Quốc hội Argentina đã loại bỏ tùy chọn trả lương qua ví kỹ thuật số khỏi dự thảo luật cải cách lao động, quyết định này bị ảnh hưởng bởi hoạt động vận động hành lang của ngành ngân hàng trước cuộc bỏ phiếu tại thượng viện. Đa số người Argentina ủng hộ quyền tự do lựa chọn nơi gửi tiền lương của mình. Hiện luật pháp Argentina quy định nhân viên phải gửi lương vào tài khoản ngân hàng truyền thống, nhưng trong vài thập kỷ qua, tỷ lệ sử dụng ví kỹ thuật số đã tăng mạnh. Khảo sát của Ngân hàng Trung ương Argentina năm 2022 cho thấy chỉ có 47% người Argentina sở hữu tài khoản ngân hàng, phần chênh lệch chủ yếu xuất phát từ sự thiếu tin tưởng lâu dài vào hệ thống ngân hàng truyền thống.
2001: Phong tỏa tiền gửi và sự mất niềm tin thế hệ vào ngân hàng
Luật pháp hiện hành của Argentina quy định nhân viên phải gửi lương vào tài khoản ngân hàng truyền thống. Dù có quy định này, trong vài thập kỷ qua, tỷ lệ sử dụng ví kỹ thuật số tại Argentina đã tăng đáng kể. Một phần của sự tăng trưởng này phản ánh mức độ phổ biến hạn chế của dịch vụ ngân hàng. Khảo sát của Ngân hàng Trung ương Argentina năm 2022 phát hiện chỉ 47% người Argentina có tài khoản ngân hàng, sự chênh lệch này chủ yếu do niềm tin lâu dài vào hệ thống ngân hàng truyền thống bị suy giảm.
Nhiều thập kỷ bất ổn tài chính, bao gồm phong tỏa tiền gửi “corralito” năm 2001, lạm phát liên tục và các hạn chế rút tiền định kỳ, đã làm suy yếu niềm tin của công chúng vào ngân hàng, đồng thời thúc đẩy xu hướng tích trữ tiền mặt và đô la Mỹ tại nhà. Phong tỏa corralito năm 2001 là một sự kiện chấn thương trong lịch sử tài chính Argentina. Chính phủ thời đó đã phong tỏa tất cả các tài khoản ngân hàng để ngăn chặn rút tiền hàng loạt và rút vốn ra ngoài, hạn chế rút tiền mặt hàng tuần. Biện pháp cưỡng chế này kéo dài khoảng một năm, trong đó vô số gia đình và doanh nghiệp mất khả năng tiếp cận khoản tiết kiệm của mình, nhiều người đã mất sạch tích lũy cả đời.
Chấn thương này để lại dấu ấn sâu đậm trong xã hội Argentina. Hơn 20 năm sau, nhiều người Argentina vẫn không dám gửi số tiền lớn vào ngân hàng, thay vào đó giữ tiền mặt hoặc mua đô la để cất giữ trong nhà. Văn hóa “không tin tưởng ngân hàng” này đã tạo điều kiện cho ví kỹ thuật số của các công nghệ tài chính phát triển. Dù có rủi ro, ví kỹ thuật số ít nhất không bị kiểm soát trực tiếp bởi chính phủ, mang lại cảm giác “an toàn hơn” trong tâm lý người dùng.
Ba chấn thương lớn của bất ổn tài chính Argentina
Phong tỏa corralito 2001: phong tỏa tiền gửi, hàng triệu người mất sạch tích lũy
Lạm phát liên tục: tỷ lệ lạm phát hàng năm kéo dài trên 50%, thậm chí 100%, làm giảm giá trị tiết kiệm nhanh chóng
Hạn chế vốn: liên tục giới hạn đổi đô la Mỹ và chuyển vốn ra nước ngoài
Vì vậy, ví kỹ thuật số do các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phi ngân hàng vận hành đã mở rộng phạm vi dịch vụ tài chính khắp Argentina. Mercado Pago, Modo, Ualá và Lemon hiện là những nền tảng phổ biến nhất. Nhiều người dùng không thể tiếp cận ngân hàng truyền thống dựa vào các ứng dụng này như bước đầu tiếp cận hệ thống tài chính số chính thống. Chính vì vậy, các nhà lãnh đạo lĩnh vực công nghệ tài chính hoan nghênh đề xuất cho phép người Argentina gửi lương trực tiếp vào ví ảo. Tuy nhiên, đề xuất này đã bị loại khỏi dự thảo cải cách lao động trước khi được thảo luận tại quốc hội.
