Những Sai Lầm Trong Thu Nhập Hưu Trí Đang Âm Thầm Rút Mỏng Các Quyền Lợi An Sinh Xã Hội Của Bạn

Nhiều người nghỉ hưu không nhận ra rằng các quyết định tài chính họ đưa ra về An sinh xã hội có thể khiến họ mất hàng chục nghìn đô la trong suốt những năm nghỉ hưu. Điều làm cho những sai lầm này đặc biệt đắt giá là chúng thường xuất phát từ những hiểu lầm đơn giản về cách hệ thống An sinh xã hội hoạt động thực sự. Theo các nghiên cứu và chuyên gia lập kế hoạch tài chính, có ba sai lầm quan trọng mà phần lớn mọi người mắc phải mà thậm chí họ còn không nhận thức được—và hiểu rõ chúng có thể là sự khác biệt giữa một cuộc sống hưu trí thoải mái và áp lực tài chính.

Tại sao phụ thuộc quá nhiều vào An sinh xã hội là một sai lầm lập kế hoạch nghiêm trọng

Một trong những sai lầm phổ biến nhất khi nghỉ hưu là giả định rằng An sinh xã hội sẽ cung cấp nhiều thu nhập hơn mức thực tế có thể. Sự thật là các khoản trợ cấp An sinh xã hội được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn dựa vào An sinh xã hội để trang trải phần lớn hoặc toàn bộ chi phí sinh hoạt, bạn đang hướng tới một khoản thiếu hụt tài chính đáng kể.

Vấn đề trở nên đặc biệt nghiêm trọng nếu bạn chưa tích lũy được khoản tiết kiệm đáng kể thông qua 401(k), IRA hoặc các phương tiện đầu tư khác. Nhiều người chỉ đến tuổi nghỉ hưu mới phát hiện ra rằng họ đang sống dựa trên khoảng 40% thu nhập khi còn đi làm—một cú sốc buộc phải điều chỉnh lối sống khó khăn. Các cố vấn tài chính liên tục cảnh báo rằng sai lầm này là một trong những thất bại lập kế hoạch lớn nhất mà họ thấy. Nếu bạn vẫn còn đi làm hoặc sắp nghỉ hưu, việc ưu tiên đóng góp vào các tài khoản hưu trí ngay bây giờ là điều cần thiết để tránh bẫy này. Đối với những người đã nghỉ hưu và có số tiền tiết kiệm tối thiểu, việc giảm quy mô cuộc sống ngay lập tức có thể là điều không tránh khỏi.

Sai lầm phối hợp với vợ/chồng ảnh hưởng đến tài chính của cả hai

Một sai lầm khác khiến các cặp đôi bất ngờ là không phối hợp quyết định yêu cầu hưởng trợ cấp An sinh xã hội với vợ/chồng. Các lựa chọn của bạn về thời điểm yêu cầu trợ cấp không chỉ ảnh hưởng đến chính bạn—chúng còn có tác động lan tỏa nghiêm trọng đến an ninh tài chính của người bạn đời.

Hãy xem ví dụ này: nếu bạn là người kiếm nhiều hơn, vợ/chồng của bạn không thể yêu cầu trợ cấp vợ/chồng cho đến khi bạn yêu cầu trợ cấp hưu trí của chính mình. Ràng buộc về thời gian này cần phải được tính đến trong quyết định của bạn về độ tuổi phù hợp để bắt đầu nhận trợ cấp. Thêm vào đó, việc yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội sớm còn có một hậu quả khác mà nhiều cặp đôi bỏ qua: nó giảm vĩnh viễn trợ cấp thừa kế. Nếu bạn qua đời trước, vợ/chồng của bạn sẽ nhận ít hơn so với nếu không có sự thay đổi đó. Các cặp đôi không tối ưu hóa tổng thu nhập suốt đời thường để lại số tiền đáng kể trên bàn. Giải pháp là phải suy nghĩ vượt ra ngoài nhu cầu cá nhân của bạn và tính toán chiến lược tối đa hóa tổng lợi ích cho cả hai trong suốt cuộc đời của các bạn.

Tính toán sai về COLA: Tại sao bảo vệ lạm phát lại không đủ

Một sai lầm phổ biến thứ ba là đánh giá quá cao mức độ bảo vệ mà Điều chỉnh Chênh lệch Chi phí Sinh hoạt hàng năm (COLA) thực sự mang lại. Nhiều người nghỉ hưu cho rằng các mức tăng COLA sẽ tự động duy trì sức mua của họ chống lại lạm phát—một giả định nghe có vẻ hợp lý nhưng không phản ánh thực tế.

Nghiên cứu từ Liên minh Người cao tuổi cho thấy rằng người nhận trợ cấp An sinh xã hội đã mất khoảng 20% sức mua kể từ năm 2010, mặc dù họ nhận được các điều chỉnh COLA hàng năm. Sự suy giảm này xảy ra vì công thức tính COLA thường xuyên đánh giá thấp các mô hình chi tiêu, đặc biệt trong các lĩnh vực có lạm phát cao như chăm sóc sức khỏe. Đối với người nghỉ hưu, điều này có nghĩa là séc trợ cấp An sinh xã hội của bạn ngày càng mua ít hơn theo từng năm, ngay cả khi số tiền tăng lên. Để chống lại tác động này, bạn cần điều chỉnh chi tiêu hàng năm dựa trên ngân sách thực tế của mình. Đồng thời, bạn nên tránh rút quá nhiều từ các tài khoản hưu trí và cẩn thận trong việc tích lũy nợ, cả hai đều có thể thúc đẩy sự suy giảm tài chính trong những năm nghỉ hưu của bạn.

Hành động cần làm: Cách điều chỉnh trước khi quá muộn

Tin tốt là việc nhận biết những sai lầm này sớm giúp bạn có thời gian điều chỉnh. Nếu bạn đã mắc phải một trong những sai lầm này, việc hiểu rõ các tác động sẽ giúp bạn điều chỉnh chiến lược của mình trong tương lai. Bắt đầu bằng cách thành thật đánh giá xem bạn có đang quá phụ thuộc vào An sinh xã hội hay không, rồi tăng cường tiết kiệm hưu trí nếu có thể. Ngồi xuống cùng vợ/chồng để lập kế hoạch chiến lược yêu cầu trợ cấp tối ưu cho cả hai. Cuối cùng, hãy thực tế về tác động của lạm phát và xây dựng sự linh hoạt vào kế hoạch chi tiêu của bạn.

Tránh những sai lầm phổ biến này trong nghỉ hưu không đòi hỏi các chiến lược phức tạp—chỉ cần tự đánh giá trung thực và lập kế hoạch. Bằng cách giải quyết những vấn đề này ngay bây giờ, bạn có thể đảm bảo rằng thu nhập hưu trí của mình thực sự hỗ trợ cho lối sống bạn đã lên kế hoạch, thay vì phải đối mặt với những thỏa hiệp khó khăn về sau.