A sua verba do HSA desaparece no final do ano? Compreender o que acontece com as suas poupanças

Não, o seu dinheiro do HSA não desaparece após 31 de dezembro. Esta é uma das distinções mais importantes sobre as contas de poupança de saúde que muitas pessoas interpretam mal. Ao contrário de certas outras contas com vantagens fiscais, os fundos do seu HSA podem ser transferidos indefinidamente, ou seja, o que contribuir e não gastar permanece seu ano após ano. Esta característica fundamental torna o dinheiro do HSA significativamente mais poderoso como ferramenta financeira a longo prazo do que a maioria das pessoas imagina.

O Dinheiro do HSA Persiste Além do Ano Civil

Uma conta de poupança de saúde é fundamentalmente diferente de uma conta de gastos flexíveis (FSA) numa questão crucial: não é uma conta de “use ou perca”. Isto significa que não perderá o seu dinheiro do HSA simplesmente porque o calendário mudou para janeiro. Segundo Amy Spurling, fundadora da Compt, uma plataforma de software que gere benefícios para empregados, “O seu HSA é na verdade uma conta de reforma disfarçada. Ao contrário das FSAs, os HSAs não são de uso obrigatório ou perda, por isso não se sinta pressionado a gastar o dinheiro. Em vez disso, se puder, maximize as suas contribuições e invista-as.”

A vantagem fiscal tripla de um HSA — contribuições dedutíveis de impostos, crescimento livre de impostos e retiradas livres de impostos para despesas médicas — torna esta conta mais valiosa do que as contas de reforma tradicionais para muitas pessoas. Esta estrutura significa que o saldo ao final do ano simplesmente é transferido para o próximo, dando tempo ao seu dinheiro para crescer e gerar juros compostos.

Por que os HSAs Não Seguem o Modelo Use ou Perda

A distinção entre o dinheiro do HSA e os fundos da FSA é crucial. Enquanto os saldos da FSA normalmente são redefinidos anualmente (embora alguns planos ofereçam uma transferência limitada), os saldos do HSA acumulam-se indefinidamente. Esta característica surgiu à medida que os planos de saúde de alta franquia se tornaram mais populares entre os empregadores. Como explica Heather Guarnera, diretora de consultoria de RH na Tower Street Insurance & Risk Management, “Mais empresas estão a oferecer prémios de planos de saúde de alta franquia porque oferecem prémios mais baixos do que os planos HMO e PPO típicos. Muitas empresas consideram estes planos de saúde acessíveis, e com o aumento destes planos, os HSAs entraram no mercado para ajudar os empregados a cobrir os custos dos seus benefícios com uma vantagem fiscal para poupanças a longo prazo.”

Porque os fundos do HSA não expiram, tem a flexibilidade de decidir quando usá-los. Pode contribuir ao longo dos seus anos de trabalho e aceder a esses fundos décadas depois na reforma, desde que os utilize para despesas médicas qualificadas.

Como Maximizar o Seu HSA Antes e Depois do Fim do Ano

Compreender que o seu dinheiro do HSA não desaparece no final do ano abre oportunidades para um planeamento financeiro mais inteligente. Aqui fica como tirar o máximo proveito desta conta:

Alcance o seu Limite Anual de Contribuição

A chave é contribuir com o máximo que for elegível a cada ano. Para 2024, indivíduos com um plano de saúde de alta franquia qualificado podem contribuir até $4.150, enquanto famílias podem contribuir até $8.300. Para se qualificar, a franquia do seu plano de saúde deve estar dentro dos intervalos do IRS ($1.600 a $8.050 para indivíduos; $3.200 a $16.100 para famílias).

Invista as suas Contribuições para Crescer

Muitas pessoas deixam o dinheiro do HSA parado em dinheiro, perdendo oportunidades de crescimento tremendas. Segundo uma pesquisa do Employee Benefit Research Institute, apenas 12% dos titulares de contas HSA investiram os seus fundos em 2021. Ao optar por investir, coloca-se imediatamente à frente da maioria. O objetivo é selecionar investimentos que estejam alinhados com os seus objetivos financeiros e horizonte de tempo.

Deixe o Dinheiro do HSA Sem Alterações Quando Possível

Como o seu dinheiro do HSA não precisa de ser gasto até ao final do ano, considere evitar retiradas para despesas médicas atuais, se puder. Pagar custos médicos do seu próprio bolso enquanto deixa as suas contribuições do HSA crescerem através de retornos de investimento pode fortalecer dramaticamente a sua posição financeira ao longo do tempo.

Guarde Registos e Planeie Reembolsos Futuros

Aqui está uma estratégia poderosa: mantenha recibos de despesas médicas qualificadas, mesmo que não se reembolse imediatamente do seu HSA. Spurling observa: “Pode reembolsar-se de qualquer despesa médica qualificada que tenha ocorrido após abrir o seu HSA, mesmo anos depois. Guarde os seus recibos — pode até guardá-los digitalmente numa pasta simples do Google Drive — deixe os seus investimentos do HSA crescerem e reembolse-se mais tarde, quando precisar do dinheiro.”

Estenda as Contribuições Além de 31 de Dezembro

Embora o ano civil termine a 31 de dezembro, tem mais tempo para acrescentar ao seu HSA. Pode continuar a fazer contribuições até ao dia de impostos do ano seguinte — 15 de abril. Isto dá-lhe meses extras para maximizar as suas contribuições se não atingir o limite durante o ano civil.