Apakah Uang HSA Anda Menghilang di Akhir Tahun? Memahami Apa yang Terjadi dengan Tabungan Anda

Tidak, uang HSA Anda tidak hilang setelah 31 Desember. Ini adalah salah satu perbedaan terpenting tentang rekening tabungan kesehatan yang banyak orang salah paham. Berbeda dengan rekening yang memiliki keuntungan pajak tertentu lainnya, dana HSA Anda dapat dipindahkan tanpa batas waktu, artinya apa pun yang Anda kontribusikan dan tidak Anda gunakan tetap menjadi milik Anda tahun demi tahun. Fitur mendasar ini membuat uang HSA jauh lebih kuat sebagai alat keuangan jangka panjang daripada yang disadari kebanyakan orang.

Uang HSA Bertahan Lebih Lama dari Tahun Kalender

Rekening tabungan kesehatan pada dasarnya berbeda dari rekening pengeluaran fleksibel (FSA) dalam satu cara penting: ini bukan rekening “gunakan atau hilang”. Ini berarti Anda tidak akan kehilangan uang HSA Anda hanya karena tahun kalender berganti ke Januari. Menurut Amy Spurling, pendiri Compt, sebuah platform perangkat lunak yang mengelola manfaat karyawan, “HSA Anda sebenarnya adalah rekening pensiun yang tersembunyi. Berbeda dengan FSA, HSA tidak menggunakan prinsip gunakan atau hilang, jadi jangan merasa tertekan untuk menghabiskan uang tersebut. Sebaliknya, jika Anda mampu, maksimalilah kontribusi Anda dan investasikan.”

Keuntungan pajak tiga kali lipat dari HSA—kontribusi yang dapat dikurangkan pajaknya, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan bebas pajak untuk pengeluaran medis—membuat rekening ini lebih berharga daripada rekening pensiun tradisional bagi banyak orang. Struktur ini berarti saldo akhir tahun Anda hanya akan dibawa ke tahun berikutnya, memberi waktu bagi tabungan Anda untuk berkembang dan bertambah.

Mengapa HSA Tidak Mengikuti Model Gunakan atau Hilang

Perbedaan antara uang HSA dan dana FSA sangat penting. Sementara saldo FSA biasanya direset setiap tahun (meskipun beberapa rencana menawarkan carryover terbatas), saldo HSA bertambah tanpa batas waktu. Fitur ini muncul seiring semakin populernya rencana kesehatan dengan deductible tinggi di kalangan pemberi kerja. Seperti yang dijelaskan Heather Guarnera, direktur konsultasi SDM di Tower Street Insurance & Risk Management, “Lebih banyak perusahaan menawarkan premi rencana kesehatan deductible tinggi karena mereka menawarkan premi lebih rendah dibandingkan rencana HMO dan PPO biasa. Banyak bisnis merasa rencana kesehatan ini terjangkau, dan dengan meningkatnya rencana ini, HSA masuk ke pasar untuk membantu karyawan menutupi biaya manfaat mereka dengan keuntungan pajak untuk tabungan jangka panjang.”

Karena dana HSA tidak kedaluwarsa, Anda memiliki fleksibilitas untuk memutuskan kapan menggunakannya. Anda bisa menyumbang sepanjang masa kerja dan mengakses dana tersebut puluhan tahun kemudian saat pensiun, selama Anda menggunakannya untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat.

Memaksimalkan HSA Anda Sebelum dan Setelah Akhir Tahun

Memahami bahwa uang HSA Anda tidak hilang saat akhir tahun membuka peluang untuk perencanaan keuangan yang lebih cerdas. Berikut cara memanfaatkan rekening ini secara maksimal:

Capai Batas Kontribusi Tahunan Anda

Kuncinya adalah menyumbang sebanyak mungkin sesuai batas yang diizinkan setiap tahun. Untuk 2024, individu dengan rencana kesehatan deductible tinggi yang memenuhi syarat dapat menyumbang hingga $4.150, sementara keluarga dapat menyumbang hingga $8.300. Untuk memenuhi syarat, deductible rencana kesehatan Anda harus berada dalam kisaran IRS ($1.600 hingga $8.050 untuk individu; $3.200 hingga $16.100 untuk keluarga).

Investasikan Kontribusi Anda untuk Pertumbuhan

Banyak orang membiarkan uang HSA mereka tetap dalam bentuk tunai, melewatkan peluang pertumbuhan yang besar. Menurut penelitian dari Employee Benefit Research Institute, hanya 12% pemilik rekening HSA yang menginvestasikan dana mereka pada tahun 2021. Dengan memilih untuk berinvestasi, Anda langsung menempatkan diri di depan mayoritas. Tujuannya adalah memilih investasi yang sesuai dengan tujuan keuangan dan jangka waktu Anda.

Biarkan Uang HSA Anda Tetap Utuh Jika Mungkin

Karena uang HSA Anda tidak perlu digunakan sebelum akhir tahun, pertimbangkan untuk menghindari penarikan untuk pengeluaran medis saat ini jika Anda mampu. Membayar biaya medis secara langsung sambil membiarkan kontribusi HSA Anda tumbuh melalui hasil investasi dapat secara dramatis memperkuat posisi keuangan Anda dari waktu ke waktu.

Simpan Catatan dan Rencanakan Penggantian di Masa Depan

Inilah strategi yang kuat: simpan kwitansi untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat, bahkan jika Anda tidak segera mengembalikannya dari HSA Anda. Spurling mencatat, “Anda bisa mendapatkan penggantian untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat yang terjadi setelah Anda membuka HSA, bahkan bertahun-tahun kemudian. Simpan kwitansi Anda—Anda bahkan bisa menyimpannya secara digital di folder Google Drive sederhana—biarkan investasi HSA Anda tumbuh, dan lakukan penggantian saat Anda membutuhkan uang.”

Perpanjang Kontribusi Melebihi 31 Desember

Meskipun tahun kalender berakhir pada 31 Desember, Anda memiliki waktu tambahan untuk menambah dana ke HSA Anda. Anda dapat terus melakukan kontribusi hingga hari pajak tahun berikutnya—15 April. Ini memberi Anda bulan ekstra untuk memaksimalkan kontribusi jika Anda kurang dari target selama tahun kalender.

Kesimpulan

Uang HSA Anda tidak hilang saat akhir tahun, yang secara mendasar mengubah cara Anda harus mengelola rekening ini. Alih-alih terburu-buru menghabiskan saldo akhir tahun, Anda dapat membiarkan uang HSA Anda tumbuh melalui kontribusi dan investasi yang strategis. Fitur unik ini menjadikan rekening tabungan kesehatan salah satu alat tabungan paling efisien secara pajak yang tersedia, baik untuk kebutuhan medis langsung maupun untuk menjaga kekayaan jangka panjang dan biaya kesehatan saat pensiun.