La réalité de la retraite aux États-Unis : à quoi devrait ressembler votre solde 401(k) à votre âge

L’écart d’épargne-retraite dont personne ne parle

Voici quelque chose qui pourrait vous secouer : seulement deux tiers des Américains actifs économisent activement pour leur retraite. Cela signifie qu’environ un tiers ne verse rien dans un 401(k) ou un compte similaire — et les raisons sont douloureusement pratiques. L’inflation grignote les salaires, les fonds d’urgence semblent plus urgents que la sécurité future, et la dette à intérêt élevé maintient les gens en mode survie plutôt qu’en mode épargne.

Mais c’est là que ça devient intéressant : parmi ceux qui ÉTANT en train d’épargner, 28 % ont entre 50 001 $ et 100 000 $ déposés dans leur 401(k). Ça paraît correct ? Le problème, c’est ce qui se passe lorsque vous mettez ces données en perspective avec tous les groupes d’âge — les chiffres racontent une histoire de sous-épargne qui devrait faire réfléchir quiconque sur sa trajectoire de retraite.

Le paradoxe du 401(k) : l’âge ne rime pas toujours avec épargne

On pourrait penser que les travailleurs plus âgés ont accumulé beaucoup plus que les plus jeunes, non ? La récente enquête GOBankingRates auprès de 1 000 Américains actifs a inversé cette attente. Les chercheurs ont interrogé des personnes de 21 ans et plus sur leur solde de 401(k), et les résultats ont révélé quelque chose de préoccupant : la préparation à la retraite ne corrèle pas aussi fortement avec l’âge que la sagesse conventionnelle le suggère.

La réalité frappante :

• 36 % des Américains de 65 ans et plus ont 50 000 $ ou moins
• 58 % de ces mêmes retraités ont 100 000 $ ou moins au total
• Seulement 8 % ont dépassé le seuil du million de dollars

Pendant ce temps, les plus jeunes (âges 21-34) montrent en fait une meilleure diversité de balances. Environ 65 % de la génération Z et des milléniaux plus jeunes ont entre 25 000 $ et 100 000 $ — ce qui signifie qu’ils prennent au moins de l’élan.

Décomposer les chiffres par génération

Génération Z & Milléniaux plus jeunes (21-34) : La génération pleine d’espoir

• 65 % ont entre 25 000 $ et $100K ,
• 20 % ont $25K ou moins
• 11 % atteignent 100 000 $-$500K et plus
• 22 % pensent qu’ils atteindront $1 le million à la retraite

Milléniaux plus âgés (35-43) : La phase de réalisation

• 10 % n’ont pas de 401(k) du tout
• 28 % ont entre 50 000 $ et $100K le point idéal(
• Seulement 5 % ont 500 000 $ ou plus
• La moitié prévoit de prendre leur retraite avec entre 50 000 $ et )le million

Génération X $1 45-54( : La nage en eaux troubles

• 17 % ont encore moins de ), ce qui est alarmant pour cet âge$25K
• 28 % sont coincés dans la fourchette de 50 000 $
• 21 % dans la tranche de 100 000 $
• Distribution similaire à celle des milléniaux malgré 15+ années supplémentaires de potentiel d’épargne

Pré-retraités & premiers baby-boomers (55-64) : La zone critique

• 28 % sont encore dans la fourchette de 50 000 $
• Seulement 7 % ont 500 000 $ ou plus
• 8 % n’ont aucun 401$100K k$500K du tout
• C’est le groupe qui devrait être le mieux préparé — mais souvent ne l’est pas

Retraités (65+) : La vérification de la réalité

• 19 % n’ont jamais ouvert de 401$100K k( )probablement en dépendant des pensions(
• Solde médian : 100 000 $ ou moins
• 8 % ont réussi à accumuler 500 000 $+

Ce que les gens pensent avoir vs. la réalité

C’est ici que l’espoir rencontre les chiffres concrets. Environ 51 % des Américains pensent que la personne de classe moyenne a moins de 150 000 $ à 65 ans — et ils sous-estiment probablement à quel point la situation est critique. Plus d’un tiers des répondants s’attendent à avoir 100 000 $ ou moins lorsqu’ils atteindront l’âge de la retraite, mais voici le coup de massue : 38 % pensent qu’il est « impossible » de prendre sa retraite avec )un million.

