais fácil do que pensas.

Porque os 401(k) esquecidos são mais comuns do que pensas

A vida acontece rapidamente. Perdes o emprego, mudas-te de residência para uma nova oportunidade, ou simplesmente segues para o próximo cargo sem tratar devidamente dos teus fundos de reforma. Na confusão de procurar emprego e mudar de casa, esse 401(k) fica empurrado para o fundo da tua mente. Os trabalhadores nascidos entre 1957 e 1964 trocaram, em média, 12,4 empregos antes dos 54 anos, o que significa que confusões com contas fazem parte do panorama profissional moderno.

Os riscos são reais. O saldo médio não reclamado num 401(k) esquecido é de 56.616 dólares—dinheiro que poderia fazer uma diferença significativa na tua situação financeira. Ainda assim, muitas pessoas não têm ideia de onde estão esses fundos ou como os localizar.

Método 1: Começa pelo teu antigo empregador

A abordagem mais simples costuma ser a mais direta. Contacta o departamento de recursos humanos ou benefícios do teu antigo empregador e pergunta se eles mantêm alguma conta de 401(k) em teu nome. A maioria das empresas mantém registos há vários anos.

Se a empresa já não existir, vais precisar de identificar o administrador do plano—a instituição financeira que gere a conta. Podes localizar esta informação através da ferramenta EFAST do Departamento do Trabalho, que mantém registos de planos desde 2010. Começa com a Pesquisa da Série Form 5500, que te mostrará detalhes de contacto do administrador e informações do plano.

Método 2: Pesquisa em bases de dados federais gratuitas

Se o contacto direto não resultar, o governo federal oferece múltiplos recursos gratuitos especificamente desenhados para ajudar a encontrar fundos de reforma não reclamados.

Registo Nacional de Benefícios de Reforma Não Reclamados

Este registo funciona como uma base de dados abrangente para empregados à procura de dinheiro de reforma. Basta introduzir o teu Número de Segurança Social, e o sistema irá procurar por quaisquer 401(k)s ou planos de reforma em teu nome. Se aparecer uma correspondência, verás imediatamente qual o empregador ou instituição financeira que detém os teus fundos. Este serviço é gratuito.

Depois de encontrares a tua conta, podes autorizar o registo a contactar o teu antigo patrocinador do plano em teu nome, ou podes contactar diretamente. Receberás um formulário de Eleição de Benefício que te permite escolher entre uma distribuição em soma global ou transferir o dinheiro para outra conta de reforma.

Base de Dados de Dinheiro Perdido de Reforma

Operada pela Administração de Benefícios dos Empregados (EBSA), esta base de dados destina-se a contas de reforma perdidas no setor privado. Para aceder, precisas de verificar a tua identidade através do Login.gov—um portal federal seguro. Se não tiveres uma conta, podes criar uma fornecendo o teu nome completo, data de nascimento, Número de Segurança Social, número de telemóvel e uma foto da tua carta de condução.

Uma nota importante: esta base de dados procura apenas planos de contribuição definida, como 401(k)s, e não inclui contas de reforma individuais (IRAs) ou planos de entidades governamentais/religiosas. Foca-se exclusivamente em benefícios patrocinados por empregadores e sindicatos do setor privado. Além disso, os resultados da pesquisa podem apenas confirmar a tua participação num plano—os fundos podem já ter sido transferidos ou distribuídos.

Missing Money

Missing Money funciona como uma central nacional de propriedades não reclamadas, incluindo contas de reforma. Pesquisa inserindo o teu nome na página inicial, e depois escolhe se queres procurar por estados específicos ou por todos os 50 estados de uma vez. Assim que identificares propriedade não reclamada em teu nome, encontrarás um link para a autoridade estadual relevante através da qual podes apresentar a tua reclamação.

A plataforma atualiza diariamente, garantindo que tens acesso às informações mais recentes sobre fundos de reforma não reclamados.

O que fazer assim que encontrares a tua conta

Depois de localizar o teu 401(k) desaparecido, o processo de recuperação depende do seu estado atual. Se os fundos ainda estiverem com o plano original, podes solicitar uma distribuição ou fazer uma transferência para uma IRA ou novo plano do empregador. Cada opção tem implicações fiscais diferentes, por isso considera consultar um consultor financeiro antes de decidir.

O mais importante é agir rapidamente. Muitos planos cobram taxas ou podem distribuir os fundos automaticamente sob certas condições se ficarem não reclamados por demasiado tempo. Ao seguir estes passos para localizar e reclamar a tua conta, estás a assumir o controlo do dinheiro que pertence de direito ao teu futuro de reforma.

Quer suspeites de um único 401(k) desaparecido ou que existam múltiplas contas por aí, estes recursos gratuitos tornam a pesquisa simples. Começa hoje contactando o teu antigo empregador ou realizando uma pesquisa online—o teu fundo de reforma pode já estar à tua espera.