สภาคองเกรสอาร์เจนตินาลบตัวเลือกการจ่ายเงินเดือนผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลออกจากร่างกฎหมายปฏิรูปแรงงาน การล็อบบี้ของภาคธนาคารมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจลงคะแนนเสียงของวุฒิสภา และชาวอาร์เจนตินาส่วนใหญ่สนับสนุนเสรีภาพในการเลือกสถานที่ฝากเงินเดือนอย่างอิสระ กฎหมายปัจจุบันของอาร์เจนตินากำหนดให้พนักงานต้องฝากเงินเดือนเข้าบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิม แต่การเจาะกระเป๋าเงินดิจิทัลเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมา การสำรวจในปี 2022 โดยธนาคารกลางอาร์เจนตินาพบว่ามีชาวอาร์เจนตินาเพียง 47% เท่านั้นที่มีบัญชีธนาคาร ซึ่งเป็นช่องว่างที่เกิดจากความไม่ไว้วางใจระบบธนาคารแบบดั้งเดิมมาอย่างยาวนาน
การระงับเงินฝากในปี 2001 และความไม่ไว้วางใจของธนาคารจากรุ่นสู่รุ่น
กฎหมายปัจจุบันของอาร์เจนตินากำหนดให้พนักงานต้องฝากเงินเดือนเข้าบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิม แม้จะมีบทบัญญัติทางกฎหมายนี้ แต่การเจาะกระเป๋าเงินดิจิทัลในอาร์เจนตินาก็เติบโตขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมา ส่วนหนึ่งของการเติบโตสะท้อนให้เห็นถึงการเข้าถึงบริการธนาคารที่จำกัด การสำรวจในปี 2022 โดยธนาคารกลางอาร์เจนตินาพบว่ามีชาวอาร์เจนตินาเพียง 47% เท่านั้นที่มีบัญชีธนาคาร ซึ่งเป็นช่องว่างส่วนใหญ่เกิดจากความไม่ไว้วางใจในระบบธนาคารแบบดั้งเดิมมาอย่างยาวนาน
ความไม่มั่นคงทางการเงินหลายทศวรรษ รวมถึงการระงับเงินฝาก “corralito” ในปี 2001 อัตราเงินเฟ้อที่คงอยู่ และการจำกัดการเข้าถึงเงินทุนซ้ำแล้วซ้ำเล่า ได้กัดกร่อนความไว้วางใจของสาธารณชนในธนาคารและเร่งการเปลี่ยนไปสู่การออมเงินสดและดอลลาร์ Corralito ปี 2001 เป็นเหตุการณ์ที่กระทบกระเทือนจิตใจในประวัติศาสตร์การเงินของอาร์เจนตินา ในเวลานั้นรัฐบาลได้ระงับบัญชีธนาคารทั้งหมดเพื่อป้องกันการวิ่งของธนาคารและการหลบหนีของเงินทุน โดยจำกัดการถอนเงินสดเพียงเล็กน้อยต่อสัปดาห์ การบังคับใช้นี้กินเวลาประมาณหนึ่งปี ซึ่งครัวเรือนและธุรกิจนับไม่ถ้วนกําลังดิ้นรนเพราะไม่สามารถเข้าถึงเงินออมได้ และหลายคนถูกกวาดล้างเงินออมตลอดชีวิต
ความบอบช้ํานี้ทิ้งรอยประทับอย่างลึกซึ้งในสังคมอาร์เจนตินา กว่า 20 ปีต่อมาชาวอาร์เจนตินาจํานวนมากยังคงกลัวที่จะฝากเงินจํานวนมากในธนาคาร โดยเลือกที่จะถือเงินสดหรือซื้อดอลลาร์และซ่อนไว้ที่บ้าน วัฒนธรรมของ “ธนาคารที่ไม่ไว้วางใจ” นี้ทําให้กระเป๋าเงินดิจิทัลเทคโนโลยีทางการเงินมีพื้นที่อยู่รอด แม้ว่ากระเป๋าเงินดิจิทัลก็มีความเสี่ยงเช่นกัน แต่อย่างน้อยก็ไม่ได้ถูกควบคุมโดยตรงโดยรัฐบาล ทําให้ผู้คนรู้สึกทางจิตใจที่ “ปลอดภัยยิ่งขึ้น”
