提前掌握即時支付——趁還來得及

在當今世界，幾乎任何企業或個人所渴望的都能即時獲得。然而，對大多數人來說，收到付款仍需兩到三天才能清算，儘管有像 FedNow 這樣的即時支付網絡已經存在。

什麼條件下，即時支付才能達到臨界點並成為標準預期？在 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 企業支付解決方案負責人 Justin Jackson 和 Javelin Strategy & Research 預付卡部門主管 Jordan Hirschfield 討論了促使 FedNow 和其他即時支付方式轉折點的潛在觸發因素，以及金融機構應該如何準備。

尋求火箭式成長

儘管即時支付已經經歷了穩定的增長和採用，但尚未出現推動其進入主流的決定性時刻。即時銀行間轉帳和數字支付平台能實時處理付款，但尚未出現能帶來大量交易的突破性應用案例。

一個可能的催化劑是聯邦政府。作為對個人和企業的最大支付方，任何向即時支付的重大轉變都可能對美國經濟產生巨大影響。政府擁有改變市場的能力。

已經朝這個方向邁出了一步。聯邦政府已基本停止發行紙質支票（少數例外），因此政府資金的受款人越來越需要銀行帳戶進行直接存款。從這一點到即時支付只差一步。

歐洲已經完成了類似的轉型，實時支付方式已融入日常金融活動。

“我本週早些時候在歐盟，與一家最近在其市場部署了即時低價值支付的銀行會面，這相當於美國的 FedNow 或 RTP 交易，” Jackson 說。“他們沒有做大量的市場推廣，也沒有自動將低價值批量交易轉換為即時交易。他們只是將其推出，讓用戶可以利用即時支付。在幾週內，他們已經看到即時交易的使用率接近 20%，而非基於批次的交易。”

災難支付

政府介入的關鍵契機是提供災難救援的即時支付。經歷過颶風或野火的人都知道，立即獲得資金以支付基本需求（如衣物或臨時住所）的迫切需求。

在災區領取支票往往不切實際，因為兌現幾乎不可能。雖然有時會使用預付卡，但它們的限制較多——受款人無法支付房租或進行其他需要傳統銀行服務的基本支付。

人們真正需要的是直接存入銀行帳戶的資金。如果金融機構無法立即處理交易，受款人在最需要的時候就無法存取和使用資金。

“即時傳送的交易非常關鍵，成為能夠實現這一點的金融機構，將會贏得用戶的忠誠，因為你在他們最需要的時候成為了解決方案的一部分，” Hirschfield 說。“相反，如果你沒有準備好，沒有在那個時刻能夠實時處理交易，這會讓帳戶持有人對你的機構能力產生完全不同的看法，認為你能在真正重要的時刻提供即時支付。”

零工經濟的選擇

在私營部門，一個有前景的應用案例是零工經濟。這個領域的工人經常收到不規則的付款。例如，一個花一個下午開車賺取房租的人，可能需要快速收到收入，但這並不總是可能。

“我們看到一些零工經濟公司告訴工人，因為他們的銀行位置，三天後才能拿到錢，” Jackson 說。“現在，將自己放在那個工人的角度思考，他們花了一個下午做這份工作，因為他們現在就需要那筆錢，因為房租快到期了。被告知要等三天或去另一家銀行，可能會讓他們考慮換一家金融機構。”

較小銀行的挑戰

服務較小社區的金融機構和銀行，進入即時支付領域的可能性最低，但他們可能是最需要的。當街頭的競爭對手能提供這項服務時，他們就無法承擔落後的風險。隨著越來越多的政府支付開始通過即時支付渠道流動，更多機構發放或接受資金的方式也會推動未參與的金融機構加入網絡。

這種動態也將促使新用例的發現和利用。可用性是大規模採用的第一步，為全國範圍內的金融機構參與網絡奠定基礎。隨著參與度的提高，採用和使用也會增加，最終使即時支付成為常態而非例外。

不要被甩在後面

那麼，小型銀行和信用合作社現在應該做些什麼來準備即時支付？第一步是考慮其對自身業務的影響。他們應該評估其產品如何利用即時支付——不僅是技術層面，更包括客戶——從消費者和小企業到商業企業，實際想要如何使用。

最重要的是，不要等到轉折點來臨才行動。那些等到政府規定關鍵交易必須使用即時支付時才跟進的銀行，可能會被甩在後面。

“社會保障金目前還不能作為即時交易，但不要等到那個公告出來才去申請，” Jackson 說。“否則，你會遇到一大批客戶問：‘為什麼我不能即時收到我的付款？’因為很明顯，其他人已經可以了。”