Вступ

Платежі Web3 - інноваційний метод, який мінімізує посередників. З великим потенціалом зростання вони знижують витрати на транзакції, покращують ефективність та підвищують безпеку. Ця стаття досліджує ландшафт платежів Web3, порівнюючи його з традиційними системами та досліджуючи екосистему, бізнес-моделі, регулювання, ключові проекти та шляхи майбутнього розвитку.

Що таке платіж Web3?
Платіж Web3 - новий тип платежу на основі криптовалюти та технології блокчейн. Зменшення посередників робить платежі більш доступними, вигідними, ефективними та безпечними.

Технологія блокчейну: Платежі Web3 використовують децентралізовані мережі блокчейну для забезпечення прозорості та незмінності, покращуючи безпеку та надійність транзакцій. Розумні контракти автоматично виконують платежі, усуваючи потребу у ручному втручанні та покращуючи як автоматизацію, так і точність.

Криптовалюта як середовище: Платежі Web3 в основному використовують криптовалюти, з стейблкоїнами (наприклад, USDT, USDC), які є найбільш поширеними. Ці стейблкоїни прив'язані до фіатних валют, що зменшує ризики волатильності цін на криптовалюти та широко використовуються для застосувань, таких як міжнародні платежі.

Переваги платежів Web3 порівняно з традиційними платежами

Традиційні платіжні системи зазвичай включають посередників, таких як банки, платіжні шлюзи та клірингові центри. Платежі перевіряються, клірингуються та здійснюються цими фінансовими установами. Це часто виключає доступ до глобальної фінансової системи людям, які не мають банківських рахунків або не мають підтвердження особи. Крім того, кожен крок займає час і включає комісію за транзакцію, з ризиками банкрутства на кожному етапі. Ці питання є особливо проблематичними при транскордонних платежах.

Наступного разу ми порівняємо процеси банк-банк, сторонніх осіб та платежів Web3 в сценаріях міжнародних платежів.

Платежі від банку до банку

Процес

Ініціюючий банк → [SWIFT Інформаційний Переказ] → Проміжний Банк 1 → … → Проміжний Банк N → [Система Клірингу Цільової Країни] → Цільовий Банк

Проміжні кроки:

• Ініціювання банку
• Проміжні банки (можливо, кілька)
• Цільовий банк
• Системи клірингу (наприклад, SWIFT)

Вартість та час

• Зазвичай високі комісії через кілька посередників.
• Прозорість низьких комісій, з можливими схованими витратами.
• Повільна обробка, яка триває кілька днів, з можливими додатковими витратами.

Платежі третіх сторін

Процес
Ініціюючий банк → Платформа сторонніх платежів → [Обмін валюти (якщо потрібно)] → Цільовий банк

Проміжні кроки:

• Ініціююча сторона використовує обліковий запис платіжної платформи сторонньої компанії.
• Платіжна платформа стороннього постачальника обробляє транзакцію.
• Цільова сторона отримує кошти на своєму платіжному платформі або банківському рахунку.

Вартість та час

• Фіксовані комісії, які часто включають фіксовану комісію за транзакцію та / або відсоток від суми транзакції.
• Висока прозорість: більшість постачальників послуг публікують структури комісій на своїх веб-сайтах.
• Швидка обробка, яка зазвичай завершується протягом кількох днів або миттєво.

Платіж Web3

Процес

Ініціювання Гаманця → [Виконання Смарт-контракту] → Блокчейн Мережа → [Підтвердження Транзакції] → Цільовий Гаманець

Проміжні кроки:

• Ініціююча сторона ініціює транзакцію через смарт-контракт.
• Блокчейн мережа перевіряє та реєструє транзакцію.
• Цільова сторона підтверджує отримання криптовалюти або стейблкоїнів.