บาดแผลสําคัญสามประการของความไม่มั่นคงทางการเงินในอาร์เจนตินา
Corralito ใน 2001: เงินฝากถูกระงับ และเงินออมตลอดชีพของผู้คนนับไม่ถ้วนหายไป
อัตราเงินเฟ้อต่อเนื่อง: อัตราเงินเฟ้อประจําปีเกิน 50% หรือ 100% เป็นเวลานาน และการออมจะเสื่อมราคาอย่างรวดเร็ว
การควบคุมกองทุน: จํากัดการแลกเปลี่ยนเงินดอลลาร์สหรัฐและการโอนเงินข้ามพรมแดนซ้ำแล้วซ้ำเล่า
ด้วยเหตุนี้ กระเป๋าเงินดิจิทัลฟินเทคที่ดำเนินการโดยผู้ให้บริการชำระเงินที่ไม่ใช่ธนาคารจึงขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินทั่วอาร์เจนตินา แพลตฟอร์มเช่น Mercado Pago, Modo, Ualá และ Lemon เป็นหนึ่งในแพลตฟอร์มที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดในปัจจุบัน ผู้ใช้จำนวนมากที่ไม่สามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารแบบเดิมพึ่งพาแอปเหล่านี้เป็นก้าวแรกสู่ระบบการเงินดิจิทัลอย่างเป็นทางการ ด้วยเหตุนี้ ผู้นำในภาคฟินเทคจึงยินดีต้อนรับบทบัญญัติที่จะอนุญาตให้ชาวอาร์เจนตินาฝากเงินเดือนเข้ากระเป๋าเงินเสมือนได้โดยตรง อย่างไรก็ตาม บทบัญญัตินี้ถูกลบออกจากแพ็คเกจการปฏิรูปแรงงานที่เสนอก่อนการอภิปรายของรัฐสภา
“การยกเว้นมาตรา 35 จากการปฏิรูปแรงงานทําให้ชาวอาร์เจนตินาขาดสิทธิในการเลือกอย่างอิสระในการจ่ายค่าจ้าง ในความเป็นจริงกฎระเบียบที่ต้องจ่ายเงินเดือนผ่านธนาคารแบบดั้งเดิมยังคงมีผลบังคับใช้ภายใต้แรงกดดันของอุตสาหกรรม” Maximiliano Raimondi CFO ของ Lemon กล่าวกับ BeInCrypto “การปกครองต้องมีการปรึกษาหารือ แต่เป็นเรื่องน่างงที่บทบัญญัติที่มุ่งขยายเสรีภาพที่เป็นรูปธรรมได้พบกับความพ่ายแพ้ในบริบทที่เสรีภาพทางเศรษฐกิจเป็นหลักการสำคัญ”
การล็อบบี้ของธนาคารเอาชนะการเล่นอํานาจของ 90% ของความคิดเห็นของประชาชน
ความพ่ายแพ้นี้เกิดจากการรณรงค์ล็อบบี้ที่แข็งแกร่งโดยภาคการธนาคารของอาร์เจนตินา ซึ่งเคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วเพื่อขัดขวางข้อเสนอ สัปดาห์นี้สมาคมธนาคารได้ส่งจดหมายถึงวุฒิสมาชิกคนสําคัญหลายคนโดยสรุปข้อโต้แย้งของพวกเขาต่อการอนุญาตให้ฝากเงินเดือนลงในกระเป๋าเงินดิจิทัล พวกเขาโต้แย้งว่ากระเป๋าเงินดิจิทัลขาดกฎระเบียบที่เพียงพอ ก่อให้เกิดความเสี่ยงเชิงระบบที่อาจเกิดขึ้น และอาจทําให้การกีดกันทางการเงินลึกซึ้งยิ่งขึ้น
