已婚夫妇在退休前为何应了解社会保障配偶福利

婚姻优势在退休规划中的作用

结婚带来了许多超越伴侣关系的好处——从社会保障的角度来看，这些优势是切实可见的。即使你自己没有积累足够的工作积分，婚姻也为你打开了一条通过配偶的收入记录获得每月收入的途径。了解这种配偶福利结构对于任何依赖社会保障作为退休收入支柱的夫妻来说都至关重要。

配偶福利的实际运作方式

社会保障的配偶福利遵循一个简单的上限：最高为配偶在完全退休年龄时领取金额的50%。这不是一个会随着通胀或时间变化的灵活上限，而是一个固定的门槛。

举个实际的例子：如果你的配偶在完全退休年龄时的月度福利达到2000美元，那么你在同样达到完全退休年龄时，最大配偶福利为1000美元/月。这个家庭的总收入——3000美元，代表你通过这一渠道能获得的最大金额，前提是你们双方都在完全退休年龄同时申领。

关于推迟申领的关键误区

许多退休人员存在一个可能让他们付出巨大代价的误解：他们认为推迟申领配偶福利会像推迟主收入者的福利一样增加每月领取金额。

这种假设是错误的。当你在超过完全退休年龄后，基于自己的工作记录推迟申领福利时，你的每月领取金额会增加8%的年度增长——这是一个激励那些愿意推迟申领的强大动力。然而，这一增长机制完全不适用于配偶福利。在我们的例子中，1000美元的月度最大值，无论你何时开始领取，始终保持不变。

然而，你的配偶仍然可以通过推迟申领来增加他们自己的福利，超过2000美元。但这种增长仅适用于他们个人的赚取福利，而不影响你作为配偶所领取的福利。

现实规划退休收入

这对家庭退休规划具有重要意义。夫妻双方不应高估配偶福利随着时间推移的增长潜力。如果社会保障是主要的收入来源，你需要对合并福利进行准确的预测，而不是对不会实现的增长抱有虚假的期望。

理解这些界限有助于你构建更为现实的退休图景，并识别可能需要补充收入的地方。无论是通过兼职工作、投资组合，还是其他机制，关于配偶福利上限的理性预期都能帮助你在晚年做出更明智的财务决策。