Вартість та час

• Зазвичай низькі комісії, в основному залежні від комісій за транзакції мережі блокчейн (комісії за газ).
• Повна прозорість: всі комісії видно на блокчейні.
• Швидкість транзакції залежить від продуктивності блокчейн-мережі, як правило, завершується протягом кількох хвилин.

Рисунок 1: Традиційна оплата проти оплати Web3

Джерело: Web3 Xiaolv

Порівняння показує, що платіжна система Web3 має виразні переваги у включеності, вартості, ефективності та прозорості безпеки.

• Фінансова інклюзія: платежі Web3 пропонують фінансові послуги особам, які не користуються традиційними банківськими системами. Будь-хто з доступом до Інтернету може використовувати криптовалюти для платежів та переказів, значно підвищуючи фінансову інклюзію.
• Зниження витрат: Платежі Web3 усувають посередників, таких як банки та платіжні шлюзи, зменшуючи комісії за транзакції. Особливо в міжнародних платежах платежі Web3 майже не супроводжуються додатковими витратами на обмін валюти або сервісні комісії.
• Ефективність: Платежі Web3 виключають посередницькі кроки, зроблюючи процес оплати більш прямим і ефективним, особливо в міжнародних платежах та великих транзакціях. Автоматизоване виконання за допомогою смарт-контрактів також прискорює транзакції.
• Прозорість та можливість відстеження: Усі записи транзакцій зберігаються прозоро на блокчейні, що забезпечує можливість відстеження та безпеку. Ця функція є важливою для запобігання шахрайства, покращення відповідності та побудови довіри.

Екосистема та бізнес-моделі

Екосистема

Ключовими гравцями в платіжному просторі Web3 є емітенти криптовалют, публічні блокчейни, установи депозиту/зняття коштів та платіжні платформи.

• Видавці криптовалют: Головним чином видавці стейблкоїнів, таких як Tether (USDT) та Circle (USDC).
• Публічні блокчейни: Ethereum, Solana та інші надають основні блокчейн-мережі для запису та підтвердження транзакцій, замінюючи централізовані мережі, такі як SWIFT.
• Установи депозитів/вилучень: Обробка конвертації між фіатом та криптовалютою.
• Платіжні платформи: включають децентралізовані гаманці Web3 та централізовані платформи, такі як біржі, які сприяють криптовалютним платежам, включаючи платежі на ланцюжку для віртуальних активів та позаланцюжкові платежі за фізичні товари.

Рисунок 2: Ландшафт платежів Web3

Джерело: Web3 Xiaolv

Бізнес-моделі

Емітенти та публічні блокчейни формують інфраструктуру Web3. Емітенти отримують прибуток в основному від низькоризикових інвестицій своїх резервів у фіаті, тоді як публічні блокчейни здебільшого генерують дохід від мережевих комісійних відшкодувань. Установи з внесення/виведення коштів та платіжні платформи безпосередньо отримують прибуток від платежів Web3, головним чином через наступні методи:

• Внесок/Вивід коштів: Користувачі сплачують комісію за конвертацію криптовалют та фіатних валют, яка зазвичай становить близько 0,6% від суми транзакції, яка розподіляється між інститутами сторонніх платежів, агрегаторами, емітентськими банками та міжнародними картковими організаціями.
• Вартість послуг інтеграції: Платформи оплати стягують з продавців за інтеграцію платіжних систем, наприклад, надаючи API-інтерфейси для прийому платежів у криптовалюті.
• Різниця в обмінних курсах: заробляється шляхом обміну різних криптовалют та фіатних валют, часто на основі різниці в ринковому курсі.
• Стейкінг та забезпечення ліквідності: Деякі платформи Web3 дозволяють користувачам стейкати криптовалютні активи для забезпечення ліквідності мережі та отримання винагород.

Внесок/виведення та сервісні комісії за інтеграцію є основними джерелами доходу та проявляють сильні мережеві ефекти. Зі зростанням користувацької бази та частоти транзакцій зростає вартість усієї мережі, що привертає більше учасників та посилює мережеві ефекти.

