Pensiun pada $60K a Tahun: Apakah Tabungan Anda Lulus Uji Kelayakan?

Apakah $60k Setelah Pajak Cukup Baik?

Ketika orang bermimpi tentang pensiun, $60.000 per tahun terdengar seperti target yang solid—cukup untuk menutupi perumahan, perawatan kesehatan, bahan makanan, dan beberapa hal menyenangkan tanpa harus memantau setiap pengeluaran. Tapi inilah tantangannya: angka tersebut harus memperhitungkan pajak, inflasi, dan berapa lama uang Anda benar-benar perlu bertahan. Mari kita uraikan apa yang sebenarnya dibutuhkan agar mimpi ini tetap bertahan.

Matematika di Balik Angka Pensiun Anda

Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS, pensiunan menghabiskan sekitar $54.975 per tahun pada 2022 untuk kebutuhan hidup dasar. Menargetkan $60.000 memberi Anda bantalan yang nyaman di atas baseline tersebut. Namun, kebutuhan nyata Anda sangat tergantung pada lokasi tempat tinggal, pilihan gaya hidup, dan kebutuhan perawatan kesehatan.

Banyak pensiunan tidak hanya mengandalkan tabungan pribadi. Administrasi Jaminan Sosial melaporkan bahwa manfaat bulanan rata-rata pada Januari 2025 sekitar $1.975—sekitar $23.700 per tahun. Ini berarti kebanyakan orang perlu menutup celah yang signifikan dengan dana sendiri agar mencapai target $60.000.

Aturan 4%: Rencana Penarikan Pensiun Anda

Kerangka kerja yang paling diandalkan oleh perencana keuangan berasal dari tahun 1994, ketika peneliti William P. Bengen menganalisis kinerja historis saham dan obligasi. Temuan utamanya: Anda dapat dengan aman menarik 4% dari tabungan Anda setiap tahun, menyesuaikan dengan inflasi, dan uang Anda harus cukup untuk bertahan setidaknya tiga dekade.

Ini mengasumsikan portofolio Anda terdiversifikasi antara saham dan obligasi, yang secara historis menghasilkan sekitar 7% pengembalian tahunan rata-rata. Pasar berfluktuasi dari tahun ke tahun, tetapi saham secara konsisten mengungguli inflasi dalam jangka panjang.

Perhitungannya sederhana:

$60.000 ÷ 0,04 = $1.500.000

Anda membutuhkan dana sebesar $1,5 juta untuk menghasilkan $60.000 per tahun berdasarkan model ini. Namun, analisis pasar terbaru menunjukkan pendekatan yang lebih konservatif mungkin lebih aman—penelitian Morningstar menunjukkan tingkat penarikan 3,7% bisa lebih aman di lingkungan saat ini, yang berarti Anda perlu modal awal sedikit lebih besar.

Mengurangi Target Anda dengan Jaminan Sosial

Jika Anda akan menerima manfaat Jaminan Sosial, kebutuhan tabungan pribadi Anda berkurang secara signifikan. Dengan $23.700 dari Jaminan Sosial, Anda hanya perlu menghasilkan $36.300 dari portofolio Anda:

$36.300 ÷ 0,04 = $907.500

Itu hampir $600.000 lebih sedikit dari jumlah penuh—perbedaan yang berarti. Kalkulator online SSA dapat membantu Anda memperkirakan manfaat spesifik berdasarkan riwayat penghasilan Anda.

Jangan Lupa Dampak Diam-diam Inflasi

Daya beli Anda menyusut seiring waktu. Data historis menunjukkan inflasi rata-rata 2,5% hingga 3% per tahun. Seseorang yang membutuhkan $60.000 hari ini akan memerlukan sekitar $108.000 dalam dua dekade untuk mempertahankan gaya hidup yang sama. Berita baiknya: kerangka kerja penarikan 4% sudah memperhitungkan inflasi dalam perhitungannya, dengan asumsi pengembalian investasi Anda mengikuti kenaikan biaya.

Apa yang Benar-benar Mengubah Angka Anda

Beberapa variabel mempengaruhi berapa banyak yang benar-benar Anda butuhkan:

• Kapan Anda pensiun: Pensiun dini berarti jangka waktu lebih panjang, membutuhkan saldo awal yang lebih besar
• Bagaimana Anda berinvestasi: Portofolio dengan pengembalian lebih tinggi (seperti alokasi saham yang rata-rata 7-8% per tahun) mengurangi kebutuhan tabungan; portofolio konservatif membutuhkan lebih banyak bantalan
• Gaya pengeluaran Anda: Hidup hemat memperpanjang masa dana Anda secara signifikan; pengeluaran mewah mempercepat pengurasan
• Biaya perawatan kesehatan: Fidelity memperkirakan pensiunan menghabiskan sekitar $165.000 untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun

Membangun Menuju $60K Target Anda

Waktu adalah aset terbesar Anda—bunga majemuk memberi imbalan atas tindakan awal. Berikut yang benar-benar efektif:

Manfaatkan akun yang mendapatkan perlakuan pajak istimewa: Kontribusikan secara agresif ke 401(k) dan IRA. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi, manfaatkan uang gratis itu sepenuhnya.

Bangun portofolio yang berfokus pada pertumbuhan: Pengembalian historis menunjukkan saham mengalahkan inflasi lebih baik daripada obligasi selama beberapa dekade. Sesuaikan risiko sesuai dengan jangka waktu Anda.

Tinjau dan sesuaikan kembali: Pasar berubah, keadaan hidup berbeda, dan strategi Anda harus berkembang sesuai. Pemeriksaan tahunan terhadap rencana pensiun Anda mencegah penyimpangan yang mahal.

Kesimpulan

Mencapai $60.000 pendapatan tahunan saat pensiun dapat dicapai, tetapi jumlah tabungan yang dibutuhkan tergantung pada sumber penghasilan dan pengembalian investasi Anda. Kebanyakan orang yang bekerja mundur dari target penghasilan tersebut menemukan mereka membutuhkan sekitar $900.000 hingga $1,5 juta dalam tabungan pribadi, tergantung manfaat Jaminan Sosial. Memulai lebih awal, berinvestasi secara konsisten, dan tetap fleksibel dengan rencana Anda memberi Anda peluang terbaik untuk membuat target tersebut bertahan selama puluhan tahun.