Một bà mẹ đơn thân đã tiết kiệm được 1 triệu đô la trong 15 năm—và những chiến lược mà bất kỳ ai cũng có thể áp dụng để bắt kịp về hưu

Quãng thời gian 15 năm cho thấy rằng độc lập tài chính không chỉ dành cho người trẻ hoặc người giàu có cực độ, và việc bắt đầu muộn là một thử thách của sự tập trung, không phải là điều không thể xảy ra.

F.J. Jimenez / Getty Images

Cedric Thompson

Thứ Năm, ngày 12 tháng 2 năm 2026 lúc 5:22 sáng GMT+9 4 phút đọc

Những điểm chính

• Ngay cả khi bạn bắt đầu tiết kiệm cho hưu muộn, bạn có thể xem tuổi tác như một lợi thế, không phải là gánh nặng.
• Thành công đòi hỏi nhiều sự kiên trì và kỷ luật. Dù rất khó khăn, nếu bạn có thể tiết kiệm 50% thu nhập, bạn có thể mua một năm nghỉ hưu cho mỗi năm làm việc.
• Xem xét sử dụng HSA, một công cụ thuế ba chiều.

Nếu bạn chưa bắt đầu tiết kiệm cho hưu ở tuổi 50, có thể bạn đang đối mặt với một nhận thức rõ ràng: Bạn chỉ còn khoảng 15 năm nữa để nghỉ hưu—nếu có thể nghỉ hưu. Lúc đó, phương pháp chậm rãi và đều đặn có thể trở nên không khả thi.

Jackie Cummings Koski, một bà mẹ đơn thân ở Ohio, đã chọn một con đường khác. Với chiến lược nén tập trung vào cường độ hơn là thời gian, cô cho thấy 15 năm có thể biến thành một cuộc chạy đua có chủ đích vẫn kết thúc bằng sự độc lập tài chính.

Khám phá siêu năng lực tài chính của bạn

Trước tiên: Bạn cần thay đổi tư duy. Bạn có thể xem tuổi tác như một gánh nặng, ám ảnh về lãi kép mà bạn bỏ lỡ trong những năm hai mươi. Nhưng hối tiếc không nên là trọng tâm của bạn. Thay vào đó, hãy lập danh sách các siêu năng lực của bạn, những lợi thế chỉ có bạn, với tư cách là một người lao động lớn tuổi, sở hữu.

Khi bạn 20 tuổi, bạn có thời gian, nhưng thiếu thu nhập và sự ổn định. Khi bạn 50 tuổi, bạn có vốn nhân lực. Bạn có thể có một bộ kỹ năng đa dạng, một mạng lưới chuyên nghiệp rộng lớn, và một hồ sơ xin việc mạnh mẽ hơn một sinh viên mới ra trường. Bạn cũng có thể có khoản thế chấp cố định giúp bảo vệ khỏi lạm phát.

Và bạn có thể có lợi thế của một tổ ấm trống rỗng. Khi con cái trở nên độc lập, dòng tiền từ việc nuôi dạy trẻ giảm đi. Điều này cho phép chuyển hướng nguồn lực một cách triệt để. Tiền từng dành cho chăm sóc trẻ, niềng răng và hoạt động ngoại khóa giờ đây có thể thúc đẩy cuộc chạy đua tự do tài chính của bạn.

Thời gian ít hơn, cần tiết kiệm nhiều hơn

Nếu bạn tiết kiệm 10% thu nhập, bạn phải làm việc chín năm để mua một năm tự do. Phép tính đó không phù hợp với người bắt đầu muộn. Để nén bốn thập kỷ tiết kiệm vào 15 năm, bạn phải điều chỉnh yếu tố cường độ.

Trong suốt cuộc chạy đua của mình, Jackie sống với khoảng 40.000 đến 45.000 đô la mỗi năm. Cô bắt đầu bằng cách tiết kiệm 30% đến 40% thu nhập. Có thời điểm, cô kiếm hơn 100.000 đô la mỗi năm. Bằng cách tiết kiệm khoảng một nửa thu nhập, cô đã mua một năm tự do cho mỗi năm làm việc.

Cách tiếp cận này biến việc lập ngân sách từ công cụ của sự thiếu thốn thành cơ chế để lấy lại cuộc sống của bạn. Mỗi khoản tăng lương, hoàn thuế hoặc thưởng có thể được gửi trực tiếp vào các khoản đầu tư thay vì vào tài khoản kiểm tra, ngăn chặn sự gia tăng chi tiêu làm chậm tiến trình của bạn.

Tiếp tục đọc bài viết

Thuế như một chất xúc tác tăng tốc

Việc sử dụng luật thuế để lợi dụng tối đa giúp tránh mất mát không cần thiết và tối đa hóa sức mạnh của lãi kép là rất quan trọng.

Jackie có một Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), một công cụ thuế ba chiều: Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, lợi nhuận không chịu thuế, và rút tiền cho chi phí y tế đã được bảo hiểm cũng không chịu thuế. Một chiến lược bạn có thể thử là chiến lược hộp đựng giày. Đầu tiên, bạn trả chi phí y tế bằng tiền túi. Sau đó, lưu giữ hóa đơn trong hộp đựng giày (hoặc kỹ thuật số), và để số tiền trong HSA tăng trưởng đầu tư vào thị trường chứng khoán. Nhiều năm sau, những hóa đơn này hoạt động như một phiếu yêu cầu rút tiền miễn thuế bất cứ lúc nào.

Hơn nữa, khi bạn đủ 50 tuổi, IRS cho phép bạn đóng góp nhiều hơn đáng kể vào 401(k) và IRA của mình.

Giới hạn đóng góp

Năm 2026, giới hạn 401(k) cho người trên 50 tuổi là 32.500 đô la (mặc dù những người từ 60 đến 63 tuổi có thể đóng góp 35.750 đô la), và giới hạn IRA cho người trên 50 tuổi là 8.600 đô la.

Cầu nối thanh khoản

Nếu bạn hy vọng nghỉ hưu sớm như Jackie (ở tuổi 49), bạn có thể lo lắng rằng tiền hưu của bạn sẽ bị khóa cho đến khi bạn đủ 59 1/2 tuổi.

Để giải quyết điều này, bạn có thể xây dựng cầu nối thanh khoản. Bằng cách hiểu rõ các quy định của IRS, như quy tắc 55 (cho phép rút tiền 401(k) không bị phạt nếu bạn nghỉ việc sau 55 tuổi) hoặc Quy tắc 72(t) (cho phép rút tiền có tính toán từ IRA ở bất kỳ độ tuổi nào), bạn có thể truy cập tài sản của mình sớm mà không bị phạt.

Kết luận

Quãng thời gian 15 năm cho thấy rằng độc lập tài chính không chỉ dành cho người trẻ hoặc người giàu có cực độ, và việc bắt đầu muộn là một thử thách của sự tập trung, không phải là điều không thể xảy ra.

Nếu bạn sẵn lòng đổi chi tiêu trung bình lấy tiết kiệm tích cực, có thể bạn không cần nhiều thập kỷ để xây dựng sự giàu có. Chỉ cần 15 năm kỷ luật có thể đủ để đạt được điều đó.

Đọc bài gốc trên Investopedia

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thông tin thêm