Tiền HSA của Bạn Có Biến Mất Vào Cuối Năm Không? Hiểu Rõ Những Gì Xảy Ra Với Khoản Tiết Kiệm Của Bạn

Không, tiền HSA của bạn không biến mất sau ngày 31 tháng 12. Đây là một trong những điểm khác biệt quan trọng về tài khoản tiết kiệm y tế mà nhiều người hiểu sai. Khác với một số tài khoản ưu đãi thuế khác, quỹ HSA của bạn có thể chuyển tiếp vô thời hạn, nghĩa là bất cứ khoản đóng góp nào bạn không tiêu hết sẽ vẫn thuộc về bạn qua nhiều năm. Tính năng cơ bản này làm cho tiền HSA mạnh mẽ hơn nhiều như một công cụ tài chính dài hạn so với phần lớn mọi người nhận thức.

Tiền HSA tồn tại vượt qua Năm Dương Lịch

Tài khoản tiết kiệm y tế về cơ bản khác biệt với tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) ở một điểm quan trọng: nó không phải là tài khoản “sử dụng hoặc mất”. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không mất tiền HSA chỉ vì năm mới bắt đầu. Theo Amy Spurling, người sáng lập Compt, một nền tảng phần mềm quản lý lợi ích nhân viên, “HSA của bạn thực sự là một tài khoản hưu trí mạnh mẽ dưới dạng ngụy trang. Khác với FSA, HSA không phải là sử dụng hoặc mất, vì vậy đừng cảm thấy áp lực phải tiêu hết tiền. Thay vào đó, nếu có thể, hãy tối đa hóa khoản đóng góp của bạn và đầu tư chúng.”

Ưu đãi thuế ba lần của HSA — khoản đóng góp có thể trừ thuế, tăng trưởng không chịu thuế, và rút tiền không chịu thuế cho chi phí y tế — khiến tài khoản này có giá trị hơn nhiều so với các tài khoản hưu trí truyền thống đối với nhiều người. Cấu trúc này có nghĩa là số dư cuối năm của bạn chỉ đơn giản là chuyển tiếp, giúp khoản tiết kiệm của bạn có thời gian để tích lũy và tăng trưởng.

Tại sao HSA Không Theo Mô Hình “Sử dụng hoặc mất”

Sự khác biệt giữa tiền HSA và quỹ FSA là rất quan trọng. Trong khi số dư FSA thường được đặt lại hàng năm (mặc dù một số kế hoạch cho phép mang dư có hạn), số dư HSA tích lũy vô thời hạn. Tính năng này xuất hiện khi các kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao trở nên phổ biến hơn trong các nhà tuyển dụng. Như Heather Guarnera, giám đốc tư vấn nhân sự tại Tower Street Insurance & Risk Management, giải thích, “Nhiều công ty đang cung cấp các khoản phí bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao hơn vì chúng có phí thấp hơn so với các kế hoạch HMO và PPO thông thường. Nhiều doanh nghiệp thấy các kế hoạch y tế này phù hợp túi tiền, và cùng với sự gia tăng của các kế hoạch này, HSA đã gia nhập thị trường để giúp nhân viên trang trải chi phí lợi ích của họ với lợi ích thuế cho tiết kiệm dài hạn.”

Vì quỹ HSA không hết hạn, bạn có sự linh hoạt để quyết định khi nào sử dụng chúng. Bạn có thể đóng góp trong suốt những năm làm việc và truy cập số tiền đó hàng thập kỷ sau này khi nghỉ hưu, miễn là bạn sử dụng chúng cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Tối đa hóa HSA của bạn Trước và Sau Cuối Năm

Hiểu rằng tiền HSA của bạn không biến mất vào cuối năm mở ra cơ hội lập kế hoạch tài chính thông minh hơn. Dưới đây là cách tận dụng tối đa tài khoản này:

Đạt đến Giới hạn Đóng góp Hàng năm của Bạn

Chìa khóa là đóng góp nhiều nhất có thể trong khả năng của bạn mỗi năm. Năm 2024, những người có kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao đủ điều kiện đóng tối đa 4.150 đô la, trong khi các gia đình có thể đóng tối đa 8.300 đô la. Để đủ điều kiện, khoản khấu trừ của kế hoạch y tế của bạn phải nằm trong phạm vi của IRS ($1.600 đến $8.050 cho cá nhân; $3.200 đến $16.100 cho gia đình).

Đầu tư Các Khoản Đóng Góp của Bạn để Tăng Trưởng

Nhiều người để tiền HSA của họ nằm im trong tiền mặt, bỏ lỡ cơ hội tăng trưởng lớn. Theo nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên, chỉ có 12% chủ sở hữu tài khoản HSA đầu tư quỹ của họ vào năm 2021. Bằng cách chọn đầu tư, bạn ngay lập tức đi trước phần lớn mọi người. Mục tiêu là chọn các khoản đầu tư phù hợp với mục tiêu tài chính và khung thời gian của bạn.

Không Sử dụng Tiền HSA Khi Có Thể

Vì tiền HSA của bạn không cần phải tiêu hết vào cuối năm, hãy xem xét tránh rút tiền cho các chi phí y tế hiện tại nếu bạn có khả năng. Trả chi phí y tế bằng tiền túi trong khi để khoản đóng góp HSA của bạn tăng trưởng qua lợi nhuận đầu tư có thể giúp củng cố vị thế tài chính của bạn theo thời gian.

Lưu Trữ Hồ Sơ và Lập Kế Hoạch Cho Việc Hoàn Tiền Trong Tương Lai

Dưới đây là một chiến lược mạnh mẽ: giữ hóa đơn cho các chi phí y tế đủ điều kiện, ngay cả khi bạn không hoàn tiền ngay từ HSA của mình. Spurling lưu ý, “Bạn có thể được hoàn tiền cho bất kỳ chi phí y tế đủ điều kiện nào xảy ra sau khi bạn mở HSA, thậm chí nhiều năm sau đó. Lưu giữ hóa đơn của bạn — thậm chí có thể lưu trữ chúng kỹ thuật số trong một thư mục Google Drive đơn giản — để quỹ HSA của bạn tăng trưởng, và hoàn tiền cho chính mình khi cần.”

Kéo Dài Thêm Thời Gian Đóng Góp Sau Ngày 31 Tháng 12

Trong khi năm dương lịch kết thúc vào ngày 31 tháng 12, bạn còn có thêm thời gian để đóng góp vào HSA của mình. Bạn có thể tiếp tục đóng góp cho đến ngày nộp thuế của năm tiếp theo — ngày 15 tháng 4. Điều này cho phép bạn có thêm tháng để tối đa hóa khoản đóng góp nếu bạn chưa đủ trong năm dương lịch.

Kết Luận

Tiền HSA của bạn không biến mất vào cuối năm, điều này thay đổi căn bản cách bạn nên tiếp cận tài khoản này. Thay vì vội vàng tiêu hết số dư cuối năm, bạn có thể để tiền HSA của mình tăng trưởng thông qua các khoản đóng góp chiến lược và đầu tư. Tính năng độc đáo này khiến các tài khoản tiết kiệm y tế trở thành một trong những công cụ tiết kiệm hiệu quả về thuế nhất hiện có, dù bạn sử dụng chúng cho các nhu cầu y tế ngay lập tức hay giữ gìn để xây dựng của cải lâu dài và chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.