Відповідність нормативним вимогам

У міру того, як платежі Web3 інтегруються у світову фінансову систему, увага регулюючих органів зростає. Різні країни та регіони вимагають дотримання ліцензування та кваліфікації в рамках нормативно-правової бази.

США

В США регулювання платежів Web3 контролюється кількома установами, причому Фінансова мережа боротьби з фінансуванням злочинів (FinCEN), підрозділ Міністерства фінансів США, є найбільш відомим. FinCEN регулює протидію відмиванню грошей (AML), боротьбу з фінансуванням тероризму та перевірку клієнтів (KYC) для криптовалютних активів.

Згідно з Законом про банківську таємницю (BSA), FinCEN розглядає “передачу грошей” як таку, що включає в себе діяльність, таку як грошові накази, карти збереження вартості та криптовалюти. Компанії, які займаються “передачею грошей”, повинні відповідати вимогам BSA та отримувати ліцензію на надання фінансових послуг (MSB). Крім того, централізовані біржі та постачальники гаманців, які пропонують послуги американським клієнтам, повинні подавати заявку на отримання ліцензії на передачу грошей (MTL), для чого потрібно окремо подавати заявки в кожному штаті, що часто займає значний час.

Ліцензія Bit, видана штатом Нью-Йорк, є однією з найвпливовіших ліцензій на криптовалютні активи в США. Вона поширюється на компанії, які здійснюють криптовалютний бізнес в Нью-Йорку, і вимагає дотримання регуляторних рамок, що стосуються захисту споживачів та відповідності вимогам щодо запобігання відмиванню грошей. Тому отримання ліцензії Bit є важливим для компаній з платіжною системою Web3, які прагнуть увійти на ринок США.

Європейський союз

ЄС поступово уточнює свій регуляторний каркас через Регулювання ринку криптовалютних активів (MiCA). MiCA спрямований на створення єдиного регуляторного середовища для емітентів криптовалютних активів та постачальників послуг. Він визначає категорії криптовалютних активів, включаючи токени електронних грошей (E-Money Tokens), токени, забезпечені активами, та інші типи криптотокенів. Постачальники послуг повинні зареєструватися як постачальники послуг з криптовалютними активами (VASP).

Наприклад, компанії, як Coinbase та MoonPay, після отримання ліцензій EMI у Великобританії та Ірландії, також чекають на можливість працювати в межах регулятивного акту MiCA в Європейському союзі. Як тільки набуде чинності MiCA, він забезпечить єдиний стандарт відповідності для компаній з оплатою Web3 в межах ЄС, що дозволить їм вільно працювати в усіх 27 державах-членах та ринку з понад 450 мільйонами людей.

Гонконг

У Гонконзі регулювання платежів Web3 здійснюється Комісією з цінних паперів та фьючерсів (SFC) та Гонконгським валютним управлінням (HKMA). У Гонконзі була впроваджена система VASP (віртуальний постачальник послуг з активами) для криптовалютних активів, яка вимагає, щоб компанії, які здійснюють обмін криптовалютних активів та пов'язані послуги у Гонконзі, реєструвалися в SFC та отримали необхідні ліцензії.

Крім того, регулятивна рамка VASP Гонконгу має суворі вимоги до зберігання активів. Компанії з криптовалютними активами повинні зберігати активи клієнтів через дочірні підприємства та отримати ліцензію TCSP (постачальник послуг довіри або компанії) для забезпечення безпеки активів клієнтів. Ці регуляції надають чітку правову рамку для платформ оплати Web3 та підвищують ринкову прозорість та вірогідність.