Pendant ce temps, seulement 2 % des travailleurs actuels déclarent avoir réellement (un million ou plus dans leurs plans de 401)k(.

L’écart d’optimisme entre générations :

• Génération Z : 22 % pensent qu’ils dépasseront )le million $1 les plus optimistes$1
• Génération X : 15 % pensent atteindre sept chiffres
• Pré-retraités (55-64) : seulement 9 % confiants à propos de $1 un million
• Milléniaux plus âgés : 20 % croient y parvenir, mais 35 % pensent que c’est « impossible »

Comprendre le paysage des contributions 401(k) 2024-2025

Si vous vous demandez combien vous pouvez réellement contribuer pour maximiser vos avantages et connaître les limites actuelles du 401k en 2024, voici ce qui compte : l’IRS fixe des plafonds de contribution annuels qui changent chaque année en fonction de l’inflation. Les travailleurs ont une fenêtre pour optimiser leurs contributions, et beaucoup ne réalisent pas à quel point un investissement discipliné et constant peut être puissant.

Un jeune de 22 ans, avec un rendement annuel moyen de 8 %, n’a besoin que de 2 600 $ par an pour atteindre (le million à 67 ans. Attendez jusqu’à 32 ans ? Maintenant, il faut 5 800 $ par an pour le même objectif. C’est la mathématique de la capitalisation qui devrait terrifier les procrastinateurs et inspirer les jeunes épargnants.

Ce que disent les experts que vous devriez réellement avoir

Les conseils varient, mais les professionnels de la finance tendent à indiquer ces repères :

Steve Sexton, PDG de Sexton Advisory Group, suggère d’utiliser votre salaire annuel comme multiplicateur :

• 30 ans : 1x votre salaire annuel
• 40 ans : 3x votre salaire annuel
• 50 ans : 6x votre salaire annuel
• 60 ans : 8x votre salaire annuel

L’astuce ? Cela suppose une inflation standard, pas de crises majeures de santé, pas de personnes à charge, et un revenu stable — des conditions qui s’appliquent rarement à la vie réelle.

Matthew Cleary, CFP chez Sentinel Group, adopte une approche différente : viser 10x votre revenu annuel avant la retraite. Prévoir de vivre avec 80 % de votre revenu d’avant la retraite, ce qui — associé à la Sécurité Sociale et autres comptes — devrait offrir une marge confortable.

L’idée centrale de Cleary : quiconque est à moins de 10 ans de la retraite devrait consulter un planificateur financier pour faire un point sur sa trajectoire réelle. Il ne s’agit pas d’atteindre un chiffre parfait ; il s’agit de s’assurer que votre situation spécifique est sur la bonne voie.

Le chemin vers un million )C’est plus réalisable que vous ne le pensez$1

Voici la vérité inconfortable que la génération Z semble mieux comprendre que les autres : (le million n’est pas une fantaisie impossible. C’est une question de mathématiques.

Si vous commencez à 22 ans et restez discipliné, en contribuant 2 600 $ par an avec un rendement annuel de 8 %, vous y arriverez à 67 ans. La génération Z, qui affiche 22 % de confiance pour atteindre cette étape ? Elle pourrait en fait avoir raison.

Le secret, ce n’est pas la chance ou un héritage massif — c’est l’action précoce, la discipline constante, et laisser la croissance composée faire le gros du travail. Quelqu’un qui commence à 32 ans en versant 5 800 $ par an atteindra aussi sept chiffres, mais il devra mettre beaucoup plus d’argent dès le départ pour compenser les années perdues.

La conclusion : votre âge compte moins que votre action

Les données de l’enquête révèlent quelque chose d’optimiste caché derrière les statistiques effrayantes : les faibles balances des travailleurs plus âgés ne sont pas une fatalité. Ce sont le résultat de décisions prises il y a des décennies. La génération Z a du temps devant elle, mais seulement si elle l’utilise réellement.

Les Américains les plus susceptibles de prendre leur retraite confortablement ne sont pas forcément les plus gros revenus ou les investisseurs les plus chanceux. Ce sont ceux qui ont commencé tôt, automatisé leurs contributions, et n’ont pas paniqué en vendant lors des baisses de marché. Que vous ayez 25 ou 55 ans, votre prochaine décision de contribution est plus importante que votre solde actuel.

La crise de l’épargne-retraite est réelle. Mais elle est aussi réparable — si vous commencez aujourd’hui.