Трлн-долларовый рынок кредитования представляет собой огромную возможность для нарушения через альтернативы децентрализованного финансирования (DeFi). Этот сдвиг парадигмы DeFi в кредитовании становится явью благодаря вариантам кредитования без или с недостаточным обеспечением, которые могут конкурировать с традиционными финансовыми (TradFi) вариантами или даже превзойти их.

Это инновационное морское изменение в кредитовании DeFi осуществляется посредством кредитных рейтингов onchain и инновационных блокчейн-инструментов, которые оценивают кредитоспособность кредитора. DeFi предоставляет альтернативы кредитования, предлагаемые банками, кредитными союзами и другими традиционными финансовыми (TradFi) кредиторами.

Многие участники криптовалютной экосистемы предпочитают ончейн-кредиты перед традиционными вариантами заимствования. Узнайте, как они работают, чтобы вы могли самостоятельно оценить их плюсы и минусы.

Как работает криптовалютное кредитование (обычно)

Криптокредиты быстрые, непринужденные и имеют очень простой процесс утверждения. Депонируйте криптовалюту в качестве залога и берите кредит под нее, без лишних вопросов или необходимости прохождения процедур KYC/AML.

Такие кредиты обычно обеспечены избыточным коллатералом крупных криптовалют, таких как BTC или ETH, или стабильными монетами, такими как USDT, USDC или DAI.

Это позволяет вам получить доступ к ликвидности вашего криптопортфеля, не продают его и возможно получить выгоду от роста цены токена во время срока кредита. Существует ряд как централизованных, так и децентрализованных платформ, обслуживающих данный процветающий рынок, включая:

• Aave
• Balancer
• Компаунд
• Nexo
• Соль
• Yearn

Хотя сектор криптовалютных кредитов, обеспеченных залогом, является важной частью DeFi, в нем отсутствуют варианты кредитования без залога и другие структуры, присущие миру TradFi. Варианты TradFi обычно используют вашу финансовую репутацию — или ваш кредитный рейтинг — для определения вашей кредитоспособности.

Потенциальные преимущества криптокредитов перед традиционными кредитами включают быстрые одобрения, конкурентоспособные процентные ставки по займам/кредитованию и полную гибкость в расходовании вашего кредитного капитала. Вы можете использовать деньги для личных или бизнес-целей. Единственными ограничениями являются ваше воображение — и сумма вашего кредита.

Банки, мягко говоря, склонны быть менее гибкими. Вам может потребоваться пройти осмотр дома, чтобы получить кредит в банке, при этом наложены ограничения на то, как вы можете расходовать кредит. Кредиты DeFi обычно пропускают эти этапы и позволяют вам вложить свой капитал в работу в соответствии с вашими потребностями и предпочтениями, а не банка.

Лидеры мысли в области децентрализованных финансов (DeFi) давно обсуждали необходимость простых кредитов, которые не требуют блокировки криптовалютных средств. Теперь они приняли меры по предоставлению кредитов, основанных на репутации и стимулах вместо обязательств по обеспечению.

Зачем нужны кредитные рейтинги на цепочке

Оценки кредитоспособности Onchain были отсутствующим звеном в не/подкрепленной криптовалютной экосистеме кредитования. Без залога кредиторы должны иметь способы оценки вероятности возврата кредита. Вероятно, предпочтения кредиторов включили бы в себя оценку кредитоспособности и историю возврата кредита.

Кроме того, должны быть последствия за уклонение от недообеспеченного кредита с плохой верой. В случае typичного ипотечного кредита TradFi пропускание платежей по кредиту на дом приводит к потере первоначального взноса и организация кредитования забирает ваш дом.

Без последствий по криптокредитам соблазнена нечестная сторона человеческого характера взять капитал в долг и никогда не вернуть его доверчивому/несчастному криптокредитору. Кредитные рейтинги Onchain - ключевой инструмент в инструментарии DeFi для кредитования.

Решение по кредитному рейтингу на цепи Андре Кронье

Известен своими популярными проектами, такими как Yearn, Сеть Keep3r, и Соник (ранее Fantom), Андре Кронь взял исторический анализ подхода к разработке системы кредитного скоринга onchain. Его решение — Провиденс — проанализировал более 60 млрд транзакций и 15 млн кредитов на более чем 1 млрд кошельков.

Источник: Блокчейн бюро

Providence - это система оценки onchain, которая сохраняет основной криптовалютный этикет (конфиденциальность, самосуверенитет и другие), привязывая кредитный рейтинг к адресу кошелька, а не к человеку. Providence - это инструмент проверки с богатыми данными, который работает на 20 протоколах блокчейна.

Этот подход, основанный на данных, позволяет пользователям Providence получить кредитный рейтинг полностью анонимным образом, не требующим KYC или личной информации (имя, возраст, национальность и т. д.). Это открывает доступ к капиталу на рынке кредитования DeFi, сделав незалоговые оценки кредитов конкурентоспособными по сравнению с альтернативами TradFi.

