À quel âge peut-on réellement commencer à acheter des actions ? Voici ce que chaque jeune investisseur doit savoir

La réponse simple pourrait vous surprendre : vous devez avoir 18 ans pour ouvrir un compte de courtage de manière indépendante et prendre vos propres décisions d’investissement. Mais voici le rebondissement : cela ne signifie pas que les adolescents et les enfants plus jeunes sont exclus du marché boursier. De nombreux jeunes investisseurs construisent leur richesse en ce moment grâce à des comptes que leurs parents ou tuteurs les aident à gérer. Et honnêtement ? Commencer avant d’être légalement un adulte pourrait être le meilleur choix financier que vous puissiez faire.

Plus vous commencez tôt, plus votre argent a de temps pour travailler pour vous grâce à l’intérêt composé. Nous parlons de décennies de croissance potentielle, pas d’années. Alors, décomposons la question d’âge, explorons quels comptes existent réellement pour les jeunes et déterminons la meilleure façon pour vous de commencer à investir aujourd’hui.

La réponse rapide : 18 ans pour un contrôle total, mais les mineurs ont aussi des options

Si vous voulez une indépendance complète - ouvrir un compte seul, prendre toutes les décisions, sans autorisation requise - vous devez avoir 18 ans. C’est à ce moment-là que vous pouvez entrer chez un courtier ou vous connecter en ligne et ouvrir un compte de courtage individuel, un IRA, ou tout autre compte d’investissement entièrement selon vos propres conditions.

Mais avant d’atteindre cet anniversaire, vous n’êtes pas malchanceux. Les mineurs peuvent toujours investir par le biais de plusieurs structures de compte, tant qu’un parent, un tuteur ou un adulte de confiance est impliqué. L’adulte co-propriete le compte avec vous ou le gère en votre nom jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la majorité (généralement 18 ou 21 ans, selon votre État).

La différence clé entre ces comptes ? Qui prend réellement les décisions d’investissement.

Les trois meilleurs comptes d’investissement pour les adolescents et les enfants

Le type de compte que vous choisissez change radicalement le niveau de contrôle que vous avez et les avantages fiscaux que vous obtenez. Voici les trois principales options :

Comptes de courtage joints : voix égale, propriété partagée

Dans un compte de courtage joint, à la fois l’adolescent et l’adulte possèdent les investissements ensemble. Mieux encore ? Vous pouvez tous deux prendre des décisions sur ce qui est acheté et vendu. C’est l’option la plus flexible - vous ne faites pas que regarder depuis les lignes de touche.

Tout adulte peut ouvrir cela avec vous, pas seulement les parents. Une tante, un oncle, un ami de la famille ou un tuteur de confiance fonctionnent aussi. Le compromis, ce sont les impôts : l’adulte dans le compte est responsable des impôts sur les gains en capital, donc ce n’est pas une structure avantageuse sur le plan fiscal. Mais la flexibilité d’investissement est inégalée. La plupart des courtiers offrent ces comptes, et beaucoup ont des versions spéciales conçues pour les adolescents.

Exemple réel : Le compte Fidelity’s Youth™ permet aux adolescents de 13 à 17 ans d’investir à partir de seulement 1 $. Vous pouvez acheter des actions, des ETF et des fonds communs de placement, et obtenir une carte de débit gratuite sans frais. Le compte est également accompagné de ressources éducatives, donc vous apprenez tout en investissant.

Comptes de garde : l’adulte prend les décisions

Avec un compte de garde, le mineur possède les investissements à l’intérieur, mais l’adulte (le gardien) est celui qui décide quoi acheter et vendre. Vous possédez les actifs, mais vous ne contrôlez pas encore les opérations.

Il existe deux types principaux :

Les comptes UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) ne contiennent que des éléments financiers - actions, obligations, ETF, fonds communs de placement. Les comptes UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) sont plus flexibles ; ils peuvent également contenir des biens immobiliers, des œuvres d’art ou d’autres propriétés. Les deux sont offerts dans la plupart des États.

Le grand bonus ? Ces comptes bénéficient d’avantages fiscaux. Un certain montant de vos gains chaque année est protégé des impôts, ce qui est énorme quand vous êtes jeune et que vous avez des décennies d’investissement devant vous.

Voici la partie puissante : lorsque vous atteignez l’âge de la majorité dans votre État (généralement 18 ou 21 ans), le compte devient entièrement vôtre. Contrôle total, propriété complète, tout.

Exemple réel : Acorns Early (partie de l’abonnement Acorns Premium à 9 $/mois) vous permet de mettre en place un compte de garde pour les enfants. Vous commencez avec des “arrondis” — arrondir les achats au dollar le plus proche et investir la différence — ce qui s’accumule étonnamment vite.

Roth IRA de garde : croissance sans impôt à vie

Si vous avez gagné un revenu — d’un emploi d’été, de baby-sitting, de tutorat, de travail indépendant — vous pouvez contribuer à un Roth IRA de garde. Voici pourquoi c’est phénoménal : chaque dollar que vous contribuez croît sans impôt, et vous ne payez jamais d’impôts sur les retraits (quand vous êtes à la retraite, bien sûr).

La limite de contribution dépend de combien vous avez gagné cette année-là. L’IRS fixe des limites annuelles, donc vérifiez les règles actuelles, mais le point est : même un revenu modeste vous ouvre cette porte.