Сінгапур

Сінгапур вважається однією з найбільш дружніх до криптовалют країн у світі, його фінансова нормативно-правова база управляється Грошово-кредитним управлінням Сінгапуру (MAS). Регулювання Сінгапуру зосереджено на управлінні платіжними токенами, які регулюються «Законом про платіжні послуги». Згідно з цим законом, компанії, що пропонують послуги цифрових платіжних токенів (DPT), такі як послуги гаманців, біржі та зберігачі, повинні подати заявку на отримання ліцензії на послугу DPT.

Режим ліцензування DPT в Сінгапурі досить суворий, проте законодавство також передбачає перехідний період винятку для нових платіжних платформ Web3, який дозволяє стартапам працювати до отримання ліцензії. Відомі компанії з платежів Web3, такі як Circle, Paxos та Coinbase, вже отримали ліцензію DPT в Сінгапурі, забезпечуючи їм можливість легально та відповідно працювати на азійському ринку.

Дубаї

Дубай зайняв більш відкриту позицію щодо регулювання платежів Web3. Він прагне стати глобальним центром криптоактивів. Орган регулювання віртуальних активів (VARA) у Дубаї регулює всі компанії, що займаються криптоактивами, що працюють у Дубаї та його вільних зонах. Згідно з правилами VARA, платіжні компанії Web3 повинні подавати заявки на отримання відповідних ліцензій для здійснення платіжної діяльності на місцевому рівні.

Регулятивна рамка Дубаю створює сприятливе середовище для інновацій, забезпечуючи відповідність бізнесу міжнародним стандартам. Завдяки стратегічному розташуванню та відкритій регулятивній політиці Дубай привернув численні платіжні платформи Web3 та компанії криптовалютних активів.

Японія

Регулювання платежів Web3 в Японії контролюється Управлінням фінансових послуг (FSA). FSA проводить строге регулювання криптовалютних активів та вимагає, щоб біржі криптовалютних активів та постачальники послуг гаманців зареєструвалися та отримали ліцензію на ведення бізнесу з обміну віртуальною валютою (VFA). Ця ліцензія передбачає дотримання вимог щодо запобігання відмиванню грошей (AML) та перевірки клієнтів (CDD).

Для підтримки розвитку платежів Web3 японський уряд також досліджує можливість інтеграції криптовалют з цифровими валютами центральних банків (ЦВЦБ). Для компаній, які бажають здійснювати платіжні операції Web3 в Японії, отримання ліцензії FSA є обов'язковою умовою для їх вступу на ринок.

Південна Корея

Фінансова служба (FSC) та Фінансова служба з фінансового нагляду (FSS) відповідають за регулювання криптовалют Південної Кореї. Регулювання криптовалют у цій країні акцентується на запобіганні відмиванню грошей (AML). Всі компанії, які надають послуги торгівлі криптовалютами, повинні отримати ліцензію на надання послуг з обслуговування віртуальних активів (VASP).

Згідно з правилами Південної Кореї, усі постачальники платіжних послуг Web3 повинні пройти процедури AML і подати звіти про відповідність до Комісії з фінансових послуг (FSC). Враховуючи високий попит на криптоактиви на ринку Південної Кореї, отримання ліцензії VASP має вирішальне значення для легальної роботи в країні.

Ключові проекти

Coinbase Pay: Безшовно Інтегрує Торгівлю та Платежі

Основною причиною отримання централізованими біржами ліцензій на проведення платежів є відповідність торговельним регуляціям, але ці ліцензії також дозволяють їм розширюватися на послуги депозитів, виведення та платежі. Багато бірж, таких як Coinbase з Coinbase Pay, Gate з Gate Pay та інші, розробили власні платіжні рішення. Наприклад, Coinbase Pay зміцнив позицію Coinbase в просторі платежів Web3, пропонуючи просту, безпечну систему криптовалютних платежів для торговців та споживачів. Це дозволяє користувачам оплачувати безпосередньо криптовалютами, тоді як торговці можуть конвертувати платіж у фіатну валюту. Ця послуга надає рішення для криптовалютних платежів для онлайн-торговців, подальше просування реального використання криптовалют.