Источник: Бюро блокчейна

Кроме того, эти кредиты намного лучше, чем варианты TradFi, для заемщиков, которые ценят или нуждаются в анонимности. Если вы живете в авторитарном регионе, вы можете использовать криптовалютные транзакции, крипто VPN, а также ончейн-кредитные баллы для обхода авторитарных ограничений в онлайн-деятельности и финансовых транзакциях.

Источник:Блокчейн Бюро

Ончейн-инструменты кредитного скоринга

Андре КроньеProvidence - один из многих инструментов кредитного скоринга onchain, который предоставляет заемщикам и кредиторам варианты криптокредитования, которые ранее были недоступны. В то время как некоторые ценят полную конфиденциальность, другие - псевдонимный подходили привязать адрес кошелька к внеланцетовой идентичности (например, компании или частному лицу).

Вот еще несколько инструментов кредитного скоринга Web3, о которых вы должны знать:

Кредора

Подобно Провидению, Credoraэто система кредитного скоринга onchain, которую вы можете использовать для расчета скорректированных по риску доходов для кредитных рынков DeFi. Она разработана для улучшения ликвидности, прозрачности и эффективности кредитования на первичных и вторичных рынках долгов onchain. Кредиторы могут связать onchain-оценки с оффчейн-соглашениями, чтобы иметь возможность обратиться к закону в реальном мире, если заемщики не выполняют обязательства.

zkCredit

Инструмент zkCredit от zkMeпроверяет кредитные баллы onchain с использованием доказательств нулевого разглашения (ZK proofs). Это обеспечивает сохранение конфиденциальности при передаче кредитного рейтинга FICO в мир onchain, открывая возможности для токенизация реальных активов (RWA)и взаимодействия DeFi. Согласно zkCredit, заемщики могут получить более справедливый доступ к кредитам, в то время как кредиторы снижают риски и повышают эффективность распределения капитала.

SoFiLend

Личности крипто сферы с хорошей репутацией веб3 могут рисковать своей ончейн репутацией, чтобы получить крипто-займ. SoFiLend оценивает вашу кредитоспособность, изучая ваши онлайн и ончейн социальные профили (X, Линза, ENSи т.д.) и использование их в качестве репутационного залога. В дополнение к ущербу своей репутации в Интернете, те, кто не погашает свои кредиты, будут держать свои средства на Lens и ENS на условном депонировании до тех пор, пока погашение кредита не будет завершено.

Другие варианты кредитного скоринга Web3

Это лишь малая часть Инструменты кредитного скоринга Web3предлагаются. В то время как неоплаченные кредиты наносят ущерб вашей репутации на цепи, вы также можетеулучшите свой ончейн кредитный рейтинг/лимитчерез последовательные погашения кредитов. Это особенно привлекательно для тех, кто живет в развивающемся мире и просто не имеет доступа к традиционным кредитным линиям.

Может ли криптокредитование сравниться с традиционным кредитованием?

Сочетание кредитных рейтингов onchain и рынков кредитования имеет смысл. Кредитные рынки позволяют рынкам развиваться, повышать эффективность капитала бизнеса и являются основой современной мировой экономики.

Ончейн-сыщики могут сказать вам, что кредитование DeFi измеряется миллиардами долларов, в то время как журналисты TradFi считают, что рынок потребительского кредитования только в США превышает $17 trillion. Кредитование DeFi, похоже, готово к существенному росту. Тем не менее, за пределами казначейских облигаций США активность на кредитном рынке довольно низкая.

Кредиторы и заемщики хотят предсказуемых правил для всех участников рынка DeFi. Вот одна из потенциальных причин, почему некоторые удивлены отсутствием существенного роста в онлайн-заимствованиях и кредитовании. Приверженцы предсказывают, что онлайн кредитные рейтинги улучшат риски и опасения кредиторов, обеспечивая лучший опыт для получателей кредита.

Однако, чтобы привлечь заем и кредит на институциональном уровне, кредитование на основе кредитного рейтинга должно быть включено в составной стек DeFi. Хотя учет обязательств был проблемой в прошлом, онлайн-кредитные рейтинги и связанные с ними решения активно развиваются, чтобы привлечь больше глобального капитала на блокчейн.

С возрастанием открытости к заемам с недостаточным/необеспеченным залогом DeFi создает парадигмальный сдвиг от старых способов TradFi. Чтобы стать полностью параллельной альтернативой TradFi, DeFi должен предлагать более широкий спектр альтернатив по займам, кредитованию и ликвидности на капитальном рынке.

С ончейн-кредитными рейтингами вполне вероятно, что платформы криптокредитования будут занимать растущий процент долговых рынков для Без банковских услуг, с недостаточным и чрезмерным банковским обслуживанием.

Отказ от ответственности:

1. Эта статья перепечатана с [Ончейн], Все авторские права принадлежат автору оригинала [Кейд Гарретт]. Если есть возражения по поводу этого перепечатывания, пожалуйста, свяжитесь с Gate Learn команды, и они оперативно с этим справятся.

2. Отказ от ответственности: Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно автору и не являются какими-либо инвестиционными рекомендациями.

3. Переводом статьи на другие языки занимается команда Gate Learn. Если не указано иное, копирование, распространение или плагиат переведенных статей запрещены.