Ти готуєшся до виходу на пенсію, і у тебе на рахунку 403(b) — а тепер що? Це насправді більш поширена ситуація, ніж здається, особливо якщо ти працював у сфері освіти, некомерційних організаціях або релігійних установах. Справа в тому, що розуміння того, як працює 403(b) під час виходу на пенсію, може суттєво вплинути на твою довгострокову фінансову картину.

Дозволь пояснити, що насправді відбувається з цими рахунками. 403(b) — це в основному версія 401(k) для некомерційних організацій. Ти вносив туди дохід до оподаткування з кожної зарплати, можливо, роботодавець робив співфінансування, і тепер ти маєш цей резерв пенсійних заощаджень. У чому підступ? Ти не можеш просто залишити його назовні назавжди, не обдумавши свої варіанти.

Коли настає пенсійний вік, у тебе є три основні шляхи. Перший — залишити гроші там, де вони є. Звучить лінивим, але чесно кажучи, для планів 403(b) це може працювати досить добре. Ось чому — ці рахунки зазвичай наповнені ануїтетами, які структуровані для довгострокового або навіть пожиттєвого доходу. Це відрізняється від типового 401(k), який може бути наповнений облігаціями та акціями, що потребують постійного управління. Недолік? Ти все ще прив’язаний до колишнього роботодавця, і якщо їхні правила зміняться або адміністратор зміниться, ти залишишся з цим. Плюс, деякі плани навіть не дозволяють колишнім працівникам залишати гроші інвестованими.

Другий варіант — перекласти свої гроші в IRA. Це дає тобі набагато більше контролю і свободи. Ти можеш перевести свої кошти з 403(b) у традиційний IRA без сплати податків — просто переносиш дохід до оподаткування з одного «відра» в інше. І все, ти позбавляєшся старого роботодавця. Але тут цікаво — ти можеш також конвертувати його у Roth IRA. Так, ти заплатиш податки з повної суми конвертації у цьому році, що не дуже приємно. Але суть у тому, що після досягнення 59½ років усі твої зняття з Roth будуть безподатковими, і тобі не доведеться турбуватися про обов’язкові мінімальні виплати пізніше. Це як заплатити великі податки зараз, щоб більше ніколи не платити їх з цим грошима.

Третій варіант — радикальний — вивести всі гроші і покласти їх на звичайний брокерський рахунок з оподаткуванням. Ти заплатиш податки на все у цьому році, що дуже боляче. Потім, коли почнеш знімати гроші пізніше, ти будеш зобов’язаний платити податки на капітальні прирости, і втратиш усі переваги від відстроченого оподаткування. Більшість фінансових радників скажуть, що це найгірший варіант, якщо у тебе немає дуже конкретної причини.

Ще одна річ, яку часто пропускають щодо 403(b) — це те, що ситуація з ануїтетами змінює правила обов’язкових мінімальних виплат (RMD). Коли тобі виповнюється 73 роки, ти мусиш почати їх брати. Але якщо твій 403(b) наповнений ануїтетами, які вже виплачуються, вони можливо й не враховуються у розрахунок RMD так само, як інші активи. Це досить складно, тому краще порахувати з кимось, хто справді знає цю тему.

Головне — не вгадай. Як працює 403(b) під час виходу на пенсію, залежить від твоєї загальної фінансової ситуації — твого податкового рівня зараз і пізніше, скільки ти зберіг у інших місцях, чи потрібна тобі гнучкість або стабільність. Якщо ти серйозно налаштований правильно це зробити, звернися до фінансового радника, який зможе пройтися по твоєму конкретному плану і допоможе обрати найкращий шлях. Різниця між правильним і неправильним рішенням може буквально коштувати тобі десятки тисяч доларів у довгостроковій перспективі.