“Việc loại bỏ Điều 35 trong cải cách lao động đã cướp đi quyền tự do của người Argentina trong việc lựa chọn phương thức nhận lương. Thực tế, dưới sức ép của ngành, quy định bắt buộc trả lương qua ngân hàng truyền thống vẫn còn hiệu lực,” Giám đốc tài chính Lemon Maximiliano Raimondi nói với BeInCrypto. “Chính sách quản lý cần thương lượng, nhưng thật khó hiểu khi trong bối cảnh tự do kinh tế là nguyên tắc cốt lõi, một điều khoản nhằm mở rộng tự do cụ thể lại bị lùi bước.”
Vận động hành lang ngân hàng thắng thế trước ý kiến 90% dân chúng
Sự thất bại này bắt nguồn từ hoạt động vận động hành lang mạnh mẽ của ngành ngân hàng Argentina, họ nhanh chóng hành động để ngăn chặn đề xuất này. Trong tuần này, hiệp hội ngân hàng đã gửi thư tới một số thượng nghị sĩ quan trọng, trình bày lý do phản đối cho phép gửi lương vào ví kỹ thuật số. Họ cho rằng ví kỹ thuật số thiếu quy định đủ chặt, tiềm ẩn rủi ro hệ thống và có thể làm trầm trọng thêm hiện tượng loại trừ tài chính.
Ngân hàng Banco Provincia của Argentina tuyên bố: “Chúng không có khung pháp lý, thận trọng hay giám sát tương đương ngân hàng, việc chấp thuận sẽ gây ra rủi ro pháp lý, tài chính, tài sản và hệ thống, ảnh hưởng trực tiếp đến người lao động và hệ thống tài chính.” Những luận điểm này có vẻ nhằm bảo vệ người tiêu dùng và ổn định tài chính, nhưng thực chất là bảo vệ lợi ích nhóm ngân hàng. Nếu cho phép gửi lương trực tiếp vào ví kỹ thuật số, ngân hàng sẽ mất đi nguồn tiền gửi lớn, vốn là nền tảng cho hoạt động cho vay và lợi nhuận của họ.
Các tổ chức công nghệ tài chính phản bác lại, khẳng định các lý luận này là sai sự thật. “Tất cả các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) đều chịu sự giám sát của Ngân hàng Trung ương Argentina (BCRA), ví kỹ thuật số là cánh cửa để hàng triệu người tiếp cận dịch vụ tài chính, họ có thể dễ dàng mở tài khoản ảo miễn phí và nhận các giải pháp tài chính tốt hơn,” Lemon tuyên bố. Phản biện này có lý, ví kỹ thuật số không phải là lĩnh vực mờ tối không có quy định, chúng chịu sự giám sát của ngân hàng trung ương, chỉ tiêu chuẩn quy định có thể không nghiêm ngặt như ngân hàng truyền thống.
Các công ty tư vấn như Isonomía gần đây đã phát hiện rằng 90% người Argentina muốn tự do lựa chọn nơi gửi lương. Xu hướng này đặc biệt rõ rệt trong nhóm lao động tự do và phi chính thức. Báo cáo cũng cho thấy 75% người Argentina đã sử dụng ví điện tử hàng ngày. Dữ liệu “90% ủng hộ, 75% đang dùng” này trái ngược rõ ràng với quyết định của quốc hội. Nó phản ánh sự chênh lệch giữa ý kiến công chúng và nhu cầu thực tế bị các nhóm lợi ích và quyền lực chính trị kìm hãm.