Рішення для оплати від продавців

Coinbase Pay дозволяє мерчантам отримувати платежі у криптовалюті через Coinbase Commerce. Мерчанти можуть приймати криптовалюти, включаючи Bitcoin, Ethereum та стейблкоїни, такі як USDC. Ця платіжна система безпосередньо інтегрована з біржею Coinbase, тому мерчанти не повинні турбуватися про волатильний ринок криптовалют. Мерчанти можуть конвертувати криптовалюти в фіатні валюти, забезпечуючи стабільність та операційну здатність платежів.

Запуск Coinbase Pay позначає поступове створення моста між системами криптовалютних платежів та традиційними платіжними системами. Шляхом інтеграції з основними глобальними платіжними каналами, Coinbase Pay забезпечує безперешкодну взаємодію між продавцями та споживачами в єдиній екосистемі, знижуючи пороги входу та ризики платежів.

Конвертація Фіат-Криптовалюта

З ліцензіями, отриманими в США, Великобританії, Ірландії, Сінгапурі та інших регіонах, Coinbase може працювати глобально в правовідповідний спосіб. Ці ліцензії дозволяють Coinbase плавно надавати послуги конвертації між криптовалютами та фіатними валютами, встановлюючи приклад дотримання вимог для галузі платежів Web3. Особливо в США Coinbase отримала BitLicense в Нью-Йорку та різні ліцензії на переказ грошей в різних штатах, що надає їй міцні внутрішні та міжнародні правові гарантії.

Стабільні монети та міжнародні платежі

Незважаючи на надання платіжних рішень для продавців, Coinbase активно виступає за використання стейблкоїнів, таких як USDC, у платежах Web3. Використовуючи стейблкоїни, Coinbase пропонує безпечний, безризиковий спосіб оплати, особливо в транскордонних транзакціях. USDC, одна з найстабільніших криптовалют, стала популярним варіантом для глобальних транскордонних платежів і переказів коштів.

PayPal: Стратегія Web3 традиційного платіжного гіганта

Як одна з найбільших у світі онлайн-платіжних платформ, PayPal зробив значний крок у простір платежів Web3 у 2023 році, запустивши власний стейблкоін — PayPal USD (PYUSD). Це важливий крок для PayPal у платежах Web3. Стратегія Web3 PayPal включає підтримку криптовалют та розширення функцій внесків та виведення коштів, спрямована на злиття традиційної фінансової сфери та криптосвіту.

Запуск стабільної монети PYUSD

PYUSD від PayPal прив'язаний в співвідношенні 1:1 до долара США, що дозволяє безперешкодно переміщати кошти між Web2 та Web3. PYUSD покращує платіжні можливості PayPal та надає споживачам більше варіантів оплати. Користувачі можуть купувати, утримувати, переміщати та оплачувати товари за допомогою PYUSD через свої облікові записи PayPal. Це надає продавцям міст між традиційними платежами та криптовалютними платежами.

За допомогою PYUSD PayPal ефективно інтегрував швидкість і переваги недорогих криптовалют у свою платіжну екосистему, тим самим підвищуючи прийняття криптовалюти серед звичайних користувачів. Очікується, що в майбутньому PayPal підвищить сумісність PYUSD з іншими криптовалютами, стейблкоїнами та фіатними валютами, що ще більше сприятиме широкому впровадженню платежів Web3.

Шлях відповідності для платежів Web3

Платіжні сервіси Web3 від PayPal стикаються з жорсткими вимогами щодо відповідності. Щоб дотримуватися регуляторних вимог, PayPal співпрацює з Paxos для зберігання PYUSD та проведення перевірок на предмет відмивання грошей (AML) та знання свого клієнта (KYC) для всіх операцій. Ці заходи відповідності дозволяють PayPal законно надавати послуги стейблкоїну глобальним користувачам, особливо на ринках з жорсткими регулятивними вимогами, таких як США, Європа та Азія.

