链上信用评分将为去中心化金融带来万亿美元
本文探讨了通过区块链交易历史和去中心化金融互动建立去中心化信用评分的机制，取代传统的集中式信用系统。万亿美元的借贷市场为通过去中心化金融（DeFi）替代方案带来巨大的颠覆机会。这种去中心化金融在借贷领域的范式转变，通过无担保和低担保的贷款选项逐步实现，这些选项能够与传统金融（TradFi）选项竞争甚至超越它们。
这种去中心化金融借贷的创新变革正在通过链上信用评分和创新的区块链工具来推动，这些工具评估借款人的信用状况。去中心化金融提供了与银行、信用合作社和其他传统金融（TradFi）借贷机构提供的贷款替代方案。
许多加密生态系统中的人士更倾向于链上贷款，而不是传统借款选项。了解它们如何运作，以便你自己权衡利弊。
加密借贷是如何运作的（通常）
加密贷款快速、简单，并且审批过程非常直接。将加密货币作为担保，借款时无需问任何问题，也不需要进行KYC/AML认证。
这些贷款通常使用大市值的加密货币，如BTC或ETH，或者使用稳定币如USDT、USDC或DAI进行超额担保。
这使你能够在不出售加密资产的情况下，利用你的加密资产组合的流动性，并可能在贷款期间从代币的价格上涨中受益。当前有许多集中式和去中心化平台提供这一蓬勃发展的市场服务，包括：
- Aave
- Balancer
- Compound
- Nexo
- Salt
- Yearn
尽管加密担保借贷是去中心化金融（DeFi）中的重要部分，但它缺乏无担保借贷选项以及传统金融（TradFi）世界中的其他结构。传统金融选项通常使用你的金融声誉——即信用评分——来确定你的贷款资格。
加密贷款相较于传统贷款的潜在优势包括快速审批、竞争力的借贷利率，以及在如何使用贷款资金上的完全灵活性。你可以将资金用于个人或商业用途。唯一的限制是你的想象力——以及你的贷款金额。
银行通常较不灵活——至少可以这么说。你可能需要进行房屋检查才能获得银行贷款，并且贷款的使用受到限制。去中心化金融贷款通常跳过这些繁琐的步骤，让你根据个人需求和偏好使用贷款资金，而非银行的规定。
去中心化金融的思想领袖们早已讨论过需要简化的贷款，这些贷款不需要锁定加密货币资本。现在，他们已采取行动，提供依靠声誉和激励机制而非担保义务的贷款。
链上信用评分的必要性
链上信用评分是无担保/低担保加密借贷生态系统中的缺失部分。在没有担保的情况下，贷款人必须有方法评估贷款偿还的可能性。贷款人可能会偏好使用信用评分和贷款还款历史来评估借款人的信用状况。
此外，对于恶意违约的无担保贷款，必须有相应的后果。对于传统金融（TradFi）按揭贷款来说，未按时支付房贷将导致失去首付，并且贷款机构将会收回房屋。
如果没有对加密贷款的后果规定，人的不诚实一面容易诱使借款人借资本——然后永远不还钱，欺骗那些轻信或不幸的加密借贷者。链上信用评分是去中心化金融（DeFi）借贷工具箱中的关键工具。
Andre Cronje的链上信用评分解决方案
Andre Cronje因其热门项目如Yearn、Keep3r Network和Sonic（前身为Fantom）而闻名，他采用历史分析的方法开发了一种链上信用评分系统。他的解决方案——Providence——分析了超过600亿笔交易和1500万个贷款，涵盖了超过10亿个钱包。
Providence是一个链上评分系统，通过将信用评分与钱包地址绑定，而非个人身份，保持了加密的核心理念（隐私、自主性等）。Providence是一个数据丰富的审核工具，适用于20个区块链协议。
这种数据驱动的方法使Providence用户能够以完全匿名的方式获取信用评分，无需任何KYC或个人信息（姓名、年龄、国籍等）。这通过使无担保贷款评估在去中心化金融（DeFi）贷款市场中与传统金融（TradFi）替代方案竞争，从而解锁了资本。
此外，对于重视或需要匿名性的借款人来说，这些贷款比传统金融选项要好得多。如果你生活在一个威权主义地区，可以使用加密交易、加密VPN和链上信用评分来规避威权主义对在线活动和金融交易的限制。
链上信用评分工具
Andre Cronje的Providence是众多链上信用评分工具之一，为借款人和贷款人提供了此前并不广泛可用的加密贷款选项。虽然有些人重视完全隐私，另一些人则采用假名方式，或者将钱包地址与链下身份（如公司或个人）绑定。
以下是你应该了解的一些Web3信用评分工具：
Credora
与Providence类似，Credora是一个链上信用评分系统，可用于计算去中心化金融（DeFi）信贷市场的风险调整回报。它旨在改善链上一级和二级债务市场的流动性、透明度和贷款效率。贷款人可以将链上评分与链下协议关联，以便在贷款违约时获得现实世界的法律追索权。