Ce compte est le ticket en or pour les adolescents parce que vous verrouillez des taux d’imposition incroyablement bas aujourd’hui. Quand vous serez plus vieux et que vous gagnerez de l’argent réel, vous souhaiterez pouvoir revenir en arrière et financer ce compte avec les gains de vos années d’adolescence.

Exemple réel : Le Roth IRA pour mineurs d’E*Trade vous permet d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth de garde si vous avez un revenu gagné. Vous pouvez construire un portefeuille à partir de milliers d’actions, d’ETF et de fonds, ou utiliser leur service de conseil automatisé si vous souhaitez des conseils.

Comptes joints vs. comptes de garde : quelle est la vraie différence ?

Le choix entre un compte joint et un compte de garde se résume vraiment à une chose : Qui prend les décisions d’investissement ?

• Compte joint : Vous et l’adulte décidez ensemble. Plus de contrôle pour l’adolescent, plus de flexibilité en général.
• Compte de garde : L’adulte décide. Mais vous possédez les actifs, et vous bénéficiez d’avantages fiscaux. De plus, vous obtenez le contrôle total à l’âge de la majorité.

Pour la planification fiscale, les comptes de garde gagnent. Pour apprendre en agissant, les comptes joints sont supérieurs. Certaines familles font les deux : un compte joint pour un apprentissage pratique avec de plus petits montants, plus un compte de garde (comme un Roth IRA) pour des économies de retraite à long terme.

Que devraient réellement acheter les jeunes investisseurs ?

Avec des décennies devant vous, jouer la sécurité avec des obligations n’a pas de sens. Vous avez le temps de surmonter les hauts et les bas du marché, donc concentrez-vous sur la croissance. Trois options principales :

Les actions individuelles vous permettent de posséder une part d’entreprises. Vous choisissez les entreprises, apprenez à leur sujet et suivez leur succès ou leur échec. C’est excitant mais risqué si vous êtes trop concentré sur une seule action.

Les fonds communs de placement regroupent des centaines ou des milliers d’actions ensemble. Votre investissement est réparti sur de nombreuses entreprises, donc un mauvais performeur ne fait pas chuter tout votre compte. Cependant, vous payez des frais annuels, alors comparez avant de choisir.

Les fonds négociés en bourse (ETF) sont comme des fonds communs de placement mais se négocient tout au long de la journée comme des actions. La plupart sont “passifs” (suivant un indice plutôt que d’être sélectionnés par un gestionnaire), ce qui signifie des frais plus bas et souvent une meilleure performance. Pour les jeunes investisseurs avec 1 000 $ ou moins pour commencer, les ETF indiciels ont beaucoup de sens.

Pourquoi commencer tôt compte plus que vous ne le pensez

L’intérêt composé est l’arme secrète des investisseurs précoces. Voici les mathématiques : si vous investissez 1 000 $ à un rendement annuel de 4 %, vous gagnez 40 $ la première année. La deuxième année, vous gagnez 4 % sur 1 040 $ — pas seulement sur les 1 000 $ d’origine. Ce supplément de 1,60 $ peut sembler minuscule, mais avancez de 20, 30, 40 ans ? C’est la différence entre avoir assez et avoir beaucoup.

Au-delà des chiffres, investir tôt construit des habitudes. Vous apprenez à mettre de l’argent de côté, à prendre des décisions, à suivre le marché et à vous ajuster lorsque la vie change. Cette discipline devient une partie de qui vous êtes quand vous serez adulte.

De plus, le temps vous protège contre les cycles du marché. Les actions ne montent pas en ligne droite — elles montent, elles descendent, elles remontent. Quand vous avez 16 ans et que le marché chute de 20 %, vous ne paniquez pas parce que vous savez que vous avez 40 ans pour récupérer. Quand vous avez 55 ans, cette même chute semble catastrophique. Le temps est votre meilleure défense.

Votre plan d’action : commencer en tant qu’investisseur adolescent

Prêt à passer à l’action ? Voici la feuille de route :

Étape 1 : Parlez à votre parent ou tuteur. Montrez-leur cet article. Discutez du type de compte qui a du sens pour votre situation.

Étape 2 : Choisissez un courtier. Fidelity, Acorns, E*Trade et des dizaines d’autres soutiennent l’investissement des adolescents. Comparez les frais (ou trouvez ceux avec zéro frais) et consultez leurs ressources éducatives.

Étape 3 : Ouvrez le compte. La plupart prennent moins de 15 minutes en ligne. Vous aurez besoin de votre numéro de sécurité sociale et de quelques informations de base.

Étape 4 : Financez-le. Qu’il s’agisse d’argent provenant de corvées, d’un emploi, de cadeaux ou de votre allocation, mettez un peu d’argent dans ce compte.

Étape 5 : Faites votre premier investissement. Commencez par un ETF indiciel si vous n’êtes pas sûr. Achetez une action si vous êtes curieux à propos d’une entreprise. Il n’y a pas de premier mouvement parfait — faites simplement un mouvement.

L’âge minimum pour investir légalement par vous-même est de 18 ans, mais l’âge minimum pour commencer à bâtir de la richesse ? C’est aujourd’hui. Le fait que vous posiez déjà cette question vous place devant la plupart des gens. Commencez maintenant, restez constant et laissez le temps faire le gros du travail.