Только что заметил кое-что интересное о том, как фундаментально меняется банковское дело. Инфраструктура, которая определяла банки десятилетиями, в основном заменяется программным обеспечением.

Банки потратили $623 миллиардов на технологии в прошлом году, и вот что удивительно — впервые более половины этой суммы пошло на цифровую банковскую инфраструктуру, такую как облако, API и кибербезопасность, вместо поддержки физических дата-центров и филиальной сети. Это очень значительный поворот.

Цифры говорят сами за себя. McKinsey опросила 200 ИТ-директоров банков и выяснила, что 78% планируют перевести свои основные рабочие нагрузки в публичное облако в течение пяти лет. Это выросло с всего 35% в 2020 году. Ускорение действительно происходит.

Почему такая спешка? Цена — одна из причин — банки, мигрирующие в облако, видят снижение инфраструктурных затрат на 40–60%, согласно данным Accenture. Только HSBC ожидает сэкономить $300 миллионов долларов в год после завершения миграции на AWS. Но дело не только в деньгах. Банкам нужно обслуживать 3,6 миллиарда цифровых клиентов к 2028 году, и этого невозможно сделать с помощью устаревшей инфраструктуры дата-центров.

Capital One закрыла все свои дата-центры в 2020 году и полностью перешла на AWS. Их операционные расходы на технологии снижаются каждый год. В то время как финтех-платформы росли на 23% ежегодно — они были изначально облачными и никогда не сталкивались с наследственными затратами.

Помимо облака, вся архитектура меняется. API заменяют проприетарные банковские сети. В системе открытого банкинга Великобритании сейчас более 370 регулируемых провайдеров и 7 миллионов активных пользователей. Когда кто-то подает заявку на ипотеку через сайт брокера, API обрабатывают все — получение данных аккаунта, проверка личности, кредитная проверка — всё без посещения филиала.

Другой важный прорыв — цифровая идентификация. Компании вроде Onfido и Jumio используют ИИ для проверки документов и сопоставления их с селфи за менее чем минуту. 85% новых банковских счетов в развитых странах открываются через цифровые каналы. Система Aadhaar в Индии обеспечивает цифровую идентификацию 1,4 миллиарда человек и позволяет открывать счета за считанные минуты вместо дней.

Платежная инфраструктура тоже переходит в цифровой формат. Системы мгновенных платежей работают уже в более чем 70 странах. UPI в Индии обработала более 12 миллиардов транзакций всего за один месяц прошлого года. Pix в Бразилии — 42 миллиарда за весь год. Система SEPA Instant в ЕС расширяется и охватит все банки еврозоны к 2025 году. Всё обрабатывается за секунды, а не за один–три рабочих дня.

Итак, что мы действительно наблюдаем — это переход банков от физических активов к цифровой банковской инфраструктуре. Это дешевле, быстрее обновлять и может обслуживать миллиарды без географических ограничений. Сейф, филиал, мейнфрейм — всё заменяется API, облачными инстанциями и моделями машинного обучения. Это не мелкое изменение. Это полная перестройка основ работы банков в программном обеспечении.