Tại sao tuổi nghỉ hưu của Barbara Corcoran lại quan trọng: Hiểu về các khoản trợ cấp an sinh xã hội

Ở tuổi 76, Barbara Corcoran có lẽ đã nhận lương hưu xã hội trong nhiều năm. Hành trình từ việc thành lập The Corcoran Group với chỉ 1.000 đô la khi mới 23 tuổi đến trở thành nhà đầu tư của Shark Tank và tác giả bán chạy nhất khiến bà trở thành một ví dụ thú vị để hiểu cách tuổi nghỉ hưu ảnh hưởng đến lợi ích của Social Security. Kể từ khi bước vào trung niên, Corcoran đã có thể tối đa hóa khoản thanh toán hưu trí hàng tháng của mình, nhưng tình huống của bà cũng minh họa một nguyên tắc rộng hơn: khi bạn chọn để nhận lợi ích có thể thay đổi đáng kể sự an toàn tài chính của bạn.

Yếu tố tuổi tác trong lập kế hoạch Social Security

Tuổi của bạn là một trong những biến số quan trọng nhất quyết định khoản thanh toán của Social Security. Đối với những người sinh năm 1949, như Corcoran, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66. Tuy nhiên, bạn có thể bắt đầu nhận sớm nhất từ 62 tuổi, hoặc chờ đến 70 để nhận lợi ích hàng tháng cao nhất có thể.

Phép tính rất đơn giản: nhận sớm hơn, mỗi tháng sẽ nhận ít hơn. Chờ lâu hơn, mỗi tháng nhận nhiều hơn. Điều này tạo ra một điểm quyết định chiến lược cho bất kỳ ai sắp nghỉ hưu. Những người có thu nhập cao như Corcoran đối mặt với một phép tính khác so với người lao động trung bình. Vì họ thường không cần thu nhập xã hội ngay lập tức, việc chờ đợi trở thành lựa chọn rõ ràng.

Cách lịch sử thu nhập của bạn ảnh hưởng đến lợi ích hàng tháng

Cơ quan An sinh Xã hội xác định lợi ích của bạn bằng cách trung bình 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Nếu bạn đã làm việc hơn 35 năm, họ chỉ sử dụng 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn. Trung bình này sau đó được điều chỉnh theo mức lương trung bình quốc gia trong năm bạn đủ 62 tuổi, xác định số tiền lợi ích chính của bạn.

Đối với người có sự nghiệp như Corcoran—xây dựng một công ty trị giá tỷ đô la và duy trì các hoạt động kinh doanh tích cực—thu nhập của bà sẽ rất lớn và ổn định qua các thập kỷ. Điều này có nghĩa là tính toán của Social Security dựa trên nhiều thập kỷ thu nhập cao, đưa lợi ích của bà vào phần cao nhất của phạm vi có thể.

Tuy nhiên, có một ngưỡng quan trọng: giới hạn thuế OASDI. Năm 2019, khi Corcoran 70 tuổi, giới hạn này là 132.900 đô la—nghĩa là thu nhập trên mức đó không bị đánh thuế Social Security và không tính vào tính toán lợi ích của bà. Ngay cả những người có thu nhập cao cũng chạm mức trần này, điều này giới hạn số tiền họ có thể nhận từ Social Security.

Tối đa hóa lợi ích: Tại sao thời điểm lại quan trọng đối với những người có thu nhập cao như Corcoran

Đối với người vẫn còn đang làm việc, như Corcoran với vai trò trong Shark Tank, việc nhận Social Security trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ gây ra những rắc rối. Nếu bạn kiếm trên một giới hạn nhất định và nhận sớm, Social Security sẽ trừ 1 đô la cho mỗi 2 đô la kiếm được trên mức đó. Hiện tại, giới hạn này là 23.400 đô la mỗi năm, và thử nghiệm thu nhập này khiến việc nhận sớm trở nên không hợp lý về mặt kinh tế đối với những người còn đang làm việc.

Cách khôn ngoan hơn—mà Corcoran có thể đã theo đuổi—là trì hoãn việc nhận cho đến ít nhất 66 tuổi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bà. Thậm chí, chờ đến 70 tuổi sẽ tăng khoảng 24% khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi năm trì hoãn. Với thu nhập liên tục từ đầu tư và xuất hiện trên truyền hình, việc hoãn đến 70 tuổi sẽ tối đa hóa lợi ích cuối cùng của bà.

Thực tế về giới hạn của Social Security: Không phân biệt giàu nghèo

Đây là nơi câu chuyện của Corcoran trở thành bài học cho tất cả những người nghỉ hưu: hệ thống có tính công bằng tích hợp sẵn. Do giới hạn thu nhập, ngay cả những triệu phú và tỷ phú cũng không thể nhận nhiều hơn đáng kể so với người lao động trung bình. Những người siêu giàu cũng chạm trần này như mọi người khác.

Nếu Corcoran chờ đến 70 tuổi để nhận và đã kiếm được mức thu nhập tối đa chịu thuế trong suốt sự nghiệp, khoản thanh toán hàng tháng của bà sẽ khoảng 5.108 đô la. Nếu bà nhận ở tuổi 66, mức này khoảng 4.081 đô la mỗi tháng. Đây là những khoản tiền khá thoải mái, chắc chắn rồi, nhưng không tương xứng với giá trị ròng 100 triệu đô la của bà. Một người lao động trung bình có thể nhận khoảng 1.800 đô la mỗi tháng—không bằng mức của Corcoran, nhưng nhiều hơn đáng kể so với dự đoán dựa trên thu nhập.

Giới hạn này tồn tại theo thiết kế: Social Security là một chương trình bảo hiểm, không phải là một tài khoản tiết kiệm dành cho giới giàu có. Tuổi của bạn khi nhận, lịch sử làm việc và tuổi nghỉ hưu đầy đủ xác định lợi ích của bạn trong các giới hạn cố định này. Đối với ai đó như Corcoran ở tuổi 76, việc trì hoãn nhận đến 70 có thể đã nâng cao đáng kể thu nhập hàng tháng của bà trong khi vẫn cho phép bà tiếp tục làm việc mà không bị giảm lợi ích.

Hiểu rõ khung này giúp giải thích tại sao thời điểm và tuổi tác lại quan trọng đến vậy trong lập kế hoạch nghỉ hưu.