З'єднання Web3 та традиційної фінансової сфери

Платіжні сервіси Web3 від PayPal виходять за межі тільки торгівлі та платежів у криптовалютах. PayPal також надає своїм існуючим 431 мільйонам користувачів криптовалютний гаманець через PayPal Crypto Hub для зручного управління цифровими активами. Цей гаманець дозволяє користувачам конвертувати криптовалюти в фіатну валюту та виконувати міжнародні перекази, оплату послуг та інші операції, ефективно з'єднуючи Web3 та традиційні платіжні системи.

Стратегічна мета PayPal - підсилити свою конкурентоспроможність на глобальному ринку платежів за допомогою цієї стейблкоїна та екосистеми гаманців, сприяючи широкому поширенню платежів Web3.

MetaMask: розширення Web3-платежів через децентралізований гаманець

MetaMask, провідний децентралізований гаманець, став ключовим гравцем у платіжному просторі Web3 завдяки своєму зручному інтерфейсу та широкій базі користувачів. MetaMask надає інструменти для управління Ethereum та іншими EVM-сумісними блокчейн-активами. Він також дозволяє здійснювати платежі в криптовалюті за допомогою інтеграції зі сторонніми платіжними провайдерами.

Введення функцій оплати

Функція портфоліо MetaMask тепер включає опції «Купити» та «Продати», що дозволяє користувачам без зусиль перемикатися між фіатом і криптовалютами. Функція «Продати» дозволяє користувачам конвертувати свої криптоактиви (наприклад, Ethereum ETH) у долари США, євро або фунти стерлінгів і переказувати їх безпосередньо на свої банківські рахунки. У партнерстві з платіжними провайдерами, такими як MoonPay і Transak, MetaMask забезпечує безперебійні канали депозиту та зняття коштів, дозволяючи користувачам некастодіальних гаманців легко конвертувати між фіатом і криптовалютою.

Співпраця з постачальниками платіжних послуг

Функціональність платежів MetaMask забезпечується сторонніми постачальниками, включаючи MoonPay і Transak. Ці партнери пропонують широкий спектр варіантів оплати, таких як кредитні картки, дебетові картки та банківські перекази, зменшуючи відстань між криптовалютою та традиційними фінансами.

Версія Snaps: розширення платіжних додатків Web3

MetaMask розширила свої можливості оплати Web3, запустивши Snaps. Ця функція дозволяє розробникам сторонніх сторін створювати плагіни для MetaMask. В результаті користувачі можуть взаємодіяти з не-EVM ланцюгами, такими як Solana, Aptos, Cosmos та іншими. Snaps посилює лідерство MetaMask в екосистемі Ethereum, покращуючи його багатоланцюжкову функціональність, розширюючи підтримку для платежів Web3.

Агрегування функцій оплати: створення супергаманця

MetaMask має на меті позиціонувати себе як "супер-гаманець" простору Web3, постійно розширюючи свої можливості. Інтегруючи платежі, управління активами, мосткінг між ланцюжками та інше, MetaMask пропонує комплексне рішення для оплати в просторі Web3. По мірі розвитку MetaMask стане основним шлюзом для оплат в просторі Web3, з'єднуючи користувачів з децентралізованими додатками (DApps) та сервісами у всьому екосистемі.

Перспективи на майбутнє

Традиційна платіжна індустрія є величезною, але платежі Web3 пропонують унікальні переваги. З ринковою проникністю всього 10% Web3 вже пропонує можливість, що перевищує 300 мільярдів доларів. Згідно з Mordor Intelligence, глобальна платіжна індустрія обробила 3,4 трильйона транзакцій у 2023 році, на суму 1,8 квадрильйона доларів, з доходами у розмірі 2,4 трильйона доларів. Ця цифра прогнозується збільшитися до 3,2 трильйона доларів до 2025 року та до 5,3 трильйона доларів до 2030 року, відображаючи складну річну ставку зростання (CAGR) на рівні 10,9% від 2025 до 2030 року. Крім того, Chainalysis повідомляє, що глобальний обсяг транзакцій стабільної монети досяг 3 трильйонів доларів у 2023 році, але її ринкова проникність залишається меншою за 0,2%.

