Xây dựng trạng thái triệu phú Roth IRA: Dữ liệu đằng sau hai chiến lược đã được chứng minh

Đạt được bảy con số trong Roth IRA có thể có vẻ như một ước mơ xa vời, nhưng nhiều nhà đầu tư thành công đã chứng minh rằng điều đó hoàn toàn khả thi. Điều phân biệt những triệu phú Roth IRA với người khác không phải là may mắn—mà là hiểu rõ hai nguyên tắc cơ bản mà theo thời gian sẽ cộng hưởng lại. Trong khi giới hạn đóng góp có thể cảm thấy hạn chế và chi phí đầu tư có vẻ nhỏ nhặt, những yếu tố này cuối cùng quyết định bạn có đạt mốc triệu đô la hay không.

Sức mạnh của lãi kép: Tại sao thời gian vượt qua giới hạn đóng góp

Đây là thực tế khắc nghiệt cho bất kỳ ai hy vọng đạt bảy con số chỉ bằng cách đóng góp hàng năm: điều đó sẽ không thành công. Giới hạn đóng góp IRA vào năm 2024 là 7.000 đô la mỗi năm (8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Nếu bạn đóng góp tối đa mỗi năm mà không kiếm được lợi nhuận đầu tư nào, bạn sẽ cần 142 năm để tích lũy 1 triệu đô la. Rõ ràng, đây không phải là con đường mà các triệu phú chọn.

Cơ chế xây dựng giàu có thực sự mà các nhà đầu tư Roth IRA thành công tận dụng là lãi kép—hiện tượng mà lợi nhuận đầu tư của bạn tạo ra lợi nhuận riêng, tạo thành một đường cong tăng trưởng theo cấp số nhân. Đây không chỉ là một tính năng bổ sung; đó là con đường duy nhất thực tế để đạt được mục tiêu bảy con số của bạn.

Để minh họa nguyên tắc này, hãy xem xét một nhà đầu tư đóng góp 7.000 đô la mỗi năm và đạt lợi nhuận trung bình hàng năm 10%. Quá trình này sẽ khác biệt rõ rệt so với việc tích lũy đơn thuần:

Sau năm thứ năm, bạn mới chỉ đóng góp 35.000 đô la, nhưng tài khoản của bạn đã tăng lên hơn 47.000 đô la. Khoản lợi nhuận 12.000 đô la đến hoàn toàn từ lợi nhuận đầu tư. Qua vài thập kỷ, khoảng cách này trở nên khủng khiếp. Một nhà đầu tư duy trì đóng góp 7.000 đô la mỗi năm với các mức lợi nhuận khác nhau sẽ đạt 1 triệu đô la sau khoảng 29 năm với lợi nhuận 10%, 25 năm với 13%, hoặc chỉ 23 năm với 15%.

Thông điệp dành cho những người muốn trở thành triệu phú Roth IRA là rõ ràng: thời gian là tài sản lớn nhất của bạn, và để lợi nhuận kép phát triển không bị gián đoạn là điều không thể thương lượng.

Hiệu quả chi phí: Làm thế nào để lựa chọn phí dịch vụ phân biệt người chiến thắng và nhà đầu tư trung bình

Hiểu rõ về lãi kép chỉ là một nửa câu chuyện. Nửa còn lại là bảo vệ lợi nhuận khỏi bị giảm sút không cần thiết do phí quá cao. Đây là nơi các nhà đầu tư Roth IRA có kinh nghiệm thể hiện tư duy tinh vi mà phần lớn nhà đầu tư casual bỏ qua.

Quỹ ETF đã cách mạng hóa việc đầu tư hưu trí bằng cách cung cấp sự đa dạng ngay lập tức mà không cần phải chọn từng cổ phiếu riêng lẻ. Tuy nhiên, không phải ETF nào cũng giống nhau. Sự khác biệt nằm ở tỷ lệ chi phí—chi phí hàng năm thể hiện dưới dạng phần trăm của khoản đầu tư của bạn. Những khoản phí này có thể trông nhỏ bé, nhưng qua ba thập kỷ tích lũy tài sản, chúng tạo ra sự khác biệt đáng kể.

Hãy xem xét ba lựa chọn ETF phổ biến với các cấu trúc chi phí khác nhau:

• ETF theo dõi S&P 500 với phí 0.03% mỗi năm
• Quỹ thị trường rộng trung bình với phí 0.20% mỗi năm
• ETF tập trung vào đổi mới sáng tạo với phí 0.75% mỗi năm

Ảnh hưởng của tổng phí tích lũy sau 25 năm trên khoản đóng góp 7.000 đô la mỗi năm, giả định lợi nhuận 10%, cho thấy câu chuyện thực sự. Lựa chọn chi phí thấp mất khoảng 3.100 đô la tổng phí. Lựa chọn trung bình lên tới 20.360 đô la. Lựa chọn phí cao nhất lên tới 73.040 đô la.

Sự khác biệt 70.000 đô la này không phải là con số trừu tượng—nó là của cải thực sự còn lại trong tài khoản hưu trí của bạn hoặc biến mất để trang trải chi phí hoạt động của nhà cung cấp ETF. Đó chính xác là lý do tại sao các triệu phú Roth IRA thành công thường chọn ETF dựa trên chỉ số như Vanguard S&P 500 ETF, kết hợp lợi nhuận ổn định trong quá khứ với chi phí tối thiểu.

Kết luận: Chiến lược gặp gỡ thực thi

Trở thành triệu phú Roth IRA không phải là về việc đặt cược rủi ro hoặc chiến lược giao dịch phức tạp. Đó là về việc làm chủ hai nguyên tắc không hào nhoáng nhưng mạnh mẽ: cho phép lợi nhuận kép có thời gian để phát triển, và cắt giảm triệt để các khoản phí làm giảm lợi nhuận của bạn. Khi kết hợp, hai nguyên tắc này tạo thành một công thức đơn giản mà nhà đầu tư bình thường có thể áp dụng ngay lập tức—và chính nhờ đó, một số người đạt được danh hiệu triệu phú Roth IRA trong khi những người khác thì không bao giờ gần tới.