Belakangan ini banyak pertanyaan yang saya terima tentang apakah pinjaman usaha kecil sebaiknya berupa cicilan atau revolving. Jujur saja, semuanya tergantung pada apa yang sebenarnya dibutuhkan bisnis Anda, jadi mari saya jelaskan perbedaannya.

Pinjaman cicilan cukup sederhana. Anda mendapatkan sejumlah uang sekaligus di awal, lalu membayar cicilan tetap setiap bulan selama periode tertentu. Misalnya Anda meminjam $25.000 dengan bunga 9% selama lima tahun—Anda akan membayar sekitar $519 pembayaran bulanan. Perhitungannya bisa diprediksi, dan ini sangat disukai oleh beberapa pemilik bisnis. Kekurangannya? Anda membayar bunga atas jumlah penuh, terlepas dari apakah Anda langsung menggunakannya semua atau tidak.

Kredit revolving bekerja lebih seperti kartu kredit. Anda memiliki batas kredit, menarik dana sesuai kebutuhan, dan hanya membayar bunga atas jumlah yang benar-benar Anda gunakan. Jadi, jika Anda memiliki batas kredit $25.000 tetapi hanya menarik $10.000, Anda hanya membayar bunga atas $10.000 tersebut. Ini adalah fitur fleksibilitas yang banyak dihargai orang.

Jadi, apakah pinjaman usaha kecil berupa cicilan atau revolving? Itu sangat tergantung pada situasi Anda. Pinjaman cicilan cocok jika Anda sudah tahu persis apa yang dibutuhkan di awal—misalnya membeli peralatan—dan pendapatan Anda stabil serta dapat diprediksi. Bank juga cenderung menawarkan suku bunga yang lebih baik untuk pinjaman cicilan jika Anda memiliki kredit yang baik dan bisnis yang sudah mapan. Anda bahkan bisa mendapatkan pinjaman SBA dengan jangka waktu 20-25 tahun dan hingga $5,5 juta jika memenuhi syarat.

Sedangkan kredit revolving cocok jika arus kas Anda tidak stabil atau menghadapi pengeluaran tak terduga. Bisnis musiman sangat menyukai ini karena mereka bisa mengakses dana saat bulan-bulan lambat. Plus, Anda tidak membayar untuk uang yang tidak digunakan.

Yang ingin saya katakan adalah: tentukan apakah Anda membutuhkan jumlah tertentu untuk proyek tertentu (cicilan) atau Anda membutuhkan fleksibilitas untuk mengatasi naik turunnya (revolving). Periksa suku bunga dan biaya apapun—biaya pembukaan dan biaya administrasi bisa bertambah. Dan jujur saja, bandingkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman karena mereka akan menawarkan syarat yang berbeda.