Cuối cùng, trước cuộc bỏ phiếu tại thượng viện, ngành ngân hàng đã thắng thế. Theo các nguồn tin, chính phủ đã loại bỏ các điều khoản liên quan để tránh căng thẳng với ngành ngân hàng, đồng thời tăng khả năng luật được thông qua cuối cùng. Sự tính toán chính trị này cho thấy một thực tế tàn nhẫn: ngay cả dưới chính quyền Milei, tự do kinh tế được ca ngợi, khi ý kiến dân chúng xung đột lợi ích nhóm mạnh mẽ, nhóm lợi ích thường thắng thế.
Mâu thuẫn giữa tự do kinh tế của Milei và các thỏa hiệp
Trong các cuộc đàm phán nhằm tranh thủ sự ủng hộ rộng rãi hơn cho luật, dù khảo sát cho thấy đa số người Argentina thích tự do lựa chọn nơi gửi lương, Tổng thống Javier Milei và đảng của ông vẫn đồng ý loại bỏ điều khoản này. Thỏa hiệp này thật trớ trêu đối với Milei. Với tư cách nhà kinh tế tự do cực đoan, ông đắc cử tổng thống dựa trên nguyên tắc “tự do kinh tế”, “giảm thiểu can thiệp của nhà nước”, “cải cách thị trường”. Việc cho phép người lao động tự chọn nơi gửi lương phù hợp với các nguyên tắc này. Nhưng dưới sức ép của ngành ngân hàng, ông đã từ bỏ điều khoản này, như một sự phản bội các giá trị cốt lõi của mình.
Thỏa hiệp này có thể xuất phát từ tính toán chính trị thực tế. Đảng của Milei không chiếm đa số trong quốc hội, cần thương lượng với các đảng khác để thông qua luật. Ngành ngân hàng, một trong những nhóm lợi ích mạnh nhất Argentina, có thể đe dọa sẽ phản đối toàn bộ cải cách lao động nếu không loại bỏ điều khoản này. Trong lựa chọn “giữ nguyên điều khoản, toàn bộ luật thất bại” hoặc “loại bỏ điều khoản, luật được thông qua”, Milei đã chọn phương án sau. Nhưng cái giá của thỏa hiệp này là mất lòng tin của người ủng hộ và sự toàn diện của cải cách.
Đối với ngành công nghệ tài chính Argentina, đây là thất bại lớn. Họ kỳ vọng hợp pháp hóa việc gửi lương vào ví kỹ thuật số sẽ mở rộng đáng kể số lượng người dùng và dòng vốn. Giờ đây, hy vọng đó đã tan biến, họ chỉ còn tiếp tục hoạt động trong vùng xám (người dùng tự nguyện chuyển lương từ ngân hàng sang ví, nhưng điều này gây thêm rắc rối và chi phí). Thậm chí, thất bại này còn có thể khiến các dự luật tương tự trong tương lai khó khả thi hơn, vì ngành ngân hàng đã chứng minh có khả năng ngăn chặn mọi cải cách đe dọa lợi ích của họ.
Đối với người dân Argentina, sự kiện này là một ví dụ nữa về “suy thoái dân chủ”. 90% người ủng hộ, 75% đang sử dụng, nhưng quốc hội vẫn thông qua quyết định trái ý dân. Sự chênh lệch quyền lực và ý kiến này có thể làm sâu thêm sự thất vọng, phẫn nộ của công chúng đối với hệ thống chính trị. Ảnh hưởng toàn cầu đối với lĩnh vực tiền mã hóa và công nghệ tài chính là: ngay cả trong các quốc gia khủng hoảng kinh tế trầm trọng, niềm tin vào ngân hàng truyền thống suy giảm, việc thúc đẩy hợp pháp hóa tiền mã hóa và ví kỹ thuật số vẫn gặp phải sức mạnh của các nhóm lợi ích cố hữu. Sức mạnh này không chỉ đến từ ngân hàng, mà còn từ các lực lượng chính trị liên kết lợi ích với ngân hàng.
