仍在保障退休：哪些公司和行业目前提供养老金计划

养老金计划在美国企业界已基本消失，但仍有部分雇主和行业继续提供这一退休保障福利。政府机构、公共机构以及工会行业内的公司仍然是为数不多的为员工提供养老金安排的组织。对于那些考虑长期职业稳定性与退休保障相结合的人来说，了解养老金的持续存在地点可以为重要的就业决策提供参考。

什么使养老金成为有价值的退休资产

养老金代表一种由雇主提供的退休安排，一旦员工达到退休年龄，就会提供预定的每月收入。与401(k)等定义缴款计划——其支付金额会根据投资回报波动——不同，养老金作为一种确定福利计划，按照固定公式计算保证支付，通常包括工资历史和工龄。

养老金的吸引力在于几个关键优势：

• **可预测的收入流：**每月支付保持稳定，不受市场条件影响
• **雇主责任：**组织承担资金负担，减轻员工的储蓄责任
• **终身保障：**支付持续到退休后，防止超出储蓄寿命
• **家庭保障：**许多计划将收入延续给幸存配偶

从企业养老金的转变

养老金的可用性轨迹显示出剧烈的变化。1980年代税法改革允许税前退休储蓄后，企业开始放弃传统的养老金承诺。根据劳工统计局的数据，从1987年到2022年，私营部门雇主对确定福利养老金计划的缴款从86.1%下降到29.4%。同时，工人对确定缴款安排的依赖从13.9%上升到70.6%。

工会成员比例的下降加速了这一趋势。2023年劳工统计局的报告显示，66%的工会私营工人仍然可以享受确定福利养老金，而非工会私营部门员工仅为10%。如今，养老金主要集中在政府机构、军队和特定公共部门组织中。

养老金仍然存在的七个类别

尽管整体趋势在下降，政府和特定行业中的多个雇主仍在提供养老金福利：

1. 联邦政府职位——包括FBI、IRS和NASA等机构，通过联邦雇员退休系统(FERS)提供退休保障，结合养老金和补充的确定缴款选项。

2. 州和地方政府岗位——执法、消防和公共管理岗位通常包括由雇主和员工缴款资助的养老金安排。

3. 军事职业——服役满至少20年的军人可获得由政府资助的养老金，计算方式基于服役年数和最高三年平均基本工资。

4. 公共教育——教师通过州管理的养老金系统获得终身支付，满足特定的服务年限要求。

5. 公用事业行业——电力、燃气和水务公司通过工会协议维持养老金计划。

6. 工会行业——建筑、交通等相关行业通过集体谈判保留养老金，保障工人退休安全。

7. 公共医疗岗位——由州或地方政府雇用的护士和医疗专业人员通常将养老金作为薪酬方案的一部分。

其他工人的养老金替代方案

那些在没有养老金的公司工作的人员，可以采取几种替代方式：

401(k)计划——由雇主提供的储蓄计划，员工贡献部分工资，企业通常会匹配贡献。退休收入取决于投资表现和累计余额。

个人退休账户(IRAs)——通过传统或罗斯结构实现税收优惠的个人退休储蓄方式，适合没有雇主提供计划的人。

节俭储蓄计划(TSP)——为联邦雇员和军人提供的低成本投资工具，具有类似401(k)的企业匹配贡献。

年金——作为一种保险产品，提供终身收入支付，通过个人购买安排复制养老金的保障。

规划你的退休保障

虽然仍提供养老金的公司主要集中在特定行业，但通过其他策略仍可实现退休保障。无论是追求传统养老金就业，还是利用确定缴款工具和个人储蓄账户，全面的退休规划都需要对可用选项、目标储蓄目标和投资策略进行深思熟虑，以适应个人情况和风险承受能力。