zkCredit
zkMe的zkCredit工具利用零知识证明（ZK证明）来验证链上信用评分。它能够在保护隐私的前提下，将FICO信用评分转移到链上世界，为现实世界资产（RWA）代币化和DeFi交互提供机会。据zkCredit称，借款人可以获得更公平的信贷访问，而贷款人则能降低风险并提高资本配置效率。
SoFiLend
在Web3领域信誉良好的加密用户可以用自己的链上声誉作为担保来获得加密贷款。SoFiLend通过分析你的在线和链上社交档案（X、Lens、ENS等）来评估你的信用状况，并将这些作为信誉抵押品。如果借款人未能偿还贷款，不仅会损害其在线声誉，其Lens和ENS上的资金还将被锁定托管，直到贷款结清。
其他Web3信用评分选项
这只是Web3信用评分工具的一小部分示例。虽然未偿还的贷款会损害你的链上声誉，但你也可以通过连续按时还款来提升你的链上信用评分和额度。对于那些无法获得传统信用额度的发展中国家用户来说，这种方式尤为具有吸引力。
加密借贷能挑战传统金融借贷吗？
将链上信用评分与借贷市场结合是一个合理的发展方向。信用市场推动市场增长，提高企业资本效率，并构成现代全球经济的基础。
链上分析者可以告诉你，DeFi借贷规模已达数十亿美元，而传统金融（TradFi）记者则指出，仅美国的消费信贷市场就超过17万亿美元。DeFi借贷似乎具备大幅增长的潜力。然而，除了美国国债外，链上信用市场的活跃度仍然较低。
贷款人和借款人希望DeFi市场的所有参与者都能遵循可预测的规则。这可能是链上借贷未出现大规模增长的潜在原因之一。支持者认为，链上信用评分将有助于降低贷款人的风险和顾虑，同时为借款人提供更优质的借贷体验。
然而，要在机构层面吸引借贷资金，基于信用的借贷需要被整合到可组合的DeFi生态系统中。虽然还款问题曾是一个痛点，但链上信用评分及相关解决方案正在推动更多全球资本市场向链上迁移。
随着对无抵押或低抵押借贷的接受度提高，DeFi正在从传统金融模式中实现范式转变。要成为传统金融的完全平行替代方案，DeFi必须提供更广泛的借贷、融资和资本市场流动性解决方案。
借助链上信用评分，加密借贷平台可能将在未获得银行服务、银行服务不足以及资金充裕的市场中占据越来越大的债务市场份额。
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加密贷款快速、简单，并且审批过程非常直接。将加密货币作为担保，借款时无需问任何问题，也不需要进行KYC/AML认证。
这些贷款通常使用大市值的加密货币，如BTC或ETH，或者使用稳定币如USDT、USDC或DAI进行超额担保。
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尽管加密担保借贷是去中心化金融（DeFi）中的重要部分，但它缺乏无担保借贷选项以及传统金融（TradFi）世界中的其他结构。传统金融选项通常使用你的金融声誉——即信用评分——来确定你的贷款资格。
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Andre Cronje的Providence是众多链上信用评分工具之一，为借款人和贷款人提供了此前并不广泛可用的加密贷款选项。虽然有些人重视完全隐私，另一些人则采用假名方式，或者将钱包地址与链下身份（如公司或个人）绑定。
以下是你应该了解的一些Web3信用评分工具：
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与Providence类似，Credora是一个链上信用评分系统，可用于计算去中心化金融（DeFi）信贷市场的风险调整回报。它旨在改善链上一级和二级债务市场的流动性、透明度和贷款效率。贷款人可以将链上评分与链下协议关联，以便在贷款违约时获得现实世界的法律追索权。
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然而，要在机构层面吸引借贷资金，基于信用的借贷需要被整合到可组合的DeFi生态系统中。虽然还款问题曾是一个痛点，但链上信用评分及相关解决方案正在推动更多全球资本市场向链上迁移。
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借助链上信用评分，加密借贷平台可能将在未获得银行服务、银行服务不足以及资金充裕的市场中占据越来越大的债务市场份额。
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