“พวกเขาไม่มีกรอบการกำกับดูแล ความรอบคอบ หรือการกำกับดูแลแบบเดียวกับธนาคาร และการอนุมัติจะสร้างความเสี่ยงทางกฎหมาย การเงิน ทรัพย์สิน และระบบ ซึ่งจะส่งผลกระทบโดยตรงต่อพนักงานและการทำงานของระบบการเงิน” Banco Provincia ธนาคารรายใหญ่ของอาร์เจนตินากล่าวในแถลงการณ์ ข้อโต้แย้งนี้ดูเหมือนจะปกป้องผู้บริโภคและเสถียรภาพทางการเงิน แต่โดยพื้นฐานแล้วมันปกป้องผลประโยชน์ของธนาคาร หากเงินเดือนได้รับอนุญาตให้ฝากเข้ากระเป๋าเงินดิจิทัลโดยตรง ธนาคารจะสูญเสียแหล่งเงินฝากจำนวนมาก ซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการให้กู้ยืมและผลกำไรของธนาคาร
สถาบันฟินเทคโต้แย้งว่าคำกล่าวอ้างเหล่านี้ไม่เป็นความจริง “ผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ทั้งหมดได้รับการควบคุมและกำกับดูแลโดยธนาคารกลางอาร์เจนตินา (BCRA) และกระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นประตูสู่บริการทางการเงินสำหรับผู้คนหลายล้านคน ซึ่งสามารถเปิดบัญชีเสมือนได้ฟรีและเข้าถึงโซลูชันทางการเงินที่ดีกว่าได้อย่างง่ายดาย” Lemon กล่าวในแถลงการณ์ ข้อโต้แย้งนี้มีมูลฐานที่ดี กระเป๋าเงินดิจิทัลไม่ใช่พื้นที่สีเทาที่ไม่มีการควบคุมโดยสิ้นเชิง แต่เป็นภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารกลาง ยกเว้นว่ามาตรฐานการกำกับดูแลอาจไม่เข้มงวดเท่ากับธนาคารแบบดั้งเดิม
การศึกษาล่าสุดโดยบริษัทที่ปรึกษา Isonomía พบว่าชาวอาร์เจนตินา 9 ใน 10 คนต้องการอิสระในการจัดเก็บเงินเดือนของตน แนวโน้มนี้เด่นชัดมากขึ้นในหมู่ผู้ประกอบอาชีพอิสระและแรงงานนอกระบบ รายงานยังแสดงให้เห็นว่า 75% ของชาวอาร์เจนตินาใช้ e-wallets เป็นประจำทุกวัน ข้อมูล “สนับสนุน 90% ใช้งาน 75%” นี้ตรงกันข้ามกับการตัดสินใจของสภาคองเกรสอย่างสิ้นเชิง แสดงให้เห็นว่าความคิดเห็นของประชาชนและความต้องการที่แท้จริงถูกปราบปรามโดยอำนาจทางการเมืองและกลุ่มผลประโยชน์ที่ได้มา
ในที่สุด ก่อนที่ร่างกฎหมายจะถูกส่งไปยังวุฒิสภาเพื่อลงคะแนนเสียง อุตสาหกรรมการธนาคารก็ได้รับชัยชนะ ตามรายงาน รัฐบาลได้ลบบทบัญญัติที่เกี่ยวข้องเพื่อหลีกเลี่ยงความสัมพันธ์ที่ตึงเครียดกับธนาคาร และเพิ่มโอกาสที่ร่างกฎหมายจะผ่านในที่สุด การแลกเปลี่ยนทางการเมืองนี้เน้นย้ำความเป็นจริงที่โหดร้าย: แม้ภายใต้รัฐบาลมิลเลย์ซึ่งอวดอ้างเสรีภาพทางเศรษฐกิจ เมื่อความคิดเห็นของสาธารณชนปะทะกับกลุ่มผลประโยชน์ที่มีอำนาจ กลุ่มหลังมักจะชนะ
ความขัดแย้งของมิลเลย์ระหว่างเสรีภาพทางเศรษฐกิจและการประนีประนอม
ในการเจรจาเพื่อสนับสนุนร่างกฎหมายนี้ในวงกว้าง พรรคของประธานาธิบดีฮาเวียร์ มิลเลย์ยังคงยอมรับให้ยกเว้นบทบัญญัตินี้ แม้จะมีผลสำรวจที่แสดงให้เห็นว่าชาวอาร์เจนตินาส่วนใหญ่ต้องการเสรีภาพในการเลือกว่าจะฝากค่าจ้างไว้ที่ใด การประนีประนอมนี้เป็นเรื่องที่น่าขันอย่างยิ่งสำหรับมิลเลย์ มิลเลย์ได้รับเลือกให้เป็นประธานาธิบดีในฐานะนักเศรษฐศาสตร์เสรีนิยมสุดขั้ว และแพลตฟอร์มหลักของเขาคือ “เสรีภาพทางเศรษฐกิจ” “การลดการแทรกแซงของรัฐบาล” และ “การปฏิรูปที่มุ่งเน้นตลาด” การอนุญาตให้คนงานเลือกว่าจะฝากค่าจ้างไว้ที่ใดนั้นสอดคล้องกับปรัชญาเหล่านี้ แต่การละทิ้งข้อนี้ภายใต้แรงกดดันจากอุตสาหกรรมการธนาคารนั้นเท่ากับการทรยศต่อค่านิยมหลักของเขา
การประนีประนอมนี้อาจเกิดจากการพิจารณาในโลกแห่งความเป็นจริง พรรคของมิลเลย์ไม่มีเสียงข้างมากในสภาคองเกรสและจำเป็นต้องปรึกษากับพรรคอื่น ๆ เพื่อผ่านร่างกฎหมาย อุตสาหกรรมการธนาคารซึ่งเป็นหนึ่งในกลุ่มผลประโยชน์ที่มีอํานาจมากที่สุดของอาร์เจนตินาอาจขู่ว่าจะรวมฝ่ายค้านเพื่อยับยั้งร่างกฎหมายปฏิรูปแรงงานทั้งหมดหากไม่ลบข้อดังกล่าว ระหว่าง “การรักษาประโยค ร่างกฎหมายทั้งหมดล้มเหลว” กับ “การลบประโยค ร่างกฎหมายผ่าน” มิลเลย์เลือกอย่างหลัง แต่การประนีประนอมนี้ต้องแลกกับการสูญเสียความไว้วางใจจากผู้สนับสนุนและความสมบูรณ์ของการปฏิรูป
นี่เป็นความพ่ายแพ้ครั้งใหญ่สําหรับอุตสาหกรรมฟินเทคของอาร์เจนตินา เดิมทีพวกเขาคาดว่าจะฝากเงินเดือนลงในกระเป๋าเงินดิจิทัลผ่านเงินเดือนที่ถูกกฎหมาย ซึ่งช่วยขยายฐานผู้ใช้และเงินทุนได้อย่างมาก ตอนนี้ความหวังพังทลายลง พวกเขาสามารถดำเนินการต่อไปในพื้นที่สีเทาเท่านั้น (ผู้ใช้สมัครใจโอนเงินเดือนจากธนาคารไปยังกระเป๋าเงิน แต่สิ่งนี้จะเพิ่มแรงเสียดทานและค่าใช้จ่าย) ความล้มเหลวนี้อาจทำให้ยากต่อการผลักดันกฎหมายที่คล้ายคลึงกันในอนาคต เนื่องจากอุตสาหกรรมการธนาคารได้พิสูจน์แล้วว่าสามารถปิดกั้นการปฏิรูปใด ๆ ที่คุกคามผลประโยชน์ของตนได้
สำหรับชาวอาร์เจนตินาทั่วไป เหตุการณ์นี้เป็นอีกกรณีหนึ่งของ “ความล้มเหลวในระบอบประชาธิปไตย” 90% ของประชาชนสนับสนุน 75% ใช้ แต่สภาคองเกรสยังคงผ่านการตัดสินใจที่ขัดต่อเจตจํานงของประชาชน การตัดการเชื่อมต่อระหว่างอํานาจและความคิดเห็นของประชาชนนี้อาจทําให้ความผิดหวังและความโกรธแค้นของสาธารณชนที่มีต่อระบบการเมืองลึกซึ้งยิ่งขึ้น ผลกระทบทั่วโลกต่อคริปโตและฟินเทคคือ แม้ในประเทศที่มีวิกฤตเศรษฐกิจรุนแรงและธนาคารแบบดั้งเดิมไม่ซื่อสัตย์ แต่การผลักดันให้ถูกต้องตามกฎหมายของคริปโตและกระเป๋าเงินดิจิทัลยังคงเผชิญกับการต่อต้านดอกเบี้ยที่รุนแรง การต่อต้านนี้ไม่เพียงแต่มาจากธนาคารเท่านั้น แต่ยังมาจากพลังทางการเมืองที่ผูกพันกับผลประโยชน์ของธนาคารด้วย