Фігура 3: Розмір глобального ринку платежів (трильйони доларів США)

Джерело: Мордорська розвідка

Дивлячись на шлях традиційних фінтех-компаній, таких як Alipay і WeChat, які завоювали частку ринку від банківської системи, PayFi і SocialFi можуть ще більше проникнути в платежі Web3.

PayFi: Інтеграція платежів та фінансів

PayFi (Payment Finance) — це інноваційна концепція в платіжному просторі Web3, яка має на меті об'єднати платежі з децентралізованими фінансами (DeFi), створюючи ширшу екосистему фінансових продуктів і послуг. Суть PayFi полягає в наданні користувачам комплексних фінансових послуг, включаючи платежі, кредитування, заощадження, інвестиції та прибуткове фермерство. Це нововведення дозволить користувачам автоматично отримувати прибуток від інвестицій та фінансовий прибуток під час платіжних операцій, перетворюючи кожен платіж на можливість для інвестицій та зростання.

Успіх PayFi вийде за межі платіжної індустрії, потенційно підірвавши такі сектори, як страхування, інвестиції, облігації та інші фінансові продукти. У міру розвитку моделі PayFi має стати ключовим каталізатором у платіжному просторі Web3, залучаючи все більше фінансових установ, платіжних платформ і DeFi-проєктів.

SocialFi: Об'єднання соціальних мереж та платежів

SocialFi (Social Finance) - це ключовий компонент платежів Web3, особливо в соціальних платформах та творчій економіці, де він має величезний потенціал. Завдяки використанню децентралізованих платіжних протоколів, SocialFi дозволяє контент-креаторам, членам спільноти та користувачам здійснювати плавні економічні взаємодії, підтримуючи економічну активність платформи.

У сфері платежів Web3 X Payments (раніше відомий як Twitter Payments) є прикладом того, як соціальні платформи можуть використовувати технології Web3 для залучення користувачів та обміну вартістю. Інтегруючи криптовалютні платежі та мікроплатежі, X Payments дозволяє користувачам здійснювати безшовні транзакції та перекази коштів безпосередньо на платформі, збільшуючи комерційний потенціал соціальних мереж.

Висновок

Традиційні платіжні системи покладаються на посередників, таких як банки, платіжні шлюзи та клірингові палати, кожен крок додаючи час, витрати та схильність до ризиків банкрутства.

Навпаки, платежі Web3 використовують криптовалюти та технологію блокчейн, зменшуючи посередників для зниження витрат, підвищення ефективності та підвищення безпеки.

Ключовими гравцями платіжної екосистеми Web3 є емітенти криптовалюти, публічні блокчейни, установи депозиту та зняття коштів, а також платіжні платформи. Емітенти активів і блокчейни роблять свій внесок в інфраструктуру Web3, причому перші отримують прибуток від інвестицій з низьким ризиком, зроблених за рахунок своїх фіатних резервів, а другі заробляють в основному на мережевих платах за газ. Прибутковість установ депозиту та зняття коштів, а також платіжних платформ безпосередньо пов'язана з платежами Web3, причому комісії за транзакції та комісії за послуги інтеграції є їхніми основними джерелами доходу, які мають сильний мережевий ефект.

Незважаючи на величезний масштаб традиційних платежів, платежі Web3 мають явні переваги. Лише 10-відсоткове проникнення може розкрити ринковий потенціал на суму понад 300 мільярдів доларів. Спираючись на успіх фінтех-гігантів, таких як Alipay і WeChat, PayFi і SocialFi готові прискорити впровадження